既要锦上添花 更要雪中送炭

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我们的记者王峰

通讯员孙荣徐旭辉

镇江是长江以南的一座古城，千年大运河在这里交汇。自古以来，它就是一片富饶的土地。如今，随着大潮的涌动和万象的更新，镇江经济尤其是民营经济蓬勃发展，成为镇江乃至江苏优质发展的重要力量，增长势头强劲。

江苏镇江农村商业银行作为支撑镇江经济发展的生力军，如何帮助区域民营经济实现更高质量的发展？近日，英国《金融时报》的一名记者专程前往镇江农村商业银行报道了这一话题。

“扶持民营企业和小微企业是我们坚定不移的方向。为了支持民营经济的发展，有必要“锦上添花”和“雪中送炭”。近年来，我们努力缓解民营和小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题。”我们相遇时，没有问候。镇江农村商业银行董事长杰森告诉记者。

“量身定做”缓解融资困难

在近300台高速编织机的轰鸣声中，江苏爱力生电缆有限公司的国内电缆业务蓬勃发展。然而，去年年底，该公司的负责人戴振飞遇到了一个烦恼:为了扩大生产规模，没有必要融资，但他没有有效的抵押品。一方面，有无尽的订单，另一方面，有一个预付款的迫切需要。流动性短缺令他头疼。

“在了解了企业的情况后，我们第一次主动上门，很快就将企业的融资需求与‘快贷易贷’产品进行了匹配。没有必要提供任何担保。200万元的信用贷款，从申请信贷到成功放款只需3天，满足了企业的融资需求。”5月28日，陪同采访的镇江农村商业银行副行长王登国告诉英国《金融时报》记者。这样，在镇江农村商业银行的大力支持下，戴振飞不仅解决了短期流动性资金短缺的困境，还逐渐在国内外市场获得了一定的知名度，使得国内电缆在东南亚等市场占据一席之地。

事实上，这只是镇江农村商业银行努力改善当地民营企业融资和担保困难的一个缩影。记者了解到，“快易贷”是镇江农村商业银行推出的第一个企业信用贷款产品，具有“快”、“易”、“准”的优势。适用于按时足额纳税的制造型民营企业，针对性强，受众广。自去年下半年推出以来，截至今年4月底，该产品已获得36户信用，信用额度7365万元，信用余额4645万元。信用企业行业涵盖镇江特色民营企业的制造业，如电子、医疗器械、散热器、电器、电刷等。

新农业经营实体的融资问题尤为突出。位于润扬大桥下的镇江开心农场也遇到了类似的融资瓶颈。“为了吸引更多的游客，我们增加了娱乐基础设施建设的投资，并扩大了农业基地。但是，娱乐设施建设和果树种植投资时间长，效果慢，随时需要流动资金贷款来满足运营需要。”农场负责人周广辉告诉记者。镇江农商银行了解开心农场的情况，利用“省级农产品”快速满足融资需求，最终贷款300万元，贷款利率仅为4.785%。记者了解到，“省级农业保险”是由省级农业保险公司提供的具有连带责任担保的贷款产品，重点支持大农户、农业产业化龙头企业等新型农业经营实体。截至今年4月底，我行共发放贷款13户，全部为民营企业，贷款金额1920万元，贷款余额1155万元。

"银行不应该是典当行。"镇江农村商业银行行长石坚表示，商业银行“重资产、轻抵押”的传统风险控制理念对中小企业仍有较高的融资门槛。特别是在对民营企业和小微企业支持力度加大的背景下，银行应该更加重视企业的人才和发展优势，为民营企业和小微企业量身定做，不断创新金融产品。因此，一系列具有特色、创新、缓解民营小微企业融资困难的金融产品在镇江农村商业银行落地生根。自2019年以来，本行推出了“税易通”、“阳光电子贷款”等网上贷款产品，以满足个体工商户和民营企业家的融资需求；以服务农村振兴为重点，开发“惠农贷款”产品，加快发展“三农”业务；对于房地产抵押担保客户，我们正在开发“快速信贷”产品，以提高抵押贷款处理的效率...

