严监管下车险市场寻求科技突围

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汽车保险市场的发展需要整顿市场混乱，而不是放松。在严格控制风险的同时，运用高科技为车险市场带来新的活力，从而设计定制化、个性化的产品，满足消费者的实际需求。只有这样，汽车保险市场才能更加规范有序地发展。

我们的见习记者王晓

汽车保险一直是财产保险市场的一个战场，其重要性和财产保险公司带来的现金流收入在整个财产保险市场占据主导地位。随着社会的发展，虽然非汽车保险市场的比重不断增加，但汽车保险的主导地位仍然稳定。因此，整顿车险市场的混乱局面，控制财产保险市场势在必行。为了整顿市场混乱，防止恶性竞争加剧，提高财产保险业的收入，汽车保险市场整顿力度加大。

根据最新公开数据，今年5月，中国乘用车市场销量持续下滑，窄版乘用车零售量仅为158.2万辆，同比下降12.5%。汽车市场的持续低迷直接导致了汽车保险销售的相应困难。根据中国保险监督管理委员会的数据，今年1-4月，汽车保险原保费收入达到2655亿元，4月份月保费收入同比下降6.23%。这不是今年第一次环比下降。除了“打开一扇好门”的影响因素外，汽车销量下降已成为影响汽车保险销售的最重要原因。此外，新一轮商业票价改革和实行报银结合的监管体制，使财产保险公司仍处于转型时期。

过度竞争导致行业利润下降

业内人士普遍认为，目前中国车险市场仍存在“过度竞争”和“服务空白”两大弊端，这就需要对市场秩序进行有效监管。

汽车保险业受到严厉批评的现象之一是手续费的恶性竞争。过去，为了在竞争激烈的汽车保险市场上占据更多的份额，财产保险公司不惜牺牲自己的利润来打“价格战”，汽车保险业一度陷入“成本战”。然而，随着报告和银行要求的整合，汽车保险的总体成本得到了优化。根据今年上市公司第一季度报告披露的数据，平安保险和CPIC保险的手续费及佣金支出分别下降11.89%和9.22%，行业整体手续费有所改善。从监管部门发布的信号来看，车险市场仍是需要“严格监管”的重点对象，不仅是财产保险机构，还有相关的中介市场。4月初，中国保监会发布《2019年保险中介市场混乱整治工作计划》，通过压缩保险公司对各种中介渠道的控制责任，加强与保险机构合作的第三方网络平台保险业务整治。随后，对中介机构员工和保险公司销售人员进行了数据清理工作，机构和人员管控进一步加强。通过人员清理工作，发挥人员清理、隶属和信息完成的监督作用，从而更好地管理保险行业员工，帮助行业走向高质量的发展之路。

据悉，江苏、安徽、海南等地从今年开始实施车险投保人实名支付和短信认证制度，严禁保险公司、保险中介、其他第三方组织或个人以各种形式为保险消费者垫付保费。通过对中介机构的混乱管理，间接阻断了非法车险之路，同时，发放油卡等不正当回扣也“严阵以待”。更公平的市场环境也更有利于实现高质量发展。

随着商业车险费率市场化改革的不断深入，车险市场竞争更加激烈。然而，随着报告银行一体化系统的实施，汽车保险业有望回升。

“窗口”的未来发展也取决于技术

汽车保险行业之所以经常违规收取手续费，不仅是为了抢占市场份额，也是因为其同质产品导致客户选择多样化。因此，我们希望通过不公平竞争吸引消费者选择自己的产品。

虽然狭小的乘用车市场销量制约了传统汽车保险的发展，但新能源乘用车的兴起为汽车保险市场增添了活力。据协会数据显示，今年1-5月，全国新能源窄轨乘用车销量达到44.2万辆，同比增长58%，与传统汽车销量下滑形成鲜明对比。同时，随着2019年新政补贴的不断增加，最终将退出市场，这将为新能源汽车带来一个更加规范的市场环境。

新能源汽车与传统汽车在汽车总体结构、动力系统、零部件、维修技术等许多方面都有显著的区别。它在用户、性质和频率方面也有自己的特点。因此，使用传统的汽车保险是不可行的。根据中国信用保险股份有限公司发布的研究报告，新能源汽车的风险频率高于非新能源汽车，新能源汽车的平均保费比非新能源汽车高21%。由于传统的汽车保险产品条款难以覆盖新能源汽车特有的风险，并且难以控制新能源汽车的风险，传统的定价模型无法准确识别新能源汽车的风险。如果盲目使用传统的汽车保险，新能源汽车车主的权益将继续受到损害。因此，探索新能源汽车的专属保险产品势在必行。各机构在监管、指导和设计保险产品时，更有必要加强对汽车技术风险的研究，深化车辆定价模型，使费率与风险相匹配。

除了寻求新能源汽车保险的突破，第四次科技革命的热潮也将带来一波产品创新。根据国家统计局和工业证券研究所联合发布的报告，到2020年，30%到40%的国内车主将成为ubi客户。这种基于驾驶行为的保险在一定程度上会更加公平和公正，实现资源的优化配置。司机、保险机构和社会都将受益。驾驶员良好的驾驶习惯和行为可以获得较低的保费，这不仅可以引导安全驾驶，减少车祸等事故，为自己和家人提供额外的增值服务，还可以为保险公司带来许多好处，包括合理定价、降低赔付率、提高运营效率和增强客户体验。上述假设的实现需要科学技术的帮助。

事实上，中国汽车保险市场的发展并不缺乏科技。据悉，平安汽车保险理赔推出的信心赔偿服务将在广东单方面小事故中试点。该服务应用平安车险数千万车主的大数据，基于图像丢失判定、ocr票据识别和生物特征识别技术构建ai智能理赔信用模型，为每个客户配置理赔信任额度，额度内的理赔由客户自主支付。风险发生后，车主只需通过信托赔偿服务的接入端口，在平安好车车主应用或微信“平安车险理赔助手”小程序中选择上报和上传照片、确认领取赔偿两个步骤，完成独立理赔的全过程操作。

汽车保险市场的发展需要整顿市场混乱，而不是放松。在严格控制风险的同时，运用高科技为车险市场带来新的活力，从而设计定制化、个性化的产品，满足消费者的实际需求。只有这样，汽车保险市场才能更加规范有序地发展。