中介强监管渐行渐近 三大主体准入将迎来统一整合

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我们的记者小杨

为保险业贡献超过80%保险费的保险中介渠道即将迎来新的准入规定。最近，为规范保险中介机构的市场准入行为，防止股东和高管带病上岗，中国保监会制定了《保险中介机构行政许可和备案实施办法》(以下简称《办法》)，目前正在征求行业意见。《办法》统一整合了代理、经纪和公开评估的准入要求，加强了对申请人的管理，以负面名单的形式提高了高级管理人员的准入门槛，严格控制了“准入”。

随着保险业的发展，我国的保险中介机构不断壮大。数据显示，截至2018年底，全国共有5家保险中介集团公司、240家全国性保险代理公司、1550家区域性保险代理公司、499家保险经纪公司、353家注册保险公估公司、3.2万家兼营保险代理机构和22万多家代理网点。据统计，目前保险公司个人代理人超过800万人，专业机构销售人员334万人，经纪机构23万人，公估机构2万人。这意味着到2018年底，中国各类保险中介机构的从业人员已达1200万人。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱表示，《办法》实施后，保险中介市场准入将迎来新的参照目标。保险中介市场准入还没有形成一个良好的制度化和规范化体系。因此，在审批过程中，由于外部事件等因素的影响，审批往往会在某个时间中断。该《办法》的颁布将使市场准入制度化、规范化，下一步中介审批将进入“正常轨道”。

市场准入有望实现标准化

在采访中，几位保险中介高管告诉记者，保险中介已经具备了市场准入的标准，这也预示着更多的市场参与者将进入。

具体而言，《办法》明确了“风险测试”的要求，即识别是否存在利用保险中介机构从事非法经营活动的可能性，检查保险专业中介机构在业务、人员、资产、财务等方面是否与控股股东和实际控制人严格分离，实现独立经营和独立核算，全面评估风险状况。

其中，《办法》中的市场准入问题不仅包括保险代理业务经营许可证、保险经纪业务经营许可证、设立保险中介集团(控股)公司许可证、保险公估业务备案，还包括保险代理机构和保险经纪机构高级管理人员的资格审批。同时，《办法》还对注册资本、股东资格、股东条件进行了细分和明确，并提出了保险代理人、保险经纪人和保险公估人的人选。例如，对于注册资本，建议“全国保险专业机构和保险经纪机构的注册资本最低限额为5000万元人民币；区域性保险专业机构和保险经纪机构的最低注册资本为1000万元人民币”；根据保险公估机构的要求，“根据业务发展规划，具备日常经营和风险承担所需的营运资金，全国性机构营运资金在200万元以上，区域性机构营运资金在100万元以上。”

同时，在金融机构监管更加严格的背景下，《办法》对中介高管提出了禁止性要求。例如:违反社会公德并造成不良影响的不良行为，不满5年；违反职业道德、职业道德或工作中出现严重失误，造成重大损失或不良影响的，不满3年；他们没有资格成为保险中介的高级管理人员。

严格监管已成为行业趋势

随着我国保险中介的发展，保费收入已经成为行业的主力军。数据显示，截至2018年底，保险中介渠道实现保费收入3.37万亿元，占全国保费收入总额的87.4%。其中，财产保险费收入为0.95万亿元，占同期全国财产保险费收入的77%；个人保险费收入为2.4万亿元，占同期全国个人保险费收入的92.3%。从不同渠道来看，保险专业中介渠道实现保费收入0.49万亿元，保险兼业渠道实现保费收入1.07万亿元，营销渠道实现保费收入1.8万亿元，分别占同期全国保费收入总额的12.7%、27.7%和47%。

由于从业人数多、从业人员多，中介混乱一直是近年来监管的重点。自2019年以来，银监会先后发布了《关于加强保险公司中介渠道管理的通知》、《关于清理保险专业中介从业人员执业注册数据的通知》、《关于清理保险公司销售人员执业注册数据的通知》等一系列文件。

值得一提的是，今年2月，中国银监会发布了《商业银行保险代理业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)。《征求意见稿》按照银监会“谁审批、谁负责”的原则，在整合以往众多银保渠道监管文件的基础上，对我行兼业代理机构的准入与退出、从业人员、市场行为、评价体系等提出了系统要求，着力解决误导销售、违规支付手续费等突出问题，实现对商业银行保险代理业务的全过程监管。

显然，全面规范银保渠道是银监会2019年保险中介监管工作的重点之一。2019年，保险中介监管工作会议也明确提出了“以银行机构为突破口，加强保险机构规范运作”的工作方案。

行为监督将成为一个重要的起点

数据还显示，网络保险投诉近年来增长迅速。2018年，涉及互联网保险的投诉超过1万起，同比增长121%。涉及的一些问题与第三方平台有关，包括误导销售、信息安全、资金安全、消费者权益保护、服务能力不足、第三方平台非法代理保险业务等。

不久前，中国保监会中介监管部主任姜波在“2019清华五道口全球金融论坛”上指出，目前保险技术存在一些潜在风险。今后，监管部门将重点发展网络保险，及时更新网络保险监管措施，并尽快征求社会意见。姜波认为，网络保险渠道监管的思路有四个方面:全面规范网络保险的渠道销售；系统完善银行业代理保险业务监管；大力加强对保险销售人员的监管；保险公司中介渠道和管理清晰完整。

姜波表示，过去监管部门更注重机构监管，但现在，行为监管已成为一个重要方面，所有中介业务行为都应纳入监管范围。同时，从保险公司中介渠道管理的角度来看，要求保险公司承担更多的责任。加强对保险公司的间接管理，增加保险公司的管理责任，是国际保险监管的普遍做法。“保险公司和保险中介是保险中介市场的两个方面。提高保险公司对合作中介渠道的管理责任和管理能力，是加强和改进保险中介监管的重要切入点。”江波说道。