国有六大行去年涉房贷款增速快 按揭贷保持上升势头

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商业银行和当地房地产企业之间的友谊还在继续。

据《证券报》记者统计，去年全国六大国有银行“工农-中国外交”的住房贷款总额为22.32万亿元，比2017年底的19.32万亿元增长了15.53%，明显高于相关银行贷款的整体增速。其中，公有住房贷款总量为3.29万亿元，住房抵押贷款总量为19.03万亿元。

一家股份制银行零售业务部门的相关人士告诉记者:“由于大型国有银行在同行业中的业务量优势，住房贷款的上升趋势基本上代表了行业的整体趋势。”

根据央行数据，2018年底，人民币房地产贷款余额为38.7万亿元，同比增长20%，增速比上年末低0.9个百分点；全年增长6.45万亿元，占同期各类贷款增长的39.9%，比上年下降1.2个百分点。

一些大银行已经向双升提供了公共房地产贷款

邮政储蓄银行(香港股票01658)属于“少数”

据《证券日报》记者独家统计，去年六大国有银行对公共房地产行业的贷款总额为3.29万亿元，其中许多银行的贷款总额占双升的比重。具体来说，中国银行(香港股票03988)的贷款余额最高，接近9158亿元；工行(港股01398)达到8500亿元；农行(港股01288)和中国建设银行(港股00939)均超过6000亿元，交通银行(港股03328)和邮政储蓄银行分别为2165亿元和563亿元。

然而，如果仔细筛选，可以发现六大国有银行对房地产行业以开发贷款为主的公共贷款的态度并不十分一致。其中，四大工农贷款规模较大，但比例(4.57%-7.77%)低于大多数股份制银行；交通银行房地产行业的公共贷款比例接近上述四家银行，但总量仅不到三分之一；邮政储蓄银行是大型国有银行中的“少数”。房地产行业的贷款余额不仅低于大多数股份制银行，甚至一些城市商业银行，但其房地产贷款只占1%。

如果我们对公共房地产贷款进行细分，还可以发现各银行的开发贷款规模远远小于公共房地产贷款的整体规模，并且我们对不同类型和规模的住房企业的风险有着清晰的认识。

中国农业银行表示，其房地产贷款包括房地产开发贷款、经营性房地产抵押贷款和其他向房地产企业提供的非房地产贷款。截至2018年底，本行企业房地产贷款余额为3099.85亿元，比上年末增加719.14亿元。

建行表示，去年房地产开发贷款余额为3656.54亿元，比上年增加466.54亿元，重点支持优质房地产客户和普通商品住房项目。

交通银行表示，商业银行的资产质量存在一定的下行压力，部分地区防范和控制潜在风险的任务较重。地方政府隐性债务存在一定的潜在风险，债务压力较大的房地产企业的风险需要警惕。

中国工商银行还强调实施区域差别化信贷政策，谨慎把握第三、四线城市新增住房开发贷款业务。

然而，值得注意的是，近年来国有大银行个人发展贷款的质押率一直在下降:国有大银行房地产贷款的质押率从2015年底的80%左右下降到2016年底的70%，2017年不到去年年底的60%，目前只有51%。

在资产质量方面，2018年末国有银行对公共房地产贷款的不良贷款率较去年年末下降幅度最大。

2018年，中国银行房地产业减值贷款和垫款总额为43.7亿元，占比2.63%，减值率为0.93%。去年，工行房地产行业不良贷款余额为98.23亿元，不良贷款率为1.66%(去年底为136.31亿元，不良贷款率为2.72%)。去年，中国建设银行房地产行业不良贷款余额为85.05亿元，不良贷款率为1.67%(去年底为92.36亿元，不良贷款率为2.23%)。去年，中国农业银行房地产行业不良贷款余额为84.5亿元，不良贷款率为1.38%(去年底为57.89亿元，不良贷款率为1.13%)。

抵押贷款总额超过19万亿元

中国建设银行领先

2018年，住房抵押贷款也继续讲述着房地产市场规模不断扩大的故事。根据六家国有银行的2018年年报，它们的住房抵押贷款一直保持上升趋势。

截至去年年底，中国建设银行住房贷款余额为4.84万亿元，居行业首位；工行的住房贷款余额为4.59万亿元，仅次于中国建设银行；农业银行和中国银行都超过了3.5万亿元；而邮政储蓄银行和交通银行分别为1.42万亿元和1.01万亿元。六家银行的住房贷款总额为19.03万亿元，比去年年底的1.64万亿元增长了11%。从各银行的贷款比率来看，它们都增加了(5)或保持不变(1)，最高超过34%，最低达到21%。

当然，对于大型国有银行来说，“没有投机的住房”是其信贷政策的基本底线。

农业银行表示，它严格执行各种监管要求，并实施了差别化的个人住房信贷政策。此外，该行开发了零售贷款欺诈风险识别系统，以准确识别住房贷款的假抵押贷款。

中国银行表示，将认真落实住房金融政策，严格执行差别化信贷政策。继续实施差别化个人住房贷款政策，稳步投放个人贷款。

从资产质量来看，抵押贷款相对可控，风险明显低于公共房地产业务。例如，根据中国银行2018年年报，抵押贷款业务产生的减值贷款和垫款为102.25亿元，占6.12%，减值率仅为0.32%，低于去年底的0.35%。