直销银行迭代进行时：开放式金融云平台渐行渐近

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有了金融技术的支持，直接银行不再是手机银行和网上银行的简单延伸。民生银行最近推出了3.0版的直接银行业务，颠覆性地聚焦于“开放银行”，努力打造一个开放的金融云平台，引领国内直接银行进入一个新时代。

业内人士认为，未来几年，开放式银行模式将成为所有银行的主流发展方向，进一步构建开放、全面的网上金融服务平台将是国内直接银行未来的发展趋势。

金融技术推动了直接银行业务的转型

作为商业银行探索金融技术、忽视资产和利用互联网的有益尝试，直销银行近年来在中国发展迅速，迄今已有130多家。

“中国的大多数直接银行还处于发展的初级阶段，也就是直接银行1.0时代。其主要特点是手机银行和网上银行的简单延伸，注重产品，注重‘存、投、贷’产品和服务，注重分散客户。”民生银行与中国金融认证中心(cfca)联合发布的《2018年中国直接银行白皮书》(以下简称《白皮书》)提到，现阶段，虽然直接银行在产品研发、用户规模、资产规模等方面发展迅速，但随着用户需求日益多元化、监管政策更加严格等因素的影响，也开始显现出系统落后、迫切需要提高产品服务能力等问题。

金融技术的发展正在打破这些瓶颈。随着以大数据、云计算、区块链、物联网和人工智能为代表的金融技术正在改变传统的金融信息收集、风险控制和商业模式，对金融资源配置和服务供给的时间和空限制逐渐被打破，直接银行开始向多元化、特色化、情景化、生态化的产品和服务以及独立的商业模式发展，即:

“民生银行直销银行2.0于2018年初推出，秉承为客户提供更丰富的产品和更智能的服务的宗旨，以规范、可复制、高效的方式为传统企业提供金融技术服务支持。”民生银行网络财务部(直营部)负责人罗勇介绍。

仅在一年时间里，直接银行业务在2.0的基础上又有了新的发展和升级，民生银行直接银行3.0提供的“开放式银行”服务将成为各领域有金融需求的企业之间的桥梁。

3.0版主称之为“开放银行”

根据白皮书，直接银行3.0提供的服务包括:针对个人客户的纯在线和低成本零售直接银行服务；为企业客户提供网上支付结算、理财、金融支持等综合金融服务；为独立软件开发商提供专用的金融云服务平台，包括丰富的api接口和开放产品。此外，一些领先的直销银行可以借助自身强大的科技发展力量、完备的金融产品库和灵活快捷的第三方合作标准化输出模式，与同业合作优势互补，构建网络金融生态。

从民生银行3.0的角度来看，它主要涵盖四个领域:个人金融、公司金融、城市商业银行金融和isv金融，其中最大的亮点在于城市商业银行金融和isv金融。

据英国《金融时报》记者了解，民生银行在直销银行3.0平台上，构建了一个网络黄金生态系统，利用自身优势，灵活快速地将强大的民生科技发展力量和完整的金融产品库输出给一些急于发展直销银行业务但受自身网点限制、技术力量薄弱的城市商业银行和农村商业银行，以帮助这些银行满足客户日益增长的新兴消费需求。帮助他们更好地应对互联网下的激烈竞争，通过与此类金融机构的合作和优势互补，构建共享、开放、协作的互联网金融生态系统，共同服务各种客户群体，改变以往客户分流的局面，脚踏实地实现普惠金融。

与独立软件开发商建立“链接”是民生银行3.0最显著的特点。民生银行利用直连银行3.0金融服务云平台，为isv服务提供商提供丰富的api接口，完全覆盖账户、产品、支付、数据等场景，彻底改变了传统的系统对接开发模式，实现了从点到线到云的创新升级，从而形成了各商户与金融平台之间的裂变式快速接入。民生银行与独立软件开发商合作，不需要自己创造生态，而是嵌入独立软件开发商的生态中，利用独立软件开发商生态中的各种情景来分割或整合其金融产品和服务，从而在“你的情景，我的金融”中相互配合。

开放式金融云平台或趋势

展望未来，直接银行业务不仅是商业银行应对金融脱媒和业务模式转变的重要举措，也是商业银行积极把握互联网金融发展机遇、实施普惠金融、服务实体经济的有益尝试。

展望未来趋势，业内人士认为，直销银行将继续利用金融技术创新的业务模式、经营理念、服务手段和风险控制机制，围绕生态、数据和流量不断演进，进一步构建开放、全面的网上金融服务平台。

“未来几年，开放式银行模式将成为所有银行的主流发展方向。”白皮书建议，商业银行应在以下几个方面继续努力，构建开放的金融云平台。一方面，要充分利用云计算、安全技术等金融技术，快速高效推进各方技术对接和标准化金融服务产出；另一方面，基于对大数据技术的洞察和分析，实现了精准营销和实时风险控制。此外，还需要提供远程服务可视化和在线渠道整合与共享，从而为用户提供多渠道的互操作性、安全和一致的服务体验。

值得一提的是，业内人士认为，要构建开放的金融云平台，商业银行应更加注重金融产品和服务的创新以及风险控制能力的提高。一方面，整合基础金融服务能力，构建基础金融服务板块。根据不同的场景，将底层金融服务聚合并集成到上层业务生态系统可以调用的模块中；另一方面，结合银行端的金融交易数据和现场端的客户行为数据，建立了新的金融风险控制模型，提高了风险控制系统的灵敏度和准确性。此外，开放的金融云平台还可以将人工智能、区块链、物联网等各种新技术整合到基础金融服务中，使金融服务更强大、更精准。