私家车变身网约车出险后 保险到底赔不赔

本篇文章2721字，读完约7分钟

我们的记者傅秋实

随着共享经济的发展，网络汽车已经成为人们日常出行的重要选择，从最初的“招手停车”到现在的“一键到位”。滴滴出行、首汽汽车、曹操汽车、美团出租车...据交通运输部数据显示，截至去年6月，部分城市已有70多家网络汽车平台公司获得营业执照，网络汽车的发展正逐步步入规范化轨道。

然而，随着在线汽车平台数量的增加，也出现了相关的保险索赔纠纷。争议的关键在于一点，即如果私家车被改造成网络车，发生交通事故损失，保险公司会赔偿吗？

一名出租车司机告诉英国《金融时报》记者:“绝对没有赔偿。我们营运车辆的保险不同于私家车，而且要贵得多。”“我没有拉客人上车。我认为交通事故必须在这个时候得到赔偿。”一名快递司机说。

付钱还是不付钱？近日，北京市西城区人民法院金融街法院发布了《网络汽车交通事故保险纠纷典型案例》，以实际案例回答了各种问题。

特快列车不同于乘车裁判员

在第一种情况下，保险公司没有赔偿被保险人。

2018年5月，黄为一家保险公司投保车损险5.8万元。2018年10月19日23: 00，在北京市海淀区某路段，黄驾驶的被保险车辆与穆驾驶的被保险车辆发生交通事故，造成被保险车辆损坏。黄在汽车维修和车辆救援上花了2万多元。据交通管理部门称，黄禹锡对这起事故负有全部责任。

事故发生后，黄禹锡向保险公司申请赔偿。在理赔调查中，保险公司发现黄于2016年在“滴滴出行”平台注册。事故发生当天，黄禹锡承接了20多个在线汽车业务订单，从事故发生地到最后一个订单刚刚完成的终点之间的距离约为5公里。黄禹锡说，当它发生时，他正在回家的路上。保险公司拒绝承担商业保险的保险责任，理由是黄改变了被保险车辆的使用性质。黄认为，事故发生在他回家的路上，而不是在手术过程中，保险公司在他投保时没有及时、合理地解释免责条款，因此免责条款没有生效，保险公司拒绝赔偿的理由不成立。

金融街人民法院副院长甘霖表示，《保险法》第五十二条规定，在合同有效期内，保险标的风险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，保险人对因保险标的风险程度显著增加而造成的保险事故不承担赔偿责任。

记者查阅了几家财产保险公司的机动车第三者责任保险条款，其中明确指出，在保险期间，如果被保险人的机动车被改装或安装，或者被保险人的家庭用车或非营业用车从事营业性运输等。，造成被保险机动车危险程度显著增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度显著增加而造成的保险事故，保险人不承担赔偿责任。

在第二种情况下，保险公司赔偿被保险人。

2016年11月，李为一家保险公司投保了跨境保险和商业保险。2017年7月9日，李在网络平台上接受了一次乘车服务，开车时与道路护栏相撞。据交通管理部门称，这起事故是李的单方责任事故。之后，李向保险公司申请修车赔偿和护栏损坏赔偿。保险公司拒绝承担商业保险的保险责任，理由是李改变了被保险车辆的使用性质。

法院认为，以车主的预期目的为终点，顺便搭车，客观上不会导致车辆使用频率的增加，行驶里程也在可控范围内，不会导致车辆危险程度的显著增加。因此，保险公司被责令在保险限额内赔偿李的机动车辆损失和损坏公路设施的费用。

商业保险不同于强制保险责任

从以上两个案例中，不难看出是否会导致被保险机动车的危险程度显著增加，这是被保险人能否获得赔偿的关键。

对于第一种情况，甘霖表示，尽管黄声称自己正在回家的路上，但并没有动手术，但不能排除他还可以等着下一个订单。即使黄确实接受了车辆，他也不能改变他改变了车辆的性质这一事实，这导致车辆的危险程度大大增加，保险公司可以根据商业保险拒绝赔偿。

对于第二种情况，“由于是在道路上行驶，明显不同于高速列车、专车等运营网络的客运服务，行驶里程也在合理可控的范围内。”因此，它不会客观地导致车辆的使用。频率增加，从而导致车辆危险的显著增加。”甘霖说，对于搭便车的人来说，他们收取的费用不是自己计算的，而是由信息平台推给他们的。因此，在正常情况下，私家车从事“搭便车”活动不是一种操作行为，也不会导致“危险程度的显著增加”。发生交通事故时，保险公司不得拒绝支付商业保险。

值得注意的是，如果网络汽车发生交通事故，商业保险拒绝支付保险金，这并不意味着支付强大的保险。

“交通保险是强制性保险，其立法目的是确保机动车道路交通事故的受害人依法得到赔偿，促进道路交通安全。因此，它不能完全适用于《保险法》的规则。”金融街人民法院院长刘建勋表示，正常情况下，网络汽车交通事故造成的损害不属于交强险的免责范围。从保护受害者的角度来看，即使机动车辆的性质发生变化，危险程度显著增加，保险事故也应得到赔偿。但需要注意的是，交通保险只为第三方支付，车上的驾驶员和乘客不在交通保险范围内，交通保险有一定的限额，即财产损失2000元，医疗费用10000元，伤残和死亡赔偿110000元。

建议定制个性化的商业汽车保险

北京市西城区人民法院通过案件审理和调查发现，交通事故发生后，大量网络车主无法获得商业保险赔偿，纠纷的主要原因是保险知识不足、保险公司未及时解释、网络汽车平台未能给予合理提示。

因此，对于车主来说，他们应该及时通知保险公司有关汽车业务的情况，并按照保险公司的要求投保相应的保险。

对于保险公司来说，应积极履行提示和解释的义务，开发适应网上汽车发展形势的新型保险。保险公司与私家车车主签订保险合同时，应积极履行提示和解释义务，认真询问车主是否从事网上汽车业务，并提示车主今后如需从事网上汽车业务，应及时通知保险公司。保险公司积极履行提示和解释的义务，可以降低被保险人因不知道或不了解相关保险知识而误购保险所带来的风险。

当然，网络汽车平台不能袖手旁观，而应该合理地促使车主实现与保险公司的信息共享和联动。私家车主在网络车台注册时，网络车台应合理提醒车主相关风险，告知车主及时通知保险公司并变更保费。

除了履行提示责任外，保险公司和网络汽车平台共同寻找解决方案是解决网络汽车交通事故赔偿的关键。

由于网络汽车的风险与正常运营的出租车风险存在一定的差异，刘建勋建议保险公司应考虑与网络汽车平台合作，收集网络车主的在线运营数据，并根据实际运营天数、持续时间等因素为大多数网络车主定制个性化的商业保险类型，以更好地保护消费者权益和社会公共利益。

例如，鉴于网上车购订单数量的不确定性，在家庭拥有的车险保费的基础上，按照每笔订单的金额比例支付额外的保费，从网上车购订单的收入中直接扣除，实现三者的双赢，促进网上车购行业的健康发展。