特色“建档”助力新三农

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本报记者谢文俊

通讯员王来

江西省壶口县位于鄱阳湖和长江的交汇处，被称为“鱼米之乡”。刘放镇的农民余旭是当地著名的粮食种植者。他多次在农机比赛中获得“先进农机师”称号，有丰富的耕作经验，经营规模超过600亩。“过去，当我向银行申请贷款时，即使是信用贷款，我也得请村干部帮忙担保。现在，银行给了我一个分数，我自己就可以获得20万元的信用。”余旭提到的评分是湖口县九阴村镇银行为新三农村群体推出的特色“备案”评分和信用体系。

湖口九阴村镇银行成立于2018年3月正式成立。为了迅速打开湖口县的市场，银行积极开展实地考察。在与农民的接触中，他们发现随着农业和农村改革的深入以及“大众创业和创新”的深入，农村新产业和新商业形式发展迅速，但信贷抵押担保标准相对简单。当地家庭农场、农民合作社、大型养殖者和农村电子商务等新的农业商业实体迅速发展，农民的结构逐渐以各种形式出现，如小企业主、富裕农民和中等收入农民。这三个新型农村群体对金融服务和信贷产品的需求日趋多样化和多层次化，呈现出小、散、频、急的特点。对于湖口九阴村镇银行来说，这是摆在我们面前的机遇。

针对新的“三农”群体，湖口九阴村银行创新了建卡和评级调查制度，根据实际情况综合评级确定信贷条件，改变了以往贷款必须有抵押物或担保人的模式。评分维度具体包括基本信息、经营收支、资产负债、信用状况等。根据具体的业务项目和行业类别，我行进一步划分不同的明细，然后参照相同的行业标准进行评估，并根据市场情况的变化随时调整评分项目和评分规则，然后根据客户的整体评分确定客户享有的信用状况。优质高分客户可享受高额贷款和纯信用担保的优惠政策。

该系统推出后，本行先后将当地特色水产养殖、“虾米”混种、油茶和特色甘薯种植户纳入新三农户的备案卡，并给予其信用评分。截至今年4月，该行已备案133张卡，其中47张有贷款需求，覆盖全县11个乡镇，涉及各类养殖管理项目，经营规模从几十亩到几千亩不等，其中20个农户从未向银行贷款。

湖口九阴村镇银行结合当地行业实际，不断创新贷款产品，成功推出了针对“虾蟹养殖和农村消费”客户群体的“无忧贷款”和“无忧贷款”这两种新型农产品。目前，产品已经正式登陆。银行成立一年多来，共发放小额贷款2881万元，涉农贷款余额7493.78万元，其中农民贷款4493.78万元。

本行特色备案工作的开展，不仅满足了当地新三农群体的融资需求，也有效提升了湖口九阴村镇银行的地方品牌影响力和知名度。