创新产品 走上又好又快健康发展之路

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上述有效措施为金湖农村商业银行的快速发展奠定了坚实的基础。但是如何提高各类中间业务的收入，保持经营效率的显著提高呢？这是金湖农村商业银行管理层一直努力解决的问题。

一方面，本行实施信贷流程改革，促进业务健康发展。自2015年7月起，金湖农村商业银行根据信贷业务发展的需要，制定了《三制衡信贷业务操作规程》，将市区8家网点新增信贷业务和乡镇网点权限外新增信贷业务纳入“三化”管理，并接受网点的征信权。新成立的信用中心负责信用调查；设立单独的贷款中心，建立健全专岗审查和集中贷款制度；贷后检查是交叉检查，并进行营销和信贷发放。贷后工作职责按照“哪个流程出了问题，就要追究相应岗位人员的责任”的原则确定，并明确尽职和免责，这不仅提高了信贷资产的质量和信贷资金的使用效率，也为客户提供了高效便捷的服务。经过近三年的经营，经过不断完善，信贷业务的“三制衡”逐渐得到银行员工和客户的认可，贷款营销的积极性得到解放，新增信贷资产质量明显提高。“三套”不良贷款率低于全行新增不良贷款率，在一定程度上减缓了不良贷款的反弹趋势，为提高效率提供了有利的资产基础。

创新是一个单位发展的灵魂。在“三套”贷款成熟运作的基础上，2017年，金湖农村商业银行随着阳光信贷产品的长期推广，先后推出了四种低风险贷款产品，并命名为“便民贷款”。后来，根据市场需要，推出了“车易贷款”、“尚义贷款”、“何仪贷款”和“金芳特快贷款”四种惠民产品

顾名思义，“便利贷款”和“受益贷款”产品按照“三套”流程进行优化，坚持“违约授信、直接使用授信、及时评估风险”的原则。单笔贷款产品最高信用额度不超过30万元。在提高信贷效率的同时，在“小做、散做、精做”的前提下，实行单户定额管理，扩大效益。支行客户经理分为专职营销岗位，操作主管和柜员为兼职营销岗位，代理人员为辅助营销岗位，促进全体员工营销工作取得显著成效。经过两年的持续经营，截至2018年底，该类贷款产品余额超过5亿元，促进了全行贷款投放和利率水平的稳步提高。

另一方面，金湖农村商业银行设立了二级部门——投资银行部，独立实施绩效考核，实现资本收益最大化，成功加入全国银行间债券市场，可以开展网上和网下资本业务，扩大了资本业务发展范围，规范了资本业务运作。很明显，投资银行部将开展资本业务运营，运营管理部将负责相应账户的管理。两个部门将各司其职，相互配合，共同完成申请、审批、交易和交易。三年来，我行实现同业收入4.24亿元，其中2018年同业收入占我行总收入的39.22%。在完善各项指标的前提下，我行于2018年11月成功获得大额存单发行资格，并积极申请发行理财业务。2019年1月5日，该行发行了2亿元人民币的个人大额存单，受到市场追捧。截至1月15日，个人存款余额达到4139万元。

随着收入的稳步快速增长，金湖农村商业银行开始能够为不良贷款留出足够的核销压力。在过去的三年里，该行已独立核销了4.01亿元的不良贷款，从而腾出了更多的空空间，为私营企业和小微企业服务。

三年来，在全行的共同努力下，金湖农村商业银行形成了团结奋进、不畏竞争、勇往直前的正常工作状态，社会形象也得到了显著提升，形成了监管部门认可、同业尊重、客户称赞的良好形象。