还在静观其变？99%的人选择进行LPR转换，算下来能省不少钱

4月20日，新贷款市场的报价利率被公布。其中，1年期和5年期贷款利率分别比上年同期下降0.2个百分点和0.1个百分点，1年期贷款利率下降到3.85%，5年期以上贷款利率下降到4.65%。

这也是自去年8月lpr改革以来的最大跌幅。

我相信自这段时间以来，大部分按揭业主都关注一个直接影响钱袋的问题，就是股票按揭的利率应否转换为贷款市场的报价利率？

自今年3月1日起，股票浮动利率转换实施细则已被多家银行废止，各银行也在各自官方平台上发布了股票浮动利率个人贷款定价基准转换公告。

但是我们应该掉头吗？那时候，每个人都拿不定主意，只想“静观其变”。这一次，随着新的贷款市场报价率(lpr)的发布，相信它也会给公众带来更强的导向和引导。

99%的人选择lpr转换

自央行改革存款准备金率形成机制以来，存款准备金率已发行了9次。目前，一年期贷款利率比第一期下调了40个基点，与个人住房贷款利率挂钩5年以上的贷款利率下调了20个基点。

有些人可能会问，如果我选择低利率，我的抵押贷款利率是多少？

让我们举个例子。如果您之前已经购买了商品房，并与银行签订了个人住房贷款合同，合同规定重定价期为一年，重定价日期为每年的1月1日。如果前一个合同约定的利率定价方式为5年以上贷款基准利率的4.9%，且增幅为10%，那么你要承担的抵押贷款利率为(4.9%)，即10%，即5.39%。

这时，如果你选择固定利率，你在未来的合同期内将始终承担5.39%的利率。

如果你选择另一个lpr定价加点，那么你未来的抵押贷款利率是:lpr+加点。目前，5年期的抵押贷款利率已降至4.65%，因此您的实际抵押贷款利率在下一个重新定价日将为5.24%。

你怎么得到它的？让我们算一道数学题:去年12月公布的五年多来的边际收益率是4.8%，所以增加值是5.39%-4.8%=0.59%。应该注意的是，在您未来的合同期内，附加值将保持不变。因此，您的抵押贷款利率最终为4.65%+0.59%=5.24%。

5.39%和5.24%有什么区别？

让我们看一个真实的例子。2018年，张先生贷款人民币1，000，000.00元，贷款期限为30年，贷款本息相当。当时利率为5.39%，每月还款额为人民币5，609.07元。

前不久，张先生选择进行lpr转换，所以从下一次重新定价日开始，他的按揭利率变为5.24%，每月还款额为5，515.84元。由此可见，与转制前相比，张灿先生每月还少了93.23元。我们需要注意的是，在下一个重新定价日之前，贷款利率将保持不变。

当然，如果你有一大笔贷款，你会觉得更“划算”。与此同时，因为lpr将浮动，你的抵押贷款利率将每年变化。

目前，嘉兴人是如何做出选择的？记者从嘉兴某国有银行了解到，已有9405户完成了低利率转换，其中9319户选择低利率，占99%，只有86户选择固定利率。

集中注意力，你所有的顾虑都在这里:

问:这种转换只是针对抵押贷款利率吗？

答:有必要调整现有的浮动利率贷款，而不仅仅是抵押贷款。

问:转换的最后期限是什么时候？

答:将于2020年3月1日至8月31日竣工。

问:现在转换和八月份转换有什么不同？这会影响我未来的利率吗？

不，3月1日和8月31日没有区别。

问:如果我在8月31日之前没有选择转换呢？

答:客户可以选择是否转换。如果没有，贷款将以当前利率执行，直到贷款完成。相当于选择固定利率。

问:这次我选择了lpr。如果我后悔了，我可以再选择一个固定利率吗？

答:不，借款人只有一个选择，转换后不能再转换。

问:哪些贷款需要转换？哪些贷款暂时不需要转换？

答:以中国人民银行基准利率定价的浮动利率个人贷款可以转换。此外，公积金个人住房贷款不在调整范围之内，因为其本身实施的利率相对优惠。2020年12月31日前到期的个人住房贷款不需要转换。

问:我想皈依，但我不知道怎么做。

答:目前，各大银行都在其官方网站和应用程序上发布了为自己的贷款客户设定利率转换的指引。值得注意的是，目前，在疫情期间，为了避免人群聚集，许多银行暂时拒绝受理网点的受理。

问:我现在转换后，抵押贷款利率什么时候开始变化？

答:今年转换后利率不会有变化。这种变化从下一个贷款周期(2021年)开始，与lpr利率挂钩的贷款合同将有可能上下变动。