金融科技 探索智能风控

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金融技术和智能风险控制会碰撞出什么火花？中国社会科学院产业金融研究基地主任杨涛认为，有两个维度:一是分析新技术对金融风险的影响和冲击；二是有效应用新技术进行宏观和微观风险防范、管理和安全。全国互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震认为，大数据风险控制在逻辑上是成立的，但在现实中，由于受可用数据因素和技术实现能力的影响，与预期仍有相当大的差距。作为实践者，金科联合金融科技企业董事长程飞认为，风险管理是金融科技创新早期的一个重要突破。

目前，专家学者、监管机构、金融业、第三方服务提供商等。非常关注新技术和风险控制的集成。如何更有效地相互补充，以及合作过程中需要注意的问题也受到关注。

金融技术的触角

如果我们从商业银行的计算机化开始，金融技术领域实际上已经经历了几次产业升级。谈到金融技术，杨涛认为，首先我们应该对技术有更深的理解。“一方面，充分了解可以应用于金融领域的技术及其技术成熟度和市场成熟度；另一方面，我们非常重视大数据和人工智能技术对未来金融的影响。与此同时，我们还可以看到，金融技术不仅通过技术影响金融，而且通过金融制度安排和资本实力扩展到金融领域之外，从而可以给社会经济发展、城市管理和社会治理带来好处。甚至经济增长也带来了更大的促进。”

有过金融经验的程飞告诉英国《金融时报》记者，金融业务是多维的，有长期的产业链、管理链和业务链，其中金融技术的应用是多样化的。“例如，前端有客户、精准营销、无人柜台、预借等。贷款之后，它可以用于智能风险管理和退出等领域。”

对于可以应用新技术的财务情景，杨涛表示，早期的是支付功能、清算、资源配置和风险管理。然而，随着金融技术的发展，出现了一个典型的变化，从过去的碎片化，讨论不同场景中的应用，到追求平台和生态的趋势。

“开办银行不仅是一个数据共享的问题，也是一个以银行为代表的金融机构如何在技术、数据、系统和业务方面更合理、更有效地与其他类型的组织和其他纯技术企业互动的问题。”杨涛进一步解释说，依托开放式金融的主线，不同类型主体在金融技术生态中的定位在整个产业链中更有效地联系起来，使整个科技企业能够更好地实现与金融机构的合作共赢，这是一个值得关注的趋势。

科技授权的风险管理

党的十九大报告明确指出，要加快建设实体经济、科技创新、现代金融和人力资源协同发展的产业体系，完善金融监管体系，保持无系统性金融风险底线。许多接受采访的业内人士告诉英国《金融时报》记者，智能风险控制是金融技术创新的一部分，可以有效推动新技术在防范金融风险方面的应用，充分发挥金融技术在服务实体经济、促进普惠金融方面的积极作用。

吴震认为，在技术迭代的快速冲击下，金融业越来越关注如何提高效率、降低成本和控制风险。虽然行业内大数据风险控制的总体水平已经大大提高了/0/，但从长远来看，金融技术是大势所趋，数据开放程度越来越高，因此大数据风险控制的未来前景仍然相对广阔。

对于金融技术公司，如何使用大数据和其他技术为任何垂直细分的风险管理和控制提供服务。程飞介绍了垂直细分领域后，贷款。首先，智能和大数据技术的应用可以减少对专业人才的依赖；二是缩短管理流程，减少流程错误，提高银行各部门的协同性，使资源匹配趋于最合理；第三，流通过程中风险资产的识别和评估。此外，金融技术可以帮助商业银行建立完整的风险流通行业系统和数据库，基于智能高效的管理系统和数据分析系统制定最佳的风险处置方案，准确智能地提交风险数据统计，提高工作效率。

构建多层次智能风险控制系统

程飞承认，金融技术在商业银行风险领域的应用也存在一些问题。“近年来，我们走过了许多艰难的道路，而商业银行是一个非常难以突破的堡垒。有几个困难需要克服。第一，技术稳定；第二是数据安全；第三，产品的迭代升级。未来，新技术与风险控制的结合应避免“单枪匹马的推进”，需要多方互补和整合，共同构建具有国际和地方特色的多层次智能风险控制体系。”

杨涛强调，新形势下的智能风险控制应着眼于两大视角。一是确定新技术对金融风险的影响和冲击；二是有效应用新技术进行宏观和微观风险防范、管理和安全。但是，需要注意的是，有些事情可能无法通过技术完全解决，整个风险管理体系需要多层次、多样化的制度安排。

北京大成律师事务所合伙人肖莎建议，金融科技企业在“授权”金融机构的过程中，应注意大数据采集、脱敏和应用的合法性。目前，为了获取更丰富的数据，大数据风险控制公司经常从社会各种来源购买、交换和接收数据，这很可能侵犯公民的个人信息，触及法律的红线。