大额存单推介占据银行网点C位 盈利空间小银行欲收紧发行

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"年利率为4.18%，额度有限，先到先得！"最近，像这样的口号经常出现在主要的银行网点。

近日,《证券日报》记者走访了北京多家银行网点，发现由于银行理财产品预期收入持续下降，大额存单继续成为银行理财产品的“替代品”,填补了许多投资者所要求的空缺口。

然而，由于大额存单的空利润空间较小，尽管投资者踊跃认购，商业银行还是倾向于收紧大额存单的发行。

大额存单职业

银行网点产品推荐c

《证券报》记者近日走访北京多家银行网点时发现，该行大部分理财经理在推荐产品时主要是推广大额存单。由于投资者认购的普及，许多大额存单产品在短时间内很快售罄。

“现在发行的大额存单的金额已经不像以前那么多了。此外，有更多的人最近购买了它们。某些期限的大额存单没有限额，尤其是三年期，然后是一年期。当产品发布时，它将是‘第二盏灯’。”一家大型国有银行的理财经理告诉记者，自从新的资产管理法规出台，理财产品转化为净值后，许多投资者将目光投向了安全、灵活的大额存单产品。

记者了解到，存单流行的一个重要原因是，近期银行理财产品的预期收益率整体处于下行通道。根据荣360数据研究所的数据监测，2019年4月银行理财的平均预期收益率下降至4.26%，较上月下降5个基点，与2017年3月银行理财的预期收益率基本持平，达到26个月来的最低值。

一家大型国有银行的理财经理表示:“今年理财产品增长的动力不足。建议配置期限更长的产品，以确保当前的回报率。”

在一家城市商业银行的网点，一位理财经理告诉记者:“在不久的将来，我们应该考虑中长期理财产品，比如大额存单。我们的三年期大额存单利率已升至4.18%，相当于基准利率上调了52%。”

5月15日，央行宣布首次调整存款准备金率以落实该政策，并发放了约1000亿元人民币。许多理财经理表示:“RRR降息将在一定程度上影响理财产品的收益率。建议资产配置考虑大额存单和保险产品，以锁定当前回报率。”

利润空小房间

商业银行收紧发行

值得注意的是，在大额存单流行的背后，商业银行可能正在收紧相关产品的发行额度。据荣360数据研究所统计，2019年4月，22家银行发行大额存单，仅发行246张，比3月份减少31张。

一家大型国有银行的财务经理告诉记者:“大额存单的金额由总行控制，现在买的人多了。有时，如果释放的金额较少，就可能无法购买。”

记者走访银行网点时发现，由于额度已售罄，许多银行发行的大额存单催收已经提前结束。一家股份制银行的财务经理说，“第一，大额存单的金额比以前少了，而且利率上升得更多，导致银行的利润空空间小，所以金额不会太多，特别是对大银行来说；其次，越来越多的人开始购买。”

大额存单在本质上属于存款，保证保护资本和利息，并受存款保险条例的保护。通过对比不同银行发行的大额存单产品，记者发现，在利率方面，国有大银行发行的部分期限的大额存单较基准利率上升了50%，最高三年期利率可达4.125%，但起购金额相对较高，有的银行要求80万元，有的甚至达到800万元。大多数区域性农村商业银行和城市商业银行大额存款利率较高，购买金额较低。

荣360数据研究所认为，城市商业银行和农村商业银行大额存单利率较高的原因是地域限制，存款比较困难，而部分城市商业银行和农村商业银行没有资格发行结构性存款，因此大额存单是这些银行获取存款的重要方式。由于利率定价的自律机制，城市商业银行和农村商业银行大额存单的浮动上限相对宽松，因此城市商业银行和农村商业银行的利率将会更高。

从大额存单的利率来看，4月份新发行的大额存单在不同时期的利率是不同的。期限不到9个月零5年的大额定期存款利率正在上升，而其他期限的利率则在不同程度上下降。