扎紧“风控篱笆” 沧州农商银行这样做

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"漳州农村商业银行全面风险管理体系建设已初见成效."沧州农村商业银行党委书记、行长陈树松近日接受英国《金融时报》记者采访时表示，取得这一成绩，有赖于切实贯彻落实我行以党建为抓手、以风险防控为目标的战略。

在陈树松看来，只有拥有一支纯粹的团队，我们才能增强营销能力和风险防控能力。为保持队伍的纯洁性，沧州农村商业银行坚持通过主题班会、早晚会、民主生活会等方式推进红色文化教育。，提高员工全心全意为客户服务的理念。“面对小额贷款业务不规范、营销难的问题，我们在日常管理中特别重视早晚会和民生生活会的教育作用，努力打造一支政治坚定、素质过硬、清官清廉的小额贷款团队。”

“党支部集体领导下的党支部书记负责制是风险防控的又一只手。”在沧州农村商业银行，一方面分行书记和党员带头支持分行行长的工作，员工坚决执行分行行长的管理决策；另一方面，党支部对支部主席管理决策的风险进行检查，支部主席需要定期向党支部汇报，重大问题由党支部进行检查，这不仅防止了个人独断专行，也为实现有效的风险防控做出了共同努力。

双管齐下，造就了一支素质过硬、清官精神饱满的队伍，这是沧州农村商业银行在确保业务合规合法的前提下保持平稳快速发展的关键。

然而，银行在经营和发展过程中存在着许多风险点和隐患。构建全面的风险管理体系，不仅要以党建带路，夯实团队基础，还要完善公司治理，完善制度，加强流程银行建设，完善问责机制。“只有更加努力，不断完善的综合风险管理体系才能保证各项业务的稳定发展。”陈树松对此深受感动。

完善公司治理，提高科学决策水平

"提高风险控制能力是当前金融机构迫切需要解决的问题."作为党委书记和董事长，陈树松应该做的是将风险防控工作提升到董事会决策层，强化董事会各专门委员会的职责，充分发挥党委在领导政治、检查重大问题中的作用，强化风险管控能力，形成决策、实施、监督三位一体的运行模式，确保发展方向不偏不倚、速度不降、质量不虚。

为此，沧州农村商业银行根据河北省农协和监管部门的要求，首次修订完善了公司章程，明确了党委的关键问题，将党的领导纳入日常管理；重大问题由党委严格控制，延伸到基层党支部和党支部，真正实现了抓党建、促管理、防风险。

第二，全面规范股权治理。

一方面，根据河北美联社的要求，部分金融机构存在个别关联交易违规、股权比例过高、质押混乱等问题。，严格按照规定进行清理，确保股权结构稳定、纯净。另一方面，独立董事严格控制关联交易程序，认真履行审查职责。对不符合关联交易要求的，坚决予以拒绝。

第三，充分发挥专门委员会的作用。

董事会和专门委员会严格按照股东大会的授权，定期听取管理层的工作报告，指导管理层做好风险防控工作。针对这些问题，专门委员会提出了科学的决策意见。例如，沧州农村商业银行在董事会决策前成立了专家委员会，其成员是来自金融、党政、法律、企业等各行各业的专家学者。专家委员会作为董事会的前置机构，从政治、法律和风险的角度对董事会的提案进行事前审查，确保提案的合理性和科学性；又如，关联交易委员会和风险管理委员会成员在各自的职权范围内尽职尽责地对贷款程序进行了审查，及时指出了发现的疑点，对提案的主要负责人进行了质询，要求提供相关的信用档案进行全面核实，甚至对业务经理、业务部门负责人和行长进行了访谈，以深入细致的工作态度对业务中存在的风险进行了分析，并提出了合理化建议。只有当程序被认为是合理和合法的，它们才会被审查和批准，这将是有效的

完善制度，建立风险控制底线

“从近年来金融系统发生的经济案件来看，‘十案九违’，不按规定办事，违规操作，制度不完善是主要原因。”陈树松表示，近年来，沧州农村商业银行不断完善各项规章制度，按照流程银行建设的要求，对各部门、各业务条线的现有制度进行了梳理和检讨。2018年，共审查了各部厅和业务部门的153个系统，包括24个业务管理系统、70个风险控制系统、15个审计和监督系统以及44个综合管理系统。结合外部律师的审计意见，召开系统审计意见对接会，逐一落实律师的审计意见。

沧州农村商业银行在完善各项规章制度的同时，不断加强业务培训，增强自我提升能力。

据报道，沧州农村商业银行通过专家讲座、技术竞赛、业务培训、夜校等方式对存在的问题进行了培训。不断提高前台、中后台客户经理的系统理念和专业水平，增强全体员工的风险防控意识。例如，今年4月至6月，全行推出了“信贷风险防控知识讲堂”，采取内部培训师和外部专家相结合的方式，通过培训提高信贷相关人员的风险防范能力。

