年末理财市场“翘尾”效应不明显，如何打理你的“钱袋子”？

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不知不觉中，2019年剩下的日子不到20天了。年底，市场资金普遍收紧，市场利率也有所上升。在这种情况下，当收入的“跳尾”效应在年底出现时，许多公民往往选择保护他们的资产。

相关数据显示，上周，银行理财、互联网宝贝等理财产品的收益率呈上升趋势，银行理财产品的收益率达到四周高点。其中，上周发行的银行理财产品为1969种，比上周增加78种，其中结构性理财产品88种，非结构性理财产品1881种。人民币非结构化理财产品的平均期限为208天，比前一周多12天，平均收益率为4.01%，比前一周高4个基点，7周后收益率超过4%。

虽然平均回报率略有上升，但记者近日走访了多家银行，发现年末银行理财市场没有硝烟，且“捉尾”效应不明显。市民们普遍平静，高收益的理财产品很难找到。然而，中小银行推出的一些金融产品仍然具有吸引力。

泰隆银行嘉兴分行提供的图片

个人银行理财产品备受青睐

做一个有计划的投资者，在年底合理分配他的“钱袋”，总比之前花很多钱，之后天天吃土要好。昨天，公民张晨开通了一家大型国有银行的官方网站。在财务管理页面搜索了一会儿后，他仍然没有选择一个令人满意的财务管理产品。

“我看了主页上推荐的三种理财产品，最高的业绩基准只有3.2%到3.4%。虽然该产品的投资周期相对较短，只需42天，但门槛相对较高，成本为5万元，性能基准不高。真的没有开始的冲动。”张晨说道。

后来，张晨打开了几家大银行的官方网站，仍然没有找到一种金融产品可以与自己相比。“年底的时候，银行理财产品的高收益率似乎高了一点，但对我来说仍然没有吸引力。我觉得一般的互联网金融平台有更高的收益率。”张晨说道。

大银行的理财产品并不引人注目，而一些中小银行推出的理财产品则颇具吸引力。昨日，记者在浙商银行嘉兴分行营业部见到了理财顾问吴女士。“在朋友圈子里，我看到浙商银行6号加薪及福利待遇的绩效基准达到了5%。我觉得还是比较高的，所以今天我专门问了一下他们的其他理财产品。”吴小姐说:

在现场工作人员的介绍下，吴女士对银行的一些金融产品表现出了一定的兴趣。“我认为永乐系列的理财产品都不错，最低的业绩基准是4.2%。”吴女士说，对于目前银行的理财产品，她认为只要业绩基准超过4%就好，所以她打算购买永乐系列的理财产品。

同样，泰隆银行推出的理财产品也吸引了更多关注。例如，钱潮第一理财产品的业绩基准为4.05%。与此同时，一些开放式净值理财产品也表现良好，例如，过去7天的年化回报率达到3.97%。

此外，尽管今年的国债错过了12月的“财富管理大军”，但11月的销售情况令人欣慰。据中国人民银行嘉兴市中心支行相关负责人介绍，今年3年期票面利率为4%，5年期票面利率为4.27%。去年11月，该市共售出7655.54万元国债，同比增长34.3%。

由于回报率较高，今年的国债已成为鹤城金融市场的“热点”。数据显示，今年嘉兴共售出国债9.01亿元，同比增长35.5%，其中农村售出1.64亿元，占总销量的18.2%。

收入高于最佳财务选择吗？

与每天关注理财市场的市民相比，最近，在打开一些银行的应用程序后，沈小姐发现很多理财产品不再有“预期年化收益率”的字样，取而代之的是“业绩比较基准”。

性能比较的基准是什么？它和预期的年化回报率有什么区别？看了一系列金融产品后，沈小姐心里有些疑惑。

申湾宏源嘉兴营业部投资顾问季表示，预期年化收益率是指基于已知信息的预测年化收益率，未来产品收入是确定的，是对实际收益率的预期。业绩比较的基准是银行理财收入的参考值，而不是实际回报率。它根据产品过去的表现预测产品未来的回报率。

例如，当一家银行发行理财产品时，第一种产品的预期年化回报率为4%。当发行第二个产品时，银行会提示客户该产品的预期性能基准为4%。“这种表达方式的改变也体现了银行理财产品的合规性越来越好。”纪说:

对于年底层出不穷的理财产品，泰隆银行嘉兴分行高级理财顾问表示，要让钱袋“活”起来，“鼓”起来，不仅要看高回报，还要结合自身的理财需求和风险承受能力，所以没有最好的理财产品，只有最合适的理财产品。

那么如何成为一个聪明的投资者呢？上述顾问表示，首先，他应该整理好自己的“钱袋”，并在留出足够的新年开支的基础上，了解自己可支配的财务管理资金。其次，我们应该明确我们的投资理念，牢记风险和收益并存，使我们的投资行为更符合现实和我们自身的风险承受能力。最后，投资者要时刻注意市场环境，主动提高自己的专业水平，不要盲目跟风投资。