“三级连跳”的背后江苏金湖农商行打造健康型银行纪实

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新年伊始，英国《金融时报》记者从江苏金湖农村商业银行得到了这样一个喜人的数字:截至2018年底，该行贷款比年初增加了2767笔，平均每户贷款减少了108700元；电子银行柜台置换率达到89.04%；实际不良贷款率下降26.66个百分点；贷款损失准备金充足率提高134.56个百分点。各项监管指标均达到规定要求，特别是资本充足率达到并超过监管值，脱离了全省农村商业银行风险关注单位名单，大大提高了在江苏美联社评级中的排名，实现了三级连续跳跃。

这是金湖农村商业银行2018年底移交的笔录。至此，金湖农村商业银行用了三年多的时间完成了健康银行的建设，走出了一条交叉发展的道路。

选择合适的位置，画出清晰的转型发展路线图

早在2015年，金湖农村商业银行就因大额贷款比例高、战略定位偏离、不良贷款率高而被列为全省农村商业银行高风险单位之一。上级管理部门和同行对金湖农村商业银行的评价较低，基层一线员工人心浮动，这对当时新组建的金湖农村商业银行领导班子提出了要求，也给了他们把金湖农村商业银行建设成一家有尊严、健康的银行的目标。

先改变，改变想法。自2015年以来，金湖农村商业银行多次组织中层干部和支行领导到靖江、沭阳学习学习，以改变全行上下观念，统一思想，重新确立“支农、支持小企业”的经营方向作为回报。经过多次研究、调查和讨论，我行领导班子确立了“打好一年基础:建立制度，促进规范；两年内一步一个脚印:抓住进步，看到成果；三年突破:追求推广，塑造形象。在促销策略中，每年的阶段性目标和方向一目了然。同时，本行还将“支农、支持小企业”的市场定位丰富为“服务农业、服务农村、服务农民、服务小微企业、服务社区居民”。

随着目标、方向和战略的提出，以及相关调研和讨论措施的跟进，全行的发展思路从上到下逐渐开放，改革思路得到全行全体股东和员工的认同，一幅清晰的转型发展路线图突然展现在所有行人面前。

采取更多措施，做好压降控制工作

思考决定出路。面对宏观经济、县域经济、企业管理和发展定位等复杂因素导致风险不断暴露和清收前不良贷款增加，金湖农村商业银行开始寻找风险基础，积极开展贷款风险调查。通过组织分行自查、部门调查和总行检查三级联动机制，明确了调查责任，全面揭示了贷款风险基础，发放了风险贷款清单，为进一步落实风险缓释机制，提高清堵后效果奠定了坚实基础。

金湖农村商业银行以风险贷款清单为主要目标对象，经过讨论、调研、讨论等一系列工作，集思广益，决定实施责任人归集、风险贷款清单管理、一户一策归集等控制和降低不良贷款风险的十项措施。

为确保“十大措施”的有效实施，一方面，本行突出“专业化”二字，深化机制建设，以“专业化、流程化、可持续性”为指导思想，设立资产保全部。资产保全部进行了单独评估，绩效工资来自不良贷款回收评估。由10名自愿报名的员工组成，其中3名专门从事诉讼执行事务，深入对接法院部门，6名组织了2个专职上门收款小组，收集不良贷款户和执行人的去向和经济信息，协助法院执行委员会收款，有效开展独立收款，1名负责后台台账登记。资产保全部自两年前成立以来，已收回不良贷款9403万元，超过总行下达的收回任务，其中2018年收回的不良贷款超过6000万元，一年的收回结果超过前三年的总和。

另一方面，我们应该掌握“严格”一词，加强规定的行动。为提高大额风险贷款的压降效果，我行坚持“团队牵头”、“一户一策”的催收方式。通过每个团队成员申请一笔大额风险贷款，每个信贷后台部门申请2-3户大额风险贷款，借助“换笼换鸟”政策，准确打击大额风险贷款，定期在党委、常务会议、推介会上报告催收压力下降情况，并积极跟进风险化解和累积清算工作

同时，金湖农村商业银行积极寻求地方政府支持和战略投资，借助县域金融生态发展基金，有计划、有步骤地实现了1.59亿元不良资产的一揽子转移。据不完全统计，近三年来，金湖农村商业银行通过上述措施独立回收不良贷款3.37亿元，为2018年底风险缓释工作的快速完成做出了贡献。

