“雨天不收伞” 银行探索服务民企“三部曲”

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“企业最害怕的是，当他们最需要资金的时候，银行会切断贷款并放贷。”《中国证券报》记者于4月中下旬对浙江、福建等地民营企业和小微企业的融资情况进行了调查，许多企业承认，银行很容易因“在雨中打伞”而“误伤”企业。

幸运的是，在监管部门的指导下，许多银行正在探索民营企业和小微企业的“不打伞”三部曲，即哪些企业不能“打伞”，如何“不打伞”，如何“扶马搭顺风车”，构建可持续的长效机制。

准确找准基础，“扶强扶弱”

"银行和企业是命运共同体，帮助企业就是帮助银行自己."一位银行家哀叹道，但由于银行固有的风险厌恶性质，这是贷款和切断贷款的最后手段。目前，我行也在积极落实监管部门的政策，继续为符合授信条件但遇到暂时经营困难的企业提供金融支持，不盲目切断贷款。

然而，许多银行面临着一个共同的困惑:如何界定经营暂时困难的企业。《中国证券报》记者从调查中了解到，一些地方探索的做法是找准基础，坚决清理主营业务没有发展前景、债务巨大、无望挽救的企业。然而，进入扶贫名单的企业基本上具有正常的造血功能，没有过度投资或挪用资金，愿意“瘦身”发展。

浙江省吸收整合了联合信贷委员会和联合债务委员会工作机制的优势，建立了联合咨询援助机制，全面调查了全省10亿元以上融资企业的情况，形成了510家大型企业名单，分别实施了优质企业、临时困难企业和无援助希望企业的强化、帮扶和清理项目。

一个例子是当地对旧袜子莫娜集团的援助。2013年，由于互助保险企业盲目进入房地产破产，企业陷入了担保链的困境。在监管部门的协调下，15家债权银行找到了自己的风险基础，帮助自己走出了困境。

浙江金华银保监分局党委委员姬旭说:“在‘帮扶’的前提下，企业要突出主业，正常经营。没有具体的指标，但由债权银行在找到风险基础后决定。莫娜的自助工作做得很好。同时，还有其他企业为其提供担保。一旦资金链断裂，担保链的风险就会溢出，因此有必要提供帮助。”

梦娜集团(Mona Group)董事长宗谷音也提到了一个细节:“当时，审计小组在公司驻扎了三个月，了解到我们没有乱花钱，我自己家的几千万元钱还在公司。”

一起进退，为“量身定做”纾困

帮助企业名单确定后，我行将根据企业的实际情况量身定制融资方案。

“以前，每个银行的利率都是独立的。会后，大家一致决定，最高不超过基准的30%，中长期流动资金贷款作为配套贷款发放给企业。”梦娜债务委员会的主要主办银行中国农业银行义乌分行负责人表示，在援助期间，该行实施了基准利率，使企业成本降低了近3000万元。与此同时，它实施了一个绿色通道，批准莫娜现有贷款的展期，以实现当天的营业额。

不仅如此，银行联席会议还敦促企业理性投资。对于同样因担保而爆发资金链风险的浙江炸药集团，债务委员会针对所有银行形成了统一的信贷压缩比方案，统一监管企业资金，并根据各银行金融机构的信贷份额统一偿还贷款。浙宝集团有继续扩大房地产投资的想法，但在听取了债务委员会的建议并权衡利弊后，决定转让房地产项目的投资份额，收回资金，规避风险。

实施联合咨询机制离不开监管部门的协调。“在咨询过程中，银行有时发现很难为自己的利益达成共识；此外，根据审批权限，分行的决策可能必须逐个提交审批，从而降低效率。”姬旭介绍说，在这个过程中，需要监督来引导它。例如，为了实现瘦身发展，梦娜开始异地产能搬迁并处置非核心资产，但公司面临产能搬迁后进行异地贷款的问题。对此，浙江银监局指示召开协调会，义乌当地相应的银行机构在相关省级银行机构的全力支持下，主要接管了梦娜集团异地贷款。目前，相关授信已获批准，待相关条件落实后，可向企业发放。

共生共荣构建可持续机制

在帮助企业渡过难关后，银行服务并没有停止，而是“扶马送上了另一段旅程”，探索银企持续合作的长效机制，帮助企业培育造血和产血功能。

此前，梦娜通过将交货时间从45天缩短到7天，一次性获得了一家知名外国品牌的5年订单，这也让宗下定决心要打造一条智能袜子生产线，实现更高效的制造和交货，最终实现一天交货和一天交货。目前，该公司正在翻新其新工厂，并计划引进新的生产线。

对于莫娜的转型升级计划，世行表示乐观，并将继续予以支持。相关银行已通过联合咨询平台为梦娜量身定制融资方案，为梦娜未来五年投资5亿元新建智能袜子生产线提供全面融资支持。