科技赋能保险精算

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“回归保险的起源和服务实体经济是防范和化解金融风险的本质要求。”在最近举行的2019年中国总精算师论坛上，中国保险监督管理委员会财务会计部(偿付能力监管部)主任赵玉龙表示，总精算师在保险业的起源中扮演着关键角色，回报和服务实体经济。精算师应坚持长期、审慎、以负债为中心的观点，准确、及时地判断、衡量和管理风险，为实体经济的发展保驾护航。

随着第二代二期工程的建设和保险市场改革的推进，中国保险业在高质量的发展道路上遇到了新的机遇。中国精算师协会会长陈东升表示，保险是金融领域的重要组成部分，肩负着风险保护、融资和社会管理等重要职能。作为保险业的中坚力量，精算师在保险产品开发、准备金评估、资产负债管理和金融风险防范方面具有天然优势。

拟出任中国再保险人寿副总经理的胡晓向英国《金融时报》记者表示，近年来，一系列监管制度的出台显著改善了保险市场环境，短期储蓄产品的保费大幅降低。保险公司对健康保险和医疗保险的投资迅速增加。保险业正在逐步发展其保险起源，发挥其社会保障功能。从目前的观点来看，需要解决的核心问题是该行业的供应方改革。通过丰富产品设计，加快供需准确匹配，有效解决看病难、看病贵、老人缺乏支持等社会痛点，使商业保险提供更多风险保障，成为社会保障体系的重要组成部分。同时，在未来，通过引入人工智能技术、改革流程和优化销售渠道，将降低费用比例，从而以最低的成本为消费者提供最有效的产品和服务，提高行业的运营效率。

保险业本质上是一种特殊的金融产品，保险资金的长期稳定可以给实体经济带来新鲜的活水。对此，胡晓表示，保险资金与道路桥梁等长期基础设施建设相当匹配。因此，他们应该更加积极地投资于国家战略和基础设施建设，这不仅匹配资产和负债，而且促进国家建设。与此同时，随着中国老龄化社会的加速，迫切需要跟上医疗和养老相关领域的发展。养老和医疗服务最终可以与保险形成一个闭环，并对冲长寿风险和通胀风险。未来，随着老龄化社会的到来，保险基金将大有可为。

阳光财产保险总精算师朱表示，从总精算师的角度来看，保险业的回报主要从两个方面来保证来源和服务实体经济。一方面，保险业是一个承担客户风险的行业，保险公司需要开发满足客户需求并提供风险保护的产品；另一方面，在开发产品时，精算师需要根据客户风险的不同来制定不同的费率，以便不同风险的客户可以支付不同的保费。

近年来，为了充分发挥保险业的自然保障功能，乘着科技发展的大潮，“保险+技术”的进程不断加快，保险业回归原点的步伐不断推进。太平洋财产保险公司首席精算师陈森告诉记者，科技的浪潮正在冲击每一个行业，精算行业也不例外。传统的精算学局限于基于保险数据的统计分析。随着大数据和人工智能时代的到来，精算学必须跳出原有的舒适地带，突破传统的数据领域和分析方法，积极拥抱物联网和5g技术带来的财产保险风险特征和数据范围的变化。只有自我改变才能跟上时代。与科技公司相比，精算学对保险产品的风险特征和市场特征有更好的理解，并有着深厚的索赔数据积累。应积极发挥自身优势，结合最新技术突破自身局限。

朱说，新的科学技术，特别是大数据、云计算、云存储等技术，将为精算学带来可能的改进。目前，除了过去经典的精算模型之外，精算科学还使用了大数据处理的模型和技术，如机器学习和深度学习，这些都应该在精算定价中使用。一方面，新技术可以应用于精算定价，另一方面，它可以更好地洞察客户，了解不同客户的产品需求，通过数据分析了解客户需求，智能推荐匹配度高的产品。精算技术与大数据技术的结合将为客户带来更完美的服务体验。

至于今后如何实现保险业的高质量发展，胡晓建议，从国家层面来看，有必要加快全面推行扩税，推进多层次养老体系建设。多层次养老金制度是税收延伸发展的迫切需要。因此，有必要加大相关政策的推广力度，甚至刺激税收优惠。陈森说，无论是事故还是自然灾害，保险公司及时赔偿都可以使个人、家庭和企业摆脱经济困难。回报的起源是回报安全的起源，保险是社会和经济的稳定器。