金融支持民营企业需“四到位”

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为了了解民营企业的发展状况，引导金融更好地服务贫困地区的民营经济，笔者最近对武陵山区某州的12家金融机构和120家民营企业进行了实地考察和问卷调查。

障碍和症结

(一)民营企业与金融服务对接困难。首先，金融产品的适应性差。金融机构的信贷产品主要是抵押和担保，很少有针对民营企业实际开发的信贷服务产品，这使得民营企业特别是小型民营企业融资更加困难。第二，全服务企业渗透率低。作为金融机构，应该为民营企业提供全方位的服务。由于对企业真实经营状况把握不清，渗透力不够，无法准确识别企业经营的风险点，导致信贷资金存在潜在风险。这也是金融机构缺乏创新、服务水平低、要求企业提供全额抵押或担保的主要原因。第三，问责机制的灵活性差。目前，金融机构对风险防范实行零容忍，在责任追究上缺乏一定的灵活性，客观上导致了不愿放贷、害怕放贷、减少贷款、中断贷款的行为，削弱了信贷人员培育信贷客户的积极性，增加了培育信贷企业的积极性和主动性。

(二)金融对民营企业的输血功能不强。首先，它缺乏广度，覆盖面窄，支持力度不够。二是力量不足，满意度低。根据对120家民营企业的调查，反映银行融资昂贵的企业只有29家，占24.17%，反映融资困难的民营企业有105家，占87.5%，反映了融资困难的普遍性和共同性。超过60%的民营企业实际贷款满意率为71%。

对策和建议

(a)意识形态理解到位。首先，政府相关部门和金融机构应打破“规模理论”，对民营企业和国有企业一视同仁。二是扩大绿色信贷的业务范围和绩效评估机制。建立服务民营企业的考核监控方法，客观公正地考核信贷人员的工作绩效，强化积极激励机制，落实尽职豁免和容错纠错措施，有效解决“不愿放贷、不敢放贷”问题，充分调动信贷人员积极培育民营企业的积极性和主动性。三是为企业提供智力支持。政府有关部门和金融机构可以向民营企业派出服务指导员，对民营企业进行规范的财务宣传和指导培训，包括帮助企业建立和完善公司治理结构；帮助建立财务管理体系，为融资信贷和金融工具应用提供及时的业务咨询和服务。

(2)服务措施到位。所有金融机构都应该从民营企业的角度来思考问题，关注企业的迫切需求，思考企业的想法，最大限度地保证为民营企业服务的措施切实可行。具体措施包括:第一，及时梳理信贷政策，让民营企业坐下来。修改或废止可能不利于服务民营企业的规定，防止民营企业在银行信贷窗口面前被冷落和边缘化，真正做到民营企业和国有企业一视同仁。第二，开展“银企携手”活动，做好民营企业的财务顾问。设立特许经营服务窗口，加强对民营企业金融服务的政策解读，促进企业理解和掌握各种金融服务政策。三是创新民营企业信贷产品。建立存货质押、商标质押、应收账款质押、仓单质押、股权质押等特殊信用产品。通过银行信贷、债券和股权支持民营企业持续、健康、稳定发展。第四，银行降低收费，赚取利润，从而降低民营企业的融资成本。严格执行“七条禁令”和“四项披露”要求，加强“两禁两限”规定的落实，禁止向民营企业收取贷款承诺费和资金管理费，严格限制收取财务咨询费和咨询服务费，推进银行内部评估或银行对民营企业承担评估费制度。

(3)服务质量到位。各金融机构要把服务质量和效率作为支持民营经济发展的重要手段，从培育新的利润增长点和增强市场竞争力的角度出发，积极寻找民营经济的“亮点”，找到民营企业的“焦点”，解决民营企业的“难点”，将金融服务贯穿于民营企业发展的全过程，为民营企业提供全方位、深层次的服务，推出适合民营经济发展的金融服务模式。一是优化信贷审批程序，提高贷款审批效率。推进“一查、一审、一批”的授信审批模式，充分利用贷前优先完成的并行操作，整合业务处理，推进民营企业授信业务模板化操作、批量审批，逐步实现低风险业务的自助申请、自动审批和自动授信，有效提高贷款审批效率。二是企业政策优化了还款方式，提高了资金周转率。实行“一次授信、余额控制、循环利用、随用随贷”的循环还款模式，不得随意提取、切断或压贷。推进优质民营企业不偿还贷款展期模式，减轻企业财务负担，让更多民营企业享受优质金融服务，培育优质客户服务群体，支持民营企业可持续发展；对生产经营正常、有效担保价值高、短期还本付息困难的民营企业，改进分期还款方式，实现与企业现金流的再平衡，探索企业偿还到期贷款本息的民间债务问题；如果难以化解风险，将通过股权转让、债务人变更、引入战略投资者、并购等方式重组一批债务。，并将一批债务转移给资产管理公司、其他企业或个人。

(4)风险控制到位。一是加强贷后跟踪、监控和核实。加强对民营企业经营状况、财务状况、交易背景、贷款用途等真实性的核查。，重点防范民营企业偏离主营业务、过度扩张、隐性集团多头融资、高杠杆经营等风险。二是加大风险识别、防控力度。建立授信与主办行共同负责的机制，利用大数据等新技术解决民营企业信息不对称、管理成本高、风险控制难的问题，有效提升信贷风险识别、防控能力，及时预警和提示民营企业管理风险。第三，完善民营企业失信惩戒机制。建立民营企业违约信息通报制度，定期发布民营企业信用违约信息，制定民营企业严重失信“黑名单”，依法法规对失信行为进行联合处罚，为民营企业发展提供良好的社会信用环境和金融支持。