桐乡农商银行：创新金融服务 助力乡村振兴  

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实施农村振兴战略，是党中央着眼于党和国家事业全局的重大决策部署，是全面建设小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时期做好“三农”工作的总体出发点。

金融是现代经济的核心，服务实体经济是金融事业的基础。2018年初，中央一号文件的发布和近期《农村振兴战略规划(2018-2022)》的审议通过，标志着农村振兴战略进入全面实施阶段，为今后做好农村金融工作指明了方向，提供了重要依据。

桐乡农村商业银行，姓“农”，不遗余力地创新金融服务，帮助农村振兴。

深入培育“三农”，多渠道开辟农村建设新路

据了解，桐乡农村商业银行贯彻“青山在，青山在，金山银山”的理念，大力支持美丽农村建设，加大对绿色生态农业、农村宜居环境、农村基础设施、节能环保等方面的支持力度。一方面，充分听取“人民委员会”、“乡镇参事会”等村级组织在信贷投入方面的意见和建议，帮助做好“六战”、“五水共治”、“三改一拆”工作，让农民共享发展成果。截至目前，我行仅发放“五水治理”贷款95户，贷款金额3.67亿元。

同时，通过不断丰富产品结构、拓宽产品供给渠道、完善金融服务手段，充分满足群众多层次、多样化的金融服务需求，推出“幸福家园贷款”、“移民创业贷款”、“政府助学贷款”、“夕阳红养老保险贷款”等特色产品。截至目前，已有321户获得“幸福家园贷款”，余额为8394万元；94户获得“商务旅行贷款”，余额为2648万元；820户获得“养老贷款”，余额为3845万元；103户获得余额为3529万元。

结合“一次运行最多”改革，本行在全市176个行政村建立了集金融、电子商务、物流政务、公益服务为一体的“保险杠站”或“农业金融服务点”，并积极运用移动互联网技术。以“金融社保卡”、“丰收卡”、“手机普惠”为载体，“基本金融服务不离村，综合金融服务不离村”，截至目前，本行已在全市11个乡镇(街道)和176个行政村设立了59个实体服务网点，建成48个“丰收站”，设立177台提款机(农民支持终端)，设立3040台业务采集机和6948个“丰收一码通”。

改革创新引领“三个治理”与党建相结合推进农村振兴

桐乡农村商业银行也积极发挥地方金融主力军和农村振兴领导小组成员的作用。率先将普惠金融融入全省“三管齐下”的基层社会治理体系试点，同时推出“三管齐下”试水。依托桐乡“两会三团”经验的“普惠+三管”新模式，营造了“齐抓共管、审时度势、管好每一件事”的基层自治和谐环境，助推农村发展。试点工作整合了农村商业银行服务群众的渠道、“三管合一”的基层治理要求和智慧城市的互联网技术。在试点地区(荣兴村)，村规民约的约束力明显增强，有效解决了农村治理中信用体系建设的可操作性问题。

“农业贷款三管信托”的运作过程紧密嵌入“一个协议、两个会议、三个群体”的基层治理运作体系中，以“自治、法治、德治”为基本原则，实现信息共享、评估讨论和监督。首先，评审小组和理事会将确定信用名单和配额。“道德评审团”根据“六不三不准”标准确定可授予的信用清单，其中“六不三不准”信用评价标准为“不违反法律法规、无不良银行、不违反村协议、无高利息贷款、无过度融资、无负面信用信息；不准借给别人，不准买房子，不准流入股市”。“人民委员会”根据信用清单确定信用额度。一般来说，每个家庭的信用额度是5万到30万元；优秀党员、道德模范等先进个人最高信用额度可达50万元。第二，顾问委员会和法律服务团将贷前审查联系起来。村(社区)党组织应当综合“道德评价小组”和“人民委员会”的评价结果，听取“乡镇参事委员会”的意见和建议，审定信用名单和额度。之后，“法律服务团”提供法律支持，突出积极激励，并对信用状况好、品行好、家庭作风好、领导作用明显的党员适当提出优惠贷款利率，鼓励群众学习先进、提高。第三，农村商业银行发放信贷。桐乡农村商业银行根据前期综合评估结果确定最终授信额度，并将授信清单导入“丰收网”应用的“三管齐下”模块，在授信额度、利率、期限、服务等方面实行差别化处理。，被授权的村民可以“不通过面对面、无担保、纯网上的信用方式取款”，直接使用“丰收网”上的市民卡载体。第四，百事公司规范贷后管理。桐乡农村商业银行金融服务网格成员参与“百事服务集团”，评估农户信贷利用情况，并向村党组织和农村商业银行反馈相关变化和突发事件，实施动态监督管理。

“三管信托农贷”的推出，实现了人们道德品质和品格的量化衡量，促进了桐乡经验基层治理体系的进一步完善，促进了“三管融合”的健康发展，保证了基层自治模式的稳定运行。截至11月底，桐乡农村商业银行对全市103，151个信用农户、104个县级信用村、70个信用农户专业合作社和59个信用家庭农场进行了评估。其中，试点村荣兴村已获得610户农户和1.3亿元“三智信农业贷款”，占信贷总量的96.37%；全国有51户居民用信，金额549.35万元。(照片由桐乡农村商业银行提供)