保险业转型 期待科技赋能

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我们的见习记者王晓

近年来，在监管层面“回归原点”政策的引导下，科技的蓬勃发展，保险业转型寻求突破以解决痛点已成为新趋势。许多互联网公司是否利用自身的交通优势涉足保险业，他们通过持股的方式持有保险许可证；也是保险科技企业融资规模的扩大，服务目标由C向B转变；或者传统保险公司投入大量的科研经费，寻求自身的创新，这已经成为保险业寻求“破局”的入口。并且随着保险技术的发展，已经取得了阶段性的成果。现在，保险业依靠大数据和云计算技术，基本实现了互联网上海量并发交易的处理；利用人工智能技术一站式解决客户问题，还开发了包括智能保险在内的一系列产品应用，可以提高客户满意度，释放更多的保险需求。

在挑战中重塑行业格局

技术授权之所以成为全行业的挑战，是因为2018年保险业正处于转型发展的关键时期，行业整体增速放缓。然而，根据中国银监会的数据，2018年，国内四家网络保险公司中有三家相继增资以获得更多可用资本，网络保险公司在逆境中的发展有所改善，市场份额进一步增加，这也凸显出网络保险已经被越来越多的群体所接受。在互联网流量和科技发展的祝福下，保险科技公司可能会带来下一波的行业创新。

中国保险协会编制的《保险技术助力寿险产业发展》报告指出，目前，中国保险技术发展面临六大挑战:一是现有基础设施无法支撑新保险技术发挥最大作用，仍需改进；第二，获取基本信息有困难；第三，行业的性质决定了其不能把科技研发作为自身发展的立足点，其资产负债配置目标和成本费率等要求限制了其对保险技术的最大投资；第四，保险和科技是门槛较高的行业，人才缺口巨大；第五，由于网络空的开放性和互动性，保险技术可能带来业务、技术和网络三重风险，这将对保险乃至金融安全和稳定产生较大影响；第六，客户对个人数据安全的需求和客户的情感需求可能无法得到满足。鉴于上述诸多方面的挑战，保险技术在探索中明显领先。

借道发展汽车保险和健康保险

差异化产品可以定制或实现

2018年，各保险公司成立了数十家科技子公司，加大了在科研资源、人才积累、模式建设等方面的投入，行业整体处于创新时期。同时，也构建了网络保险新生态的基本框架，保险、互联网和技术的协同将是未来发展的核心。

从2018年保险科技的发展来看，科技对汽车保险和健康保险的影响尤为显著。基本实现线上线下整合，完善平台建设和流程服务的目标。汽车保险的创新从前端销售转向后端服务。一方面，利用大数据和人工智能技术识别索赔欺诈，帮助保险公司降低索赔成本；另一方面，ubi模式在中国的落地也在进一步推进。然而，受到人们批评的汽车保险产品同质化问题，在未来可能会用技术来解决。在包销方面，依靠后台数据采集和模型分析能力，分析每个车主的具体情况，实现差异化定价、智能计费和智能api。在理赔方面，通过对以往理赔数据的分析，形成标准化的结构化数据资源，同时结合图像识别技术，开辟智能理赔环节。今后，我们可以通过图片或视频的方式，形成快速完成损坏清单，并根据汽车外部零件的损坏情况确定损坏程度的目标。在服务器端，整合与汽车售后服务相关的各种资源，实现完整的在线服务。

从健康保险的角度来看，保险用户正在变得越来越年轻。最近，中安保险的研究表明，80.9%的80后和90后用户将为自己的健康保险，这表明健康保险市场有很大的潜力。特别是2018年的行业数据显示，虽然整个寿险行业正处于转型阵痛阶段，但健康保险发展良好。根据中国保监会的数据，2018年1月至11月，寿险公司的原始保费收入为2.48万亿元，同比下降0.50%，其中健康保险的原始保费收入达到5058.8亿元，同比增长23.22%。这与科技的发展密不可分。整个健康保险系统随着技术的赋权而发生变化，从前端保险公司的客户获取和保单设计，到中间保险费率计算和精算理赔，再到后端保险公司的内部管理系统，从而降低了成本，提高了保险公司的效率。未来，随着人们健康意识的觉醒和深化，对健康保险的需求也会相应增加。

中国保监会副主席梁涛表示，目前，移动互联网、大数据、超级计算等新理论和新技术的发展，正在深刻影响保险业的精细定价、数字分销、智能承保理赔等领域，对保险业运行中最基本的“大数定律”产生了前所未有的影响。加强新一代科学技术的应用，加快新一代人工智能的发展，已成为推动保险业跨越式发展、产业优化升级和整体生产力提高的重要战略选择。未来，为了实现从劳动密集型海上战术向技术密集型技术授权的转变，保险业必须积极拥抱和接受高科技浪潮，不断加强新技术在产品设计、流程管理、服务提供和业务发展中的应用，切实提高发展质量、管理效率和服务能力。