消费金融 仍有发展空间

本篇文章1689字，读完约4分钟

随着人们生活水平的提高，目前的收入已经不能满足人们的消费需求，消费金融行业正经历着前所未有的增长，消费金融公司也取得了快速发展。

清华大学中国经济思想与实践研究所发布的《2018年中国消费信贷市场研究》(以下简称“报告”)指出，特许消费金融公司的普惠金融服务水平不断提高，成熟的业务模式引领行业快速发展。在当前复杂严峻的经济形势下，作为主力军的特许经营企业通过提高整体消费水平促进了经济的快速发展。

消费已经成为经济增长的重要推动力

过去，推动经济增长的“三驾马车”主要依靠投资，但现在是由消费驱动。数据显示，2018年前三季度，最终消费支出对经济增长的贡献率达到78%，同比增长14个百分点。

除了日益增长的消费，消费者的消费行为也在发生变化。80、90后，他们逐渐成为主要消费者，消费观念更加先进，价格不再是决定消费的唯一因素。此外，受消费升级的影响，四线城市的消费水平也在不断提高。

在这种情况下，消费信贷凭借其快速审查和灵活的信贷发放，满足了消费者当前和潜在的需求。据央行统计，短期消费贷款从2004年的1253亿元增加到2018年9月的8.23万亿元，增长了近66倍。

根据该报告，与国际形势相比，2015年国内消费金融业仅占总消费支出的20%，低于韩国的41%和美国的28%。因此，从相对意义上讲，中国消费金融的发展落后于发达国家，仍有/0/。

随着居民人均收入的不断增长，消费者升级的愿望非常强烈，消费正从数量向质量、有形商品向服务水平转变。互联网、大数据、云计算和物联网也极大地拓展了居民的消费选择。消费金融涵盖了传统金融无法触及的潜在消费市场。消费金融产品以不同的情景和消费形式为内容，能够满足不同层次和不同需求的消费者，使消费真正成为中国经济增长的新常态。

清华大学中国与世界经济研究中心主任、中国经济思想与实践研究所所长李稻葵说，随着中国消费对经济贡献的增加，消费贷款在贷款总额中所占的比重越来越大，抵押贷款、汽车贷款等中长期贷款在消费贷款中所占的比重越来越小， 消费金融公司可以凭借自身优势大力拓展与商业银行错位的无担保和无担保消费贷款，使无担保和无担保消费贷款在整体消费贷款中的比重大幅上升，消费金融公司将迎来一个万亿美元的蓝海市场。

金融技术有助于多样化消费场景

受担保品缺乏和信贷信息系统不完善的影响，小微企业、农民、城市低收入人群、穷人、残疾人和老年人等特殊群体成为普惠金融的主要服务对象，这些群体也是消费金融公司与传统信贷业务竞争的机会。

值得注意的是，自从监管部门允许异地业务发展以来，各种消费金融公司纷纷将其产品和服务向中西部地区、四线城市乃至农村地区转移，拓展了城乡金融服务的广度和深度。

根据报告中的调查数据，消费信贷的使用较为广泛。目前，消费金融公司的布局主要集中在商业银行无暇顾及的细分领域，涵盖婚礼、家政、养老、健康、信息、旅游休闲、教育、文化、体育等热点消费领域。

消费金融向多种情景的发展离不开科学技术的帮助。目前，消费金融公司正在利用互联网技术创新金融服务，提高金融业的资源配置效率；利用“互联网+”等技术手段，优化金融服务渠道和创新手段，通过手机、应用、在线直销和电子商务平台，构建线下网点和网上辅助业务网络系统。

有了科学技术的支持，消费金融可以覆盖更多的场景。业内人士认为，在新形势下，不断开发新的消费场景，嵌入金融服务，将是消费金融公司的主要发展方向。随着互助金平台的退出，被许可人的总公司需要不断规范自身行为，强化领导作用。

商业模式趋于成熟

从市场参与者的角度来看，获得批准的消费金融公司数量从2009年的4家增加到了23家。在23家消费金融公司中，主要出资代表仍然是传统商业银行，这也反映出传统商业银行一直在大力探索消费金融的发展。有执照的消费金融公司、有电子商务背景的消费金融公司以及众多的网上小额贷款构成了一个多元化的消费金融市场。

根据清华大学中国与世界经济研究中心2018年消费信贷市场报告的指标体系(ccwe指标体系)，较早建立的Gitzo、中国邮政、兴业等不同消费金融实体的业务模式也日趋成熟。