银行服务民企要处理好三个辩证关系

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我们的记者刘新光

通讯员滕

日前，长沙银行党委书记、董事长朱玉国在接受英国《金融时报》采访时表示，银行和民营企业之间存在着鱼水关系。一方面，他们像嘴唇和牙齿一样相互依赖，共享生与死，另一方面，他们是共生互利的。根据长沙银行20多年来为民营企业和中小企业服务的实践经验，他认为银行在为民营企业服务时应该掌握辩证法，处理好三个辩证关系。

首先，“事多事少”，也就是说，要合理把握信贷额度。民营企业和小微企业如果想发展，总会有投资的冲动。但其主要业务需要多少融资？银行给的少，企业可能得不到足够的资金，所以他们不得不单独寻找私人融资，这往往会带来沉重的利息负担；当银行给予更多的钱时，企业不可避免地会将多余的钱用于其他目的，如盲目的多元化和扩张，用多余的钱来赚快钱，最后背离主营业务。因此，银行应深入调查和分析民营企业的贷款需求，根据其主营业务发展和市场情况给予合理的信贷。

第二，“不早，不晚”，也就是说，要合理把握贷款时机。银行信贷资金应该在适当的时候给予企业。朱玉国说，例如，从事槟榔加工的公司通常有充裕的现金流，但他们需要大量资金在每年第四季度购买和储备原材料。因此，槟榔加工企业的贷款不如第四季度。对于从事农业的企业，要根据农业生产的季节性特点，合理把握贷款机会。因此，银行应该真正“钻”进去为民营企业服务，充分了解民营企业的行业，了解民营企业的市场规律，把握民营企业的市场特征和季节特征。

第三，要优化贷款程序和手续。当银行为私营企业和小微企业服务时，程序和产品不能太复杂；但同时，银行的风险控制措施也不能简化。长沙银行的做法是“把简单留给客户，把复杂留给自己”。银行和私营企业之间往往存在严重的信息不对称。由于缺乏有效的数据支持，银行害怕放贷或不愿放贷。同时，许多小微民营企业发现找银行很麻烦，门槛特别高。特别是，一些小企业主在创业阶段不愿意找银行。事实上，银行为民营企业提供了许多产品，但由于缺乏沟通，一方面小微企业无法获得贷款，另一方面，银行也找不到合适的企业来放贷。贷款和融资困难同时存在。因此，银行员工应该主动挖掘客户，进行深入调查，了解他们的经营状况和财务状况，以及每年有多少销售额和利润。支出花在哪里？查看库存、银行流量、水表、电表等。现场，并交叉验证。从每月支付给员工的保险和公积金来看，企业缴纳的社会保障公积金正在增加，这通常表明企业的经营处于上升期。

朱玉国表示，基于对上述辩证关系的理解和把握，长沙银行坚持“服务地方、服务中小银行、服务市民”，坚持“中小银行服务中小银行”的基本方向，把长沙银行的发展放在湖南经济社会发展的大局中，始终立足于服务地方经济。长沙银行是否为企业服务，并不取决于它是国有企业还是民营企业，而是取决于它的主营业务是否清晰，取决于它的诚信和现金流。

朱玉国介绍，长沙银行在服务民营企业、中小企业方面积极探索，形成了自己的特色。首先，内部政策取向是明确的。评估体系、产品政策和风险控制政策都有明确的背景，使一线员工“敢借、能借、肯借”。第二，产品设计有针对性和准确性。每种类型的企业都有精确的产品。如果企业没有担保，将提供一笔纯信用贷款“长祥贷款”，由账户经理为其计算流量和额度；对科技企业来说，有投资、贷款、知识产权质押等信用产品。第三，融资服务是高效的。针对民营企业和小微企业“短、小、频、急”的融资特点，准确衔接将提高融资效率。第四，科技赋权。长沙银行内部授权风险控制和账户经理，外部拥有大数据来开发支持企业发展的在线产品，如“快乐电子贷款”。企业纳税超过10000元可以获得相应的网上信用贷款。第五，开放合作。为私营企业和小微企业服务不再是银行的单方面行为。长沙银行与政府、园区、担保公司深入合作，建立了多种模式。截至2018年第三季度末，我行对民营企业和小微企业的贷款占企业贷款的68%，符合监管部门“两增两控”的要求。