此外，沧州农村商业银行还加强了业务流程再造，通过完善组织架构，实现了事前、事中和事后的全方位监管。“我们按照区域划分实施方阵管理，建立内部审计后备人才库，充分利用审计资源，坚持‘调查、建设、培训、考核、定位、使用’的六字方针。在调查的基础上，建立制度，加强培训和考核，并给予相应的处罚。同时，充分利用审计结果，提高审计效率，实现审计工作全覆盖，逐步在全行形成“不敢违反、不违反、不想违反”的合规氛围。”陈树松表示，这一做法促进了内部防范机制的加强和完善，培育了“违法必究、合规免检”的风险合规文化，促进了风险防控长效机制的建立。

加强工艺库建设，提高科技支撑水平

“我们始终高度重视流程银行建设，坚定不移推进全流程持续再造和全面预算管理，有效监控各业务环节风险，控制某一节点风险，避免风险延伸。”陈树松告诉记者，沧州农村商业银行从以下五个维度推进了流程银行建设。

一是实现全面预算管理，科学防控风险。内容包括资产负债结构综合预算、财务收支预算等。委员会应对全面预算的内容进行审查，并在实施前报董事会批准。预算一经批准，就必须严格执行。这样既避免了管理层的随意性，又保证了全行风险控制战略的顺利实施。

其次，以信息化建设为出发点，实现风险节点的系统控制。目前，信用风险管理、资产负债、智能管理与控制等一系列风险管理和科学判断系统相继开发出来，能够系统控制流程节点、工作角色和权限，全面判断信用业务分析、资产负债分析等。例如，在识别企业财务报表时，企业提供的财务报表仅供参考，客户经理将通过调查获得的企业财务信息输入系统。系统自动分析后，会给出更符合银行业务需要的财务报表，同时在一定程度上避免了企业财务数据舞弊的问题。

第三，建立贷款风险经理工作制度。重新设计原贷款角度A、B的调查系统，如500万元以上贷款的信贷业务，增加风险经理的调查环节。风险经理与客户经理并行工作，发布独立的风险分析报告，参加贷款审批会议，报告客户的风险状况，并接受问题；进行贷后检查并提交风险检查报告；撰写年度区域、行业和客户风险分析报告，有效抑制随机操作行为，提高标准化和规范化工作水平，有效降低信用风险。

第四，设立信贷审计中心，独立审计贷款。信贷审核中心是沧州农村商业银行贷款审核的最后一道关口，所有贷款业务必须经过网上审核后才能放行。信贷审核中心独立审核信贷和金融市场业务数据的真实性、完整性和使用合规性，包括客户准入条件、信贷政策和信贷权限是否合规，信贷数据是否完整，信贷金额是否合理，债权凭证是否有效。这可以有效降低运营风险。

最后，建立标准化的贷款审批组织结构，实现差异化授权。

一方面，为了提高贷款审批效率，成立了小额贷款信贷审批部门，组织专门力量对支行审批权限以外的所有贷款业务进行审批，同时确保审批的独立性不受影响。另一方面，根据管理能力、资产质量等综合因素，对各分行、分中心设置不同的审批权限，实行动态管理。对于管理能力强、风险管控质量好的，适当增加权限；对于管理能力相对较弱、风险管控质量较差的企业，应根据额度和产品的规模适度降低甚至限制权限。

完善问责机制，加大不良资产收缴力度

“为了做好不良贷款的责任追究和责任追究工作，增加违规成本，我们还从员工思想层面强化了风险底线思维，重新制定了《不良贷款认定和调查管理办法》和《小微企业和民营企业信用管理办法》。豁免管理办法等。”据了解，沧州农村商业银行不仅严格执行责任追究制，加大新增大额不良贷款的责任追究力度，还要求相关责任人对不良贷款承担永久责任，符合贷款损失赔偿条件的，对贷款损失进行经济赔偿。此外，合理界定小微企业信贷业务风险责任，明确尽职管理要求，规范豁免确认程序。

除上述风险防控措施外，沧州农村商业银行还对流动性风险、合规风险和操作风险的防范进行了探索。在流动性风险方面，严格按照《巴塞尔协议》的要求，建立了资产负债管理体系，监控头寸管理和各项监管指标的科学性和准确性，确保流动性风险不发生。就合规风险而言，所有发布的机构文件都应接受双重审计。审计部负责法律合规性审查，风险管理部负责系统合规性审查。通过双重审计，有效降低了合规风险。在信贷业务操作方面，定期开展风险培训教育，以信贷“三查”制度为主要培训内容，所有信贷业务必须纳入信贷风险体系进行全过程操作；在前台业务运作中，重组指定会计师的职责和运作模式，强化会计监管职能，增加授权中心的业务合规性审计；在金融市场运作方面，它被纳入信用审计中心进行审计，以确保没有漏洞。

“通过党建工作的领导和多方努力，漳州农村商业银行全面风险管理体系不断完善，为全行平稳快速发展保驾护航。”陈树松最后说道。