存量房贷“换锚”8月底结束，你换了吗？

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新华社北京8月5日电:现有抵押贷款的“锚改”于8月底结束。你换了吗？

新华社记者武玉、杨友宗

现有个人住房贷款定价基准的转换将按计划于8月底完成。在疫情的影响下，现有抵押贷款的“换锚”进展如何？贷款市场的报价利率(lpr)几个月来一直“不活跃”。将抵押转换为lpr定价合适吗？记者就此进行了采访。

“通过手机银行应用进行操作需要几分钟时间，但人们已经考虑了很长时间。”上海市民王告诉记者，经过一段时间的观察，他最近将按揭转为低利率定价，原来按4.9%的基准利率计算的按揭利率将变为低利率+0.1%。“lpr已经降低了很多次。在该国指导性利率下降的背景下，预计未来利率将会下降，因此应该适当转向低利率。”

中国人民银行去年年底宣布，从2020年3月1日至8月31日，浮动利率贷款的定价基准将进行转换。客户可以与金融机构协商，决定是将锚改为lpr还是固定利率。如果你选择转换到低利率定价，股票抵押贷款的利率将是低利率加积分的形式。增加值是原合同最新执行利率与2019年12月lpr之间的差额。

记者发现，许多人已经选择将现有的抵押贷款转换成低利率定价。据中信银行相关人士介绍，该行个人股票贷款定价基准的转换率超过80%，超过90%的转换率客户选择lpr浮动定价模式。

自去年8月份以来，中国人民银行已连续12次发放个人住房贷款利率，与个人住房贷款利率挂钩5年多的个人住房贷款利率已从第一期的4.85%降至目前的4.65%。仅今年以来，5年多来的存款准备金率已两次下调，比去年年底低15个基点。

中国民生银行首席研究员文彬表示，在预期低利率下降的背景下，客户选择浮动利率定价更为合适。但是，在通货膨胀等因素的影响下，lpr不排除未来上升周期，浮动抵押贷款利率也可能上升。

在转向低利率定价后，抵押贷款利率将“跟随市场”。由于浮动变化的不确定性，许多现有的抵押贷款客户仍然置身事外。

“过去5年的lpr已经有几个月没有调整了，现在还不确定未来的空房会降低多少。”尚未拿定主意的北京市民熊女士告诉记者，她希望等到8月20日最新的lpr报价发布后，再看情况做出决定。

自4月20日以来，5年多的lpr已经连续三个时期处于“非活跃”状态，与第一个时期相比，累计下降幅度远远小于一年的lpr。这反映了金融政策调控房地产的意图，释放了促进房地产市场稳定健康发展的信号。

自下半年以来，杭州、宁波、东莞、深圳等城市纷纷加大房地产市场调控政策力度，继续实施稳定土地价格、房价和预期的目标。融360数据研究所(Rong 360 Data Research Institute)分析师表示，金融部门最近重申了“留在家里不投机”的政策基调，强调严禁资金违规流入房地产市场，地方市场利率定价自律组织在调整低利率下限时将更加谨慎。

鉴于转换的结束时间即将到来，部分地区股票抵押贷款定价基准的转换进展缓慢，这让一些银行感到“焦虑”。

“最近通过电话和微信咨询改变的客户数量大幅增加，但活跃的网点很少。”北京复兴门附近一家银行网点的工作人员告诉记者，疫情对“换锚”工作产生了一定影响。

为了避免人群聚集，做好防疫工作，大多数银行倾向于通过网上和自助渠道办理股票抵押定价的基准转换，但一些不熟悉网上操作的客户没有积极性主动转换。

中国建设银行相关人士告诉记者，该行已通过公告、短信、微信、电话、手机银行屏幕、海报等方式积极通知客户。，以促进现有按揭贷款定价基准的平稳有序转变。

那么，银行将如何处理未能如期转换的股票抵押贷款？

记者了解到，多家股份制银行已表示，对于8月31日后定价模式尚未确定的现有抵押贷款，银行将分批转换为lpr定价。更有甚者，一些银行已在7月底前将未转换的股票抵押贷款统一转换为低利率定价。

这些银行表示，如果客户对统一转换有异议，他们可以改回固定利率。然而，这种做法引起了一些客户的不满，他们认为银行不应该“擅自接管”。

记者从有关部门了解到，如果转换期结束，仍有客户不主动做出选择，这部分抵押贷款仍应以原合同约定的挂钩贷款基准利率为基础。结果可能与选择固定利率相同。

据业内人士称，基准贷款利率不再是新贷款的定价基准，央行调整的机会也不大，因此抵押贷款利率可能会长期保持不变。此外，虽然银行批量转换方便了部分客户的操作，但银行不应剥夺客户的选择权，股票抵押贷款定价基准的转换必须遵守法律规定，尊重客户意愿。