违规查征信，这家银行被罚近350万！个人征信泄漏有何风险？频繁被查有何影响

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在信用时代，被称为“经济身份证”的个人信用报告关系到每个消费者的切身利益。

经纪公司中国记者从中国人民银行营业管理部近日披露的一张罚单上了解到，厦门国际银行北京分行因擅自查询信用信息等多项犯罪受到处罚，并被给予警告和347.5万元的罚款。

最近，许多银行被用户质疑不合理的信用查询。在“举家投诉”、“黑猫投诉”和“微博”等平台上，用户反映他们的个人信用报告被银行违规查询。在众多违规行为中，未经授权的信用查询、贷款结算后的信用查询、短时间内频繁的信用查询导致信用评估问题等。

违反规定查询信用信息被罚款347.5万元

据透露，厦门国际银行北京分行有四项违法行为，即:1 .逾期未向中国人民银行申报银行结算账户开户信息的；2.未按要求履行客户身份识别义务；3.违反信用信息查询规定的；4.未立即停止使用被调职人员的个人信用信息系统查询用户的。

从处罚的第四条可以看出，厦门国际银行没有立即停止使用被调职人员的个人信用信息系统查询用户，可能导致用户个人信用信息的泄露。

除了对该单位开出巨额罚款外，厦门国际银行北京分行行长助理、风险管理部副总经理、中关村支行行长等12名银行内部人员，还对未经授权查询信用信息的违法行为负有责任，并被罚款1万至18万元。

信用卡和支付行业专家郑东对经纪公司中国记者分析说:“一般来说，除了法院或相关政府部门，银行金融机构只有在获得用户授权和同意后，才能在央行信贷中心查询个人信用报告。其他第三方未经授权进行查询是非法的。”

据悉，中央银行对金融机构信用查询业务的管理有一套标准的合规流程，通常是通过授权，批准金融机构申请一定数量的信用查询账户；根据合规要求，进入信用信息系统的金融机构查询者需要获得信用用户的授权(签名)，然后登录中央银行的授权账户和密码进行查询。

"信用报告的查询必须得到用户的授权."一家全国性股份制银行的信贷业务人士告诉记者，“当用户申请信用卡、贷款申请和额度变更时，银行会进行查询，也可能在贷款期间进行检查，主要是为了防止用户逾期和防范风险。”"

北京国顺律师事务所首席律师、律师事务所创始人林表示:“银行违反《信用信息管理条例》，未经信息主体同意，应承担相应责任。

根据《信用信息产业管理条例》第十八条，向征信机构查询个人信息，应当征得信息主体的书面同意，并就其目的达成一致。但是，除非法律规定可以在未经同意的情况下进行询问。征信机构不得违反前款规定提供个人信息。此外，未经个人信息主体同意，不得将其用于约定以外的目的，也不得将其提供给第三方。

谁应对银行频繁泄露信用信息负责？

厦门国际银行非法查询个人信用报告并非偶然。

今年2月，判决文件网披露的一项刑事判决显示，某银行信贷部员工郑等人为了寻找客户进行贷款，与一家金融服务公司的员工联手非法查询获取公民信用信息。最后，五人因侵犯公民个人信息被判处一年至三年有期徒刑；2016年3月，中国人民银行信用信息中心报告称，当地一家商业银行的个人信用报告查询数量激增。经调查，涉及的异常查询用户是我行员工陈某，他向一家网上贷款公司提供了2万多份非银行客户的个人信用报告，导致用户信息泄露。

“银行或者业务人员违反规定查询个人信用信息的，按照《信用信息产业管理条例》的有关规定处理。”林对说道。“用户信息披露权益受到损害的，信息主体可以向国务院征信业监督管理部门及其派出机构投诉，请求行政处罚。同时，也可以依法提起诉讼，维护权利，要求赔偿。"

《信用信息产业管理条例》第四十条规定，具体违法行为包括:非法提供或者销售信息；因疏忽而泄露信息；未经同意查询企业的个人信息或信用信息；不按规定处理异议或者不纠正错误、遗漏信息的；拒绝或者阻碍国务院征信监督管理机构或者其派出机构的检查、调查，或者不如实提供有关文件、资料的。

有上述行为之一的，由国务院征信监督管理部门或者其派出机构责令限期改正，并对单位处以五万元以上五十万元以下的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处以一万元以上十万元以下的罚款；有违法所得的，没收违法所得。给信息主体造成损失的，应当依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

目前，信息滥用现象较为严重。在实践中，未经授权收集信息、在强制授权下使用信息以及在一次授权下终生使用信息的情况并不少见。然而，关于数据保护的立法滞后。

在巨投诉、黑猫投诉和微博等平台上，一些用户报告称，他们的个人信用报告被一些银行违规查询。在众多违规行为中，擅自查询信用、贷款结清后仍查询信用、短期内频繁查询信用导致信用评估。

频繁调查个人信用信息将影响贷款审批

许多用户可能没有意识到他们已经签署了个人信用查询授权。只要用户有了信用卡，借了钱买了房子或汽车，现在甚至在网上点击了一个贷款应用，金融机构就会收到你的“信用查询授权书”，从中央银行的信用数据库查询个人信用报告。

林先生最近为了申请信用卡打印了自己的个人信用报告，突然发现自己在过去的两年里被一家股份制银行查询了25次。

林先生对经纪公司中国记者说:“我在这家银行从来没有贷款业务。”我不知道为什么我被问了这么多次。”他指出，他曾向工行和上海浦东发展银行贷款，但这两家银行只询问过一两次，没有股份制银行多。

频繁调查个人信用信息的影响是什么？林先生说:“因为信用查询太多，我在其他银行办理信用卡业务时直接被拒绝了。”

在收集投诉等平台上，许多人还表示，他们的信用报告在不知情的情况下被查询。6月10日，刘先生询问其个人信用报告，但2019年11月18日，深圳市前海伟众银行股份有限公司以贷款审批为由询问其个人信用报告。

刘先生表示，他从未在本公司涉及的平台(或相应的银行)上申请过贷款，也从未授权本公司(以电子或纸质形式)查询信用信息。信用查询记录可能会影响其他银行对我的信用状况和还款能力的评估。请求伟忠银行取消我的信用查询记录。

在各种关于信用查询的争议中，很多用户认为频繁查询个人信用报告已经影响了他们以后的信用业务。

上述股份制银行信贷人员明确告诉记者，“如果在信贷报告中有太多的询问，确实会影响贷款审批的结果，但每个银行的审批标准是不同的，只是因为有风险控制。”

另一家城市商业银行的信用卡业务经理也告诉记者，“如果用户的信用报告被其他银行频繁查询，可能会影响用户能否办理信用卡和贷款业务。在审查信贷信息时，银行将重点关注贷款金额、贷款机构、还款记录、逾期情况等。，这是银行最关心的问题。"

记者注意到，在林先生提供的信用报告截图中，15条以上查询记录的查询原因为“贷后管理”，其他查询原因为“贷款审批”、“信用卡审批”。

董伟告诉记者，“所谓‘贷后管理’主要是检查客户贷后的最新信用信息，以判断用户是否有长期贷款，是否有逾期、欠息、展期或借入新贷款等情况。这是银行的例行业务。”

"通常情况下，银行不会频繁查询用户信用报告，通常一个月不会超过三次."这位信用卡业务经理还强调，如果他用卡还得好，可以打客服电话投诉银行或其他金融机构的“贷款管理”过于频繁，并申请降低“贷款管理”的频率。

据报道，为了加强监督，中央银行现在对每次或在一段时间内查询每个银行账户的次数有限制，超过上限的人将受到监测和追踪。