强有力的收缴工作不仅震惊了一大批不诚信的人，而且得到了上级管理部门、兄弟单位和全县同行的肯定和认可。本行于2016年和2018年被列入江苏省金融机构品牌形象指数，特别是2018年荣获省协会劳动竞赛三等奖和电子银行专项竞赛三等奖，三年来在劳动竞赛中实现了“零”的突破，实现了在同行面前有面子、在市场面前有客户、在客户面前有尊严的“第一目标”，打造了一家有尊严的银行。

创新产品走上一条好的、快的、健康的发展道路

上述有效措施为金湖农村商业银行的快速发展奠定了坚实的基础。但是如何提高各类中间业务的收入，保持经营效率的显著提高呢？这是金湖农村商业银行管理层一直努力解决的问题。

一方面，本行实施信贷流程改革，促进业务健康发展。自2015年7月起，金湖农村商业银行根据信贷业务发展的需要，制定了《三制衡信贷业务操作规程》，将市区8家网点新增信贷业务和乡镇网点权限外新增信贷业务纳入“三化”管理，并接受网点的征信权。新成立的信用中心负责信用调查；设立单独的贷款中心，建立健全专岗审查和集中贷款制度；贷后检查是交叉检查，并进行营销和信贷发放。贷后工作职责按照“哪个流程出了问题，就要追究相应岗位人员的责任”的原则确定，并明确尽职和免责，这不仅提高了信贷资产的质量和信贷资金的使用效率，也为客户提供了高效便捷的服务。经过近三年的经营，经过不断完善，信贷业务的“三制衡”逐渐得到银行员工和客户的认可，贷款营销的积极性得到解放，新增信贷资产质量明显提高。“三套”不良贷款率低于全行新增不良贷款率，在一定程度上减缓了不良贷款的反弹趋势，为提高效率提供了有利的资产基础。

创新是一个单位发展的灵魂。在“三套”贷款成熟运作的基础上，2017年，金湖农村商业银行随着阳光信贷产品的长期推广，先后推出了四种低风险贷款产品，并命名为“便民贷款”。后来，根据市场需要，推出了“车易贷款”、“尚义贷款”、“何仪贷款”和“金芳特快贷款”四种惠民产品

顾名思义，“便利贷款”和“受益贷款”产品按照“三套”流程进行优化，坚持“违约授信、直接使用授信、及时评估风险”的原则。单笔贷款产品最高信用额度不超过30万元。在提高信贷效率的同时，在“小做、散做、精做”的前提下，实行单户定额管理，扩大效益。支行客户经理分为专职营销岗位，操作主管和柜员为兼职营销岗位，代理人员为辅助营销岗位，促进全体员工营销工作取得显著成效。经过两年的持续经营，截至2018年底，该类贷款产品余额超过5亿元，促进了全行贷款投放和利率水平的稳步提高。

另一方面，金湖农村商业银行设立了二级部门——投资银行部，独立实施绩效考核，实现资本收益最大化，成功加入全国银行间债券市场，可以开展网上和网下资本业务，扩大了资本业务发展范围，规范了资本业务运作。很明显，投资银行部将开展资本业务运营，运营管理部将负责相应账户的管理。两个部门将各司其职，相互配合，共同完成申请、审批、交易和交易。三年来，我行实现同业收入4.24亿元，其中2018年同业收入占我行总收入的39.22%。在完善各项指标的前提下，我行于2018年11月成功获得大额存单发行资格，并积极申请发行理财业务。2019年1月5日，该行发行了2亿元人民币的个人大额存单，受到市场追捧。截至1月15日，个人存款余额达到4139万元。

随着收入的稳步快速增长，金湖农村商业银行开始能够为不良贷款留出足够的核销压力。在过去的三年里，该行已独立核销了4.01亿元的不良贷款，从而腾出了更多的空空间，为私营企业和小微企业服务。

三年来，在全行的共同努力下，金湖农村商业银行形成了团结奋进、不畏竞争、勇往直前的正常工作状态，社会形象也得到了显著提升，形成了监管部门认可、同业尊重、客户称赞的良好形象。