昔日争相布局今时亏损严峻！信保业务成产险亏损大户，上半年合计承保亏损超

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过去，许多财产保险公司都在争夺保险险种，但今天，信用保险业务的经营形势日益严峻。

据最新行业统计，2020年上半年，信用保证保险承保损失总额为95.43亿元，比去年同期的5.56亿元增加了近90亿元。其中，保证保险和信用保险分别承保损失79.43亿元和16亿元。

信贷保险业务上半年亏损95亿元

信用保险业务不是专门的一种保险，而是信用保险和保证保险的统称。两者都指以履约信用风险为保险标的的保险，信用保险的投保人和被保险人都是权利人；保证保险的投保人是履行义务人，被保险人是权利人。

从保费收入来看，保险业有明显的压缩信用保险业务的趋势。

今年1-6月，财产保险业务达到6207.46亿元，增长5.33%。但是，信用保险原保费收入为92.84亿元，同比下降7.17%；保底保费收入368.57亿元，同比下降1.30%。6月份，信用保险业务24.26亿元，同比小幅增长2.66%；保底保险业务60.2亿元，同比下降14.54%。

在今年之前，保证保险已经快速发展了几年。2018年和2019年，保证保险原保费收入分别增长70.09%和30.80%，而信用保险原保费收入2018年增长13.08%，2019年下降17.53%。

在保费变化的背后，信用保险和保证保险近年来陷入了亏损困境。

今年上半年，财产保险公司承保利润52.76亿元，增长9.4亿元，增长21.68%，承保利润率0.89%。

在各种保险中，保证保险和信用保险的承保利润率最低，分别为-24.34%和-17.31%。这意味着100元保证保险费的收入是24.34元。上半年，信用保证保险承保损失总额达到95.43亿元，其中保证保险和信用保险承保损失分别为79.43亿元和16亿元。

阳光信用保险是国内首家市场化的专业信用担保保险公司，其经营效率不容乐观。根据公司发布的最新偿付能力数据，2020年上半年保险业务总收入为1616.8万元，净亏损为3.1亿元。第二季度，保险业务收入680万元，亏损3.15亿元。

信用保险业务支付和抱怨双升

信用担保保险的亏损困境不仅是由今年疫情引发违约上升的短期因素造成的，也与近年来信用担保业务的快速发展和风险控制红线的反复突破有关。随着经济下行压力的加大，社会信用风险上升，信用保险业务的一些风险暴露出来，赔付迅速增加。

一位保险老手分析说，在经济低迷的情况下，融资信用保险业务能够更好地发挥融资和风险管理的作用，这仍然是一个很有前景的领域。然而，融资信用保险业务是操作风险较高的保险类型之一，也是对保险公司风险控制能力的最大考验。消化一项索赔通常需要几年时间，因此需要非常严格的风险控制措施。保险公司应严格选择目标客户，改进操作流程，使被保险人不愿意也不能违约。

今年5月19日，中国保监会发布了《信用保险和保证保险业务监管办法》，取代了2017年颁布的《暂行办法》。穆迪认为，新规定的重点是规范融资信用保险业务，并收紧对保险公司资本和运营的要求。在疫情引发全球经济下滑的情况下，这将有助于降低因违约给保险公司造成重大损失的风险，并产生积极的信贷影响。较高的偿付能力要求提高了融资信用保险业务的进入门槛，保证了资本状况稳定的保险公司能够承保风险，降低了价格竞争。

另一个值得注意的现象是，近年来，在信用保险业务难以操作的情况下，对信用保险业务的投诉也在迅速上升。

2019年，在涉及财产保险公司的投诉中，共有4868起销售纠纷，占财产保险公司投诉总数的9.78%。涉及的保险类型主要有汽车保险、保证保险和意外保险，主要反映了强制销售、营销扰民和误导保险责任或利益。2020年第一季度，信用保证保险赔付率呈大幅上升趋势，增幅约为50%。

7月27日，中国保监会官方网站发布了关于太平P&C保险侵犯消费者权益的通知，称太平P&C保险通过补充协议变更了备案条款，将汽车经销商融资项目贷款履约保证保险金额从原来的1.68亿元下调至348.3万元，无视并严重侵犯了消费者的合法权益，将严格按照法律法规处理太平P&C保险。

最近，上海银监局就个人贷款担保保险向消费者提供了一些建议。

根据案情，杨先生因急需资金周转，在网上向一家银行申请贷款10万元。为了获得信用增级服务，提高贷款的成功率，杨先生选择了保险公司的个人贷款保证保险，并根据提示进入保险环节。在后续页面，出现了个人信用信息业务授权书、保险产品介绍、保险通知和保险协议。杨先生急着要贷款，没有细读就直接勾选了“已知”，继续下一步工作。事后，杨先生发现，虽然他已成功获得贷款，但根据保险协议，他在每月还款额之外还要支付一定的保费，融资成本高于他的预期，引发争议。

对此，上海银监局建议:

正确理解个人贷款保证保险。个人贷款保证保险(或个人贷款保证保险)的投保人是借款人，被保险人是贷款人。购买个人贷款保证保险是信用增级措施之一。此外，信用增级措施还包括第三方担保、抵押或质押担保等。在实际操作中，如个人消费贷款，借款人可以购买个人贷款保证保险，以增加信用和获得相应的贷款。因此，当借款人为此目的购买时，请查看购买的保险类型。

二、合理评估个人贷款和保险需求。个人贷款保证保险作为信用增级措施之一，在实践中应遵循自愿原则，即贷款人不能强迫消费者购买贷款保证保险，但借款人也可能由于缺乏其他有效的信用增级措施而无法获得贷款。因此，消费者必须根据自己的还款能力考虑是贷款还是保险。如果消费者投保了个人贷款保证保险，融资成本除贷款利息外还包括保证保险的保费，所以请不要忽略这部分融资成本。

第三，认真对待贷款和保险的处理过程。借款人在办理贷款手续时，如果确实需要投保个人贷款保证保险，不仅要注意贷款协议，还要仔细阅读个人贷款保证保险的保险资料，尤其要注意保险责任、除外责任、支付方式、支付金额和支付期限等关键内容。如果您通过互联网申请贷款和申请保险，请注意贷款操作页面的每个流程环节，按照页面提示仔细阅读保险通知和保险条款，明确您的权利和义务。不要盲目勾选“已知”按钮，直接跳过重要信息，以免日后发生不必要的纠纷。

第四，按时偿还债务，维护个人信用信息。投保个人贷款担保保险并不能免除借款人的还款义务。如果借款人有贷款逾期或违约，保险公司将首先支付给贷款人，然后收回借款人，这可能会上传到个人信用信息系统，这将对借款人未来的贷款、旅行和就业产生不利影响。因此，要求消费者理性借款，在办理贷款后遵守合同，按时偿还利息和支付保费，不要因负债过多和无力偿还贷款而影响个人信用记录。