转？不转？强制转？关于房贷转换，别误读了！

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8月12日，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和中国邮政储蓄银行发布公告，批量将浮动利率个人住房贷款定价基准转换为低利率。

这使得一些“难以选择”的小伙伴消除了许多纠葛。然而，也有很多网民问“为什么自动批量转换？我不能不转换吗？”

似乎有些网民还没有读完或理解这些银行公告。实际上-

“自动批量转换”是有原因的；

“我不能不改变吗？”答案很清楚:你不能转身。

先看第一个问题-

"为什么自动批量转换？"

这需要从理解什么是lpr开始。

贷款市场牌价(lpr)是由中国人民银行授权的全国银行间同业拆借中心根据代表报价银行对优质客户的贷款利率和公开市场操作利率(主要指中期贷款便利利率)计算并公布的基本贷款优惠利率。所有金融机构应主要参考lpr贷款定价。

2019年12月28日，中国人民银行发布公告，安排转换浮动利率贷款定价基准。从2020年3月1日至8月31日，借款人可与银行平等协商，将贷款利率改为所报贷款市场利率或固定利率。

2020年4月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心宣布。此后，各报价银行应于每月20日向全国银行间同业拆借中心提交lpr(遇节假日顺延)，步长为0.05个百分点。全国银行间同业拆借中心根据除去最高和最低报价后的算术平均值计算lpr，并四舍五入到最接近的0.05%的整数倍，并予以公布。目前，lpr包括两个品种:一年生品种和五年生品种。

根据既定的路线图，2020年8月31日是将贷款利率“锚”改为低利率或固定利率的最后期限。已经八月中旬了，推进相关工作迫在眉睫。

看看第二个问题-

“我不能不改变吗？”

你当然不能转身。

从各大银行的公告中可以清楚地看到这一点。

这些银行的公告明确表示，如果它们不想成批转换，它们仍希望保持原合同的定价方式。建议在各银行规定的时间内通过手机银行、网上银行或原贷款经办银行进行注册。

还有第三个问题-

"哪种定价方法更实惠？"

事实上，按揭利率是与低利率挂钩还是与固定利率挂钩，与现行利率无关。只有一件事需要判断:未来的利率趋势是上升还是下降。如果判断为上升，它将被转换为固定利率，如果判断为下降，它将被转换为联系低利率。

目前，更适合转换为链接lpr。原因如下:

首先，判断长期利率是上升还是下降真的很难，也不确定。然而，对于短期和中期的利率下降趋势，基本上有一个共识。让我们确保享受近年来的优惠待遇。

其次，抵押贷款每月偿还本金。即使几年后利率上升，本金也会逐渐减少，利率上升造成的损失实际上比预期的要低。10点前的2000元和现在的2000元一样吗？

第三，不管是自住还是投资，这栋房子能住多少年？也许平均不会超过十年。将来，无论是换房还是卖房，抵押贷款都必须归还。因此，没有必要考虑太长时期的利率趋势。

第四，如果利率出现与预期不同的大幅上升，还有另一个解决办法，那就是提前偿还贷款。事实上，许多人会提前偿还贷款。

从实际情况来看，根据第三方金融机构360的统计，自2020年以来，抵押贷款利率一直在持续下调，连续下调了7个月。7月份，中国首笔住房贷款的平均利率为5.26%，比上个月下降了2个基点；二手房贷款的平均利率为5.58%，比上个月下降了2个基点。与2019年底相比，36个城市的平均抵押贷款利率下降了15个基点以上，这与5年来低利率的下降趋势基本一致。

转身还是不转身？怎么转弯？

你认为还是很难选择吗？

简短评论

Lpr转换必须尊重客户的选择

东西庙

8月12日，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行同时发布公告，明确表示从8月25日起，批量转制范围内的个人住房贷款将按照相关规定统一调整为以lpr(贷款市场报价利率)为定价基准。7月20日，交通银行宣布，8月21日，批量转换范围内的个人住房贷款将根据有关规定统一调整为低利率定价模式。

Lpr转换是指将原贷款合同利率(贷款基准利率)转换为lpr(贷款市场报价利率)。也就是说，贷款的定价基准已经从基准利率变为低利率。转换的对象是浮动利率贷款，包括个人贷款和公司贷款。每个人都普遍关注个人住房贷款的利率转换。

中短期内，中国的利率处于下降趋势。将股票浮动利率抵押改为lpr作为定价基准，有利于借款人减少抵押支出。大型银行计划进行批量转换，主要是为了满足央行宏观审慎评估(mpa)的需要。

但是，在具体操作中，银行需要尊重借款人的独立选择。浮动利率贷款定价基准的转换涉及的问题范围广，周期长。商业银行应在时间安排和模式选择上精心安排，特别是加强与客户的沟通。如果少数借款人不愿意改变现有贷款的定价基准，他们应该尊重借款人的选择，继续履行原贷款合同。对于银行来说，如果他们在没有客户同意的情况下分批转换，未来的lpr将会上升到一定的水平，这并不排除相关的投诉可能会增加，银行将会有一定的声誉风险。因为，对借款人来说，如果没有什么变化，它实际上相当于一个固定利率——利率是固定在当前利率水平上的。

当然，这些银行也表示，批量转换完成后，如果对转换结果有异议，可以通过相关渠道自助转回，或在12月31日前(含)与贷款经办行协商。我们期待相关银行将这一承诺付诸实践。(经济日报微信)