投15万拿回215万 这种操作你也可以！

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最近，许多人都在问他们是否能买房子，这基本上是不需要的。每个人都把房子看作是一种低风险、高收益的金融投资产品，具有多种用途，如“为老年人提供住房”。

●不同的年龄面临完全不同的养老金问题。像猫哥的老父亲一样，虽然他已经退休多年，但他的收入仍处于高峰期，以跟上养老金的年度增长。

●大多数像猫哥这样的人靠在市场上打架谋生。想象一下他们自己的退休收入，这似乎有点糟糕。

●当然，也有一个高收入群体，他们退休后的养老金比工作收入还低，但这些人基本上不依靠养老金生活。

●当然，也有一些人的前途是相当有保障的，将来的退休金与上班时间的差别不会太大，比如公务员。

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这些照片是什么意思？

普及一个知识点就是养老金的替代率。

现在工作的人在退休后通过缴纳社会保险获得养老金。养老金替代率是指退休后养老金与退休前工资的比率。

替换率越高越好。工作时挣6000英镑，退休时挣5000英镑，这意味着你的生活水平不会受到退休的很大影响。当你工作的时候，你挣3万元，你的养老金是5000元。如果你没有其他资产，你将面临巨大的压力。

老一辈人追求的“铁饭碗”是非常合理的。例如，公务员的养老金替代率约为90%，事业单位为80%，企业退休人员超过60%。如果你不交社会保险，你只能靠自己。

低替代率的典型例子是新中产阶级。例如，现在你一个月可以赚20000到30000元，但将来你只能得到几千份养老金。现在你已经还清了你的抵押贷款，抚养了你的孩子，你的储蓄有限，所以你的退休生活质量在未来可能会下降。现在你可能会嘲笑那个带着20条围巾四处旅行和拍照的阿姨，但将来你可能就没有这样的能力了。

●有一种趋势:

也就是衰老。据估计，到2050年，60岁以上的人口比例将达到35%。

●一些因素是不确定的:

例如，价格是否会上涨，货币的购买力是否会下降，等等。

所以提前计划更重要。

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事实上，高层官员早就意识到这个问题的严重性，所有国家都面临着养老问题的巨大压力。全面的国家实践基本上依靠“三大支柱”:

▌的社会保障等基本养老保险是强制性的。

▌企业年金，如果有的话，恭喜你。

这类似于美国的401k计划。为什么美国人不存钱？因为他们会把钱投资到这个渗透率很高的计划中，而且这个计划的资金是美国十年牛市的基石，而且他们是免税的，所以401k已经成为美国移民工人退休后除了补充保障收入以外的最大收入来源。

如果计划选择得当，支付的金额适当，一个人在工作30年或40年后积累一大笔养老金并不太困难。中国去年也打算推出401k计划的中文版，但目前大多数人都不喜欢。

▌的第三个支柱是依靠自己。

对我们中国人来说，除了储蓄，传统的观念是“养儿防老”+“老有所居”。

期待“养儿防老”，并建议你不要挑战人性。如果你是独生子，压力真的很大。面对四个老人，更不用说钱了，精力是问题。

“以房养老”可靠吗？在这个问题上有不同的意见。

乐观主义者认为，住房是老年人最可靠的分配方式，而悲观主义者认为，30年后，年轻人的数量将会减少，住房的总体供应将不可避免地超过需求，各地的城市化将基本完成，一、二线城市将不再稀缺，很可能没有价格和市场，很难实现。说你自己的话。

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除了社会保障外，该人是否还有其他低风险的补充产品，以确保其未来生活不会恶化？

还有一些。去年8月，第一只养老基金华夏养老基金发行。目前，经批准发行的fof型养老基金已达40只，在普通基金网站上可以找到搜索关键词，如:

▌？正如你所看到的，这些基金都有fof，也就是中文中的基金。

Fof相当于一个大篮子，里面的资金相当于一个小包。这个篮子里有各种类型的小袋子，有高风险和低风险。最后，总体平均回报率是该fof基金的回报率。

目前，养老基金是fof形式，风险分散，波动相对较小，更适合长期稳定的增值目标。

▌目前养老基金的投资策略主要分为两类:目标日期策略和目标风险策略。

那么，我们应该如何选择目标日期基金和目标风险基金呢？

●猫哥建议小白集团选择目标日期基金，该基金是一种动态调整股权负债率的产品，其名称有一定的年份，如目标日期2035年。如果你在2035年左右退休，你可以定期购买该产品。在初始阶段，目标日期基金将主要配置股票资产，为投资者赢得更高的股票市场平均回报率。随着到期日的临近，该基金将逐步增加债券资产的配置，为投资者即将退休做准备。

●如果你了解你的风险承受能力，你可以选择目标风险基金。他会根据具体的风险偏好设定股权资产和非股权资产的分配比例，你仍然需要主动做出决策。

核定的目标风险基金主要是稳定的，股票资产的比例一般在20%至30%之间。未来，将会有个性化定制，为您提供不同风险目标水平的投资计划。

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收入怎么样？

这种基金的特点是低风险和长期，依靠复利赚取利润。说白了，就是用时间换金钱。

我们可以看一个例子:

白领小张和老王都计划在65岁退休。

●老王的养老金计划

35岁时，老王开始积累和投资养老金。他希望将来每个月能拿到10000元的养老金，所以他现在每个月花1518元在养老金投资和储蓄上。老王退休时，总投资54.648亿元用于养老投资和牲畜存栏，退休后可有215万元用于后半生。

●小张的养老金计划

30岁时，小张开始积累养老金，并希望将来每月有1万元的养老金。他每月存入养老储蓄的金额为998元。65岁退休时，小张投入养老投资储蓄的资金总额为41.916亿元，比老王少10万元，账户规模可达215万元。

如果小张一次性投资145567元，35年后复利可达215万元，这是一个很大的保证。

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当然，有一些要点需要提示:

这些基金已经关闭。例如，关闭期为3年，这意味着它们可以在购买后出售，这类似于购买银行理财产品。

正如我刚才所说，这些基金着眼于中期和长期担保，因此需要时间，而且它们现在的运营时间还不到半年。因此，根据过去五年的市场收入可以看出目前的许多好处，但这种fof产品非常稳定。刚才名单中提到的产品——中欧前瞻养老金2035(fof)c，成立于去年10月10日，目前收入为7.73%，仍然很不错

如果你是股票交易的专家，这种收入可能不符合法律，但是如果你是一个对未来感到焦虑的财务经理，或者如果月光家族喜欢挥霍信用卡，那么这种基金是值得你进行固定投资的。

这相当于强制储蓄更高的收入，否则你将不得不乱花这笔钱。