2019：中小银行转型或从三点发力

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a股上市银行最近发布了2018年年度业绩报告。1月24日，招商银行披露了其业绩报告，成为第10家发布业绩报告的中小银行。此前，兴业银行、光大银行等五家股份制银行和江苏银行、成都银行等四家城市商业银行率先披露了业绩报告。

根据披露的业绩报告，这10家银行的经营收入和归属于公司股东的净利润均有所增加，各银行的主要经营工作取得了显著成效。年度经营工作呈现稳定、质的发展趋势。

最近，国家统计局也发布了2018年的年度经济数据。据初步测算，2018年全年国内生产总值为900309亿元，比上年增长6.6%。在国内生产总值首次突破90万亿元的同时，我们也应该看到，中国经济增长正在放缓，经济增长结构趋于优化，中国经济正在完成从高速发展向高质量发展的转变。

在此背景下，银行业面临的宏观经济环境发生了重大变化。显然，以往的发展模式已经不能完全满足提高质量和效率阶段经济发展的需要。加快转型和重塑新的核心竞争力是整个银行业尤其是中小银行面临的重要问题。

那么，在当前的经济形势下，中小银行转型应该关注哪些领域？对此，《金融时报》记者采访了中国人民大学崇阳金融学院副院长董希淼。他认为，2019年，中小银行转型可以集中在三个方面:零售业务、理财业务和金融技术。

零售为王

随着中国经济发展开始走向高质量阶段，消费日益成为中国经济增长的主要驱动力。银行业的零售业务发展迅速，各银行都确立了零售的重要地位。根据披露的业绩报告，所有银行都重视零售业务。

然而，根据以往的经验，许多商业银行很难在零售业务中保持战略优势。“零售业务最大的‘痛点’在于成本。”董希淼认为，总体而言，中小银行的零售业务基础薄弱，而零售业务需要较高的投入成本。现有的零售商业模式费时费力，盈利困难，效果缓慢。

中小银行如何更好地促进零售业务的发展？"我们必须明确发展战略，保持战略实力."董希淼告诉英国《金融时报》记者。

以零售业务优势明显的招商银行为例。近年来，招商银行坚持轻量零售战略，明确战略定位，坚定投资和积累客户，持续投资零售银行资源，借助金融技术进行深度转型。这一系列措施使招商银行的零售业务规模和利润持续增长，在零售银行业务中取得了很大的地位优势。

财务管理工作

2018年，中央银行和中国保险监督管理委员会先后发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(以下简称《新资产管理规定》)、《商业银行金融管理业务监督管理办法》(以下简称《新金融管理规定》)和《商业银行金融管理子公司管理办法》(以下简称《金融管理子公司管理办法》)，使中小银行开始在净资产转换领域承受压力。与大银行的天然优势不同，中小银行在理财业务转型中面临巨大挑战。

业内人士认为，投资和研究能力差是中小银行普遍存在的问题，这也使得许多中小银行无法开展财务管理业务。对此，中国社会科学院国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，财务管理规模较大的银行更适合设立财务管理子公司，而大多数中小银行应根据Return的主营业务获得有限的业务资格，其财务管理业务可通过外包进行，未来由已设立的财务管理子公司承担。因此，一些专家认为，在新的资产管理和理财政策下，一些中小银行退出理财产品分销市场是一种趋势。

然而，中小银行并非没有机会。董希淼认为，对于目前不具备设立金融子公司条件的中小银行，可以通过其金融管理部门或资产管理部门继续以部门形式销售金融产品。

此外，中小银行也可以考虑从销售和客户两个方面转变理财业务。“基于本地区中小银行的明显优势，资产管理部门可以转变思路，专攻理财，即产品代销。”中国南方一家城市商业银行资产管理部的总经理告诉英国《金融时报》记者。

“我们可以搭建各种理财产品销售的综合平台，结合中小银行的地理优势和客户优势，加大服务力度，做好精细化客户服务。这些都是中小银行可以努力的方向。”董喜淼说道。

用科技打造梦想

随着人工智能、大数据、云计算、物联网等新技术的兴起及其在银行服务中的应用，金融技术在风险定价、数据安全、资源配置和风险控制等方面发挥着重要作用。在这种背景下，银行拥抱了金融技术带来的新机遇，推动了传统银行向新金融技术银行的转型。

中国人民大学副校长刘元春认为，金融技术的快速发展给中小银行带来了新的机遇。他表示，中小银行应该更好地利用大数据和人工智能等新技术来促进自身发展。业内专家普遍认为，“借贷”科技公司是改造中小银行的好方法。那么，中小银行应该怎么做呢？

对此，董希淼认为，首先，态度应该是积极的。中小银行应积极接受认识上的变化，认识到金融技术给金融业带来的巨大挑战和内在机遇。此外，要结合本行的实际情况和资源禀赋，采取合适的路径。“中小银行在投资金融技术时，既不能无动于衷，也不能盲目行动。”董希淼告诉英国《金融时报》记者。

此外，加大人才培养力度，夯实科技基础也是重要途径。中小银行应该以更加开放的心态，融入金融生态，开展跨境合作，加强与金融科技公司等金融机构的合作，融入金融和非金融场景，快速扩大客户基础，提升客户体验，努力为客户提供更多更好的产品和更好的服务，实现共赢。