民营企业和小微企业的融资困难在于信息不对称:一方面，企业不知道银行为小微企业服务的产品；另一方面，银行不了解企业的信息和贷款需求。对此，镇江农村商业银行开展了一系列专项活动。例如，世行发起了“伟大的访问和伟大的实施”运动。2018年，共走访各类企业538家，成功营销企业126家。2019年第一季度，共走访了217家企业，涉及新三板上市等各类民营企业、重点企业和行业领军企业。同时，本行还积极寻求地方政府的支持，多次组织和参与政府-银企对接会。

充分发挥多重合力缓解融资难

“只有网上银行转账，农村商业银行才能把每年7万元的手续费降低到8万元。”5月28日，镇江润州金山包装厂厂长任学胜在镇江农村商业银行召开的座谈会上兴奋地告诉英国《金融时报》记者。据报道，以网银免手续费为例，仅今年1-4月，镇江农村商业银行就减免小微企业和民营企业电汇手续9.06万笔，总金额超过80万元。

昂贵的融资一直是小微企业面临的沉重压力。然而，令人欣慰的是，镇江农村商业银行的减负“礼包”正源源不断地送到企业手中。例如，本行小微贷款加权平均利率连续四个季度下降，今年第一季度较去年第四季度下降50个基点以上；银行还取消了所有附加费用，如保险费，在银行办理信贷业务的客户无需支付任何附加费用。

除了降低利率和降低收费，镇江农村商业银行还在不断尝试用更多创新的方式来缓解一直给小微企业带来压力的融资问题。镇江农村商业银行副行长张对记者表示，争取金融支持已成为该行解决民营企业融资难问题的一个重大突破。她介绍，本行积极寻求市农信局和省农业信用担保公司的帮助，积极寻求市财政的大力支持，成功将“帮农贷”产品升级为“镇农贷”。该产品享受低贷款利率、金融贴息等优惠政策，进一步优化了风险分担机制。此外，为落实“支持群众创业创新”政策，本行与市财政局、中国人民银行镇江中心支行、市人力资源和社会保障局等单位合作推出“富民创业贷款”产品，支持当地自主创业。对于个人和私营企业，个人贷款最高可达50万元，企业贷款最高可达300万元。贷款利率按中央银行基准利率执行。同时，财政部门申请利息补贴，这是充分的

与此同时，镇江农村商业银行正在有序实施央行为缓解融资难而采取的一系列政策措施。据报道，镇江农村商业银行充分发挥中央银行“小额信贷”和“小额券”产品的作用，引导再融资和再贴现资金投向民营企业和小微企业。2018年，本行共发放贷款4.5亿元，加权利率为5.95%，大大降低了民营企业和小微企业的融资成本，让民营企业真正享受到了政策红利。值得注意的是，2018年，我行还被中国人民银行镇江中心支行指定为信贷资产质押再融资试点银行，并成功获得贷款5000万元，年利率为2.75%。记者还了解到，此次贷款是继中国人民银行提出提升非金融企业中央银行内部评级和信贷资产质押再融资，降低民营企业融资成本后，镇江地区第一笔信贷资产质押贷款，江苏地区第二笔信贷资产质押贷款。

优化金融服务缓解融资难

"我没想到会在4个工作日内借钱."镇江农村商业银行的“速度”给了江苏万宝大瑞高新技术有限公司总经理汪道利一个大大的惊喜。

镇江农村商业银行如何为合格企业提供快速贷款？原来，我行在流程银行系统中嵌入了授信审批完成时间，通过短信提醒业务进展和剩余完成时间，加强了对业务各个环节的跟踪，并对加班处理进行了考核，大大提高了审批效率。"目前，贷款的平均审批时间已缩短至两天半."张对说道。

这种更有效率的转变也来自于组织结构的不断优化和各部门的密切合作。“我们为不同规模、类型和地区的客户建立了专业机构，以提供更加专业和细分的金融服务。”

除了“快”，镇江农村商业银行的“主动授信”模式赢得了客户的一致好评。镇江农村商业银行信贷管理部总经理冯祥福向记者介绍了该行信贷模式的创新之处:针对现有民营企业，采用“集中授信”模式，简化了贷款展期手续，提高了客户满意度；对于高质量的民营和小微企业，引入“主动授信”模式，在分析客户历史信息的基础上，无需提供任何资料即可完成授信。

为了支持民营经济的发展，有必要“锦上添花”和“雪中送炭”。据了解，镇江农村商业银行还将持有法人股的民营企业分为五类客户，不同类型的客户采取不同的信贷政策:对优质客户采取积极的信贷政策；根据企业的需要，为好的和一般的客户提供资金支持；对于遇到暂时困难但有市场产品、有希望的项目和竞争力的企业，不要盲目停止放贷、压贷、撤贷或停贷；针对民营企业暂时经营困难的情况，本行推出了“每周放款”、“小额信贷展期”等不还本贷款展期产品，以避免因贷款回收给民营企业带来经营困难。“目前，在我行申请贷款的民营企业可以支付利息，我行应‘将到期贷款全部划转’。”张告诉记者。2018年全年，我行共办理220户“小微更新贷款”489笔，金额13.3亿元；每周共转移317户696笔贷款，转移金额44.94亿元，有效缓解了民营企业还贷和续贷的后顾之忧。