春节应景保险产品繁多 摒弃套路寻保障

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本报记者戴

春节一直是商业场景营销的黄金时间，保险公司也打起了“春节算盘”，曾经推出了很多产品，如鞭炮保险、食品保险、熬夜保险等。这些保险产品真的符合市场需求吗，还是在卖噱头？在春节抢票热潮中，一些保险公司联手第三方平台销售保险产品。消费者应该购买吗？面对春节市场上众多的保险产品，有必要找出一些套路，以免掉入陷阱。

汕头保险不见了

春节期间，人们探亲访友、参加聚会或旅游的概率增加，快乐团聚后不可避免地会发生事故。然而，记者发现，前几年许多保险公司推出的春节噱头产品销量不佳，市场反应冷淡。例如，针对淘气的“熊海子”春节期间推出的鞭炮保险，去年唯一一家销售该产品的保险公司今年已停止在淘宝上销售。这种鞭炮保险在2018年春节期间的销量只有两个，其被取消的原因不言而喻。另一个吃东西的无忧保险，去年搜索期间的交易量只有十几个，今年已经消失了。

加班和春节前熬夜，假期熬夜，熬夜带来的健康风险急剧增加。一家保险公司推出的名为“熬夜保险”的产品，保费仅为每年27.5元。你会买吗？据悉，该保险曾在"双十一"期间粉碎了朋友圈，但它只是昙花一现，现已消失。

汕头保险有限的生存时间是由于其安全性弱和市场需求低。一家保险公司的销售人员坦率地说，在过去的几年里，许多保险公司为各种节日开发了合适的保险产品。例如，情人节爱情保险，春节鞭炮保险，甚至中秋节赏月保险。“但实际上，这些产品只是炒作和销售噱头，没有什么实际价值，所以销售情况会越来越差。此外，一些产品保证的内容已经可以被市场上的传统意外保险所覆盖，再购买一个就没有什么意义了。”另一位业内人士表示，某些情景保险意味着保险公司“赔钱又赚钱”。由于缺乏历史数据沉淀，风险情况难以估计，并可能面临较高赔偿的风险。

鉴于产险市场个别产品的炒作理念和噱头倾向，原中国保监会于2017年初发布了《产险公司保险产品开发指引》，明确了产品开发原则和禁止性条款，规范了保险公司开发新产品的基本原则、框架要素、关键条款、费率要求和条款费率命名规则。

受监管部门监管和市场实际反应的驱动，与往年相比，2019年的保险噱头很难找到，保险公司推出的新春保险产品主要集中在意外险上。从保护内容和保险产品名称来看，强调春节的个性化定制，更强调满足普通百姓的保险需求。

捆绑销售的混乱局面有所缓解

事实上，保险产品的常规不仅出现在汕头保险，而且在销售保险产品的方式上也有“漏洞”。在春节的第三天，抢票的流行程度有所上升，预计海归人数将达到一个新的高峰。随着网络保险的不断发展，网上购票无疑是大多数人的首选，但问题也随之出现。一些第三方网络平台默认捆绑保险，给消费者带来很多麻烦。

鉴于上述问题，监管机构已多次下令整改。中国保监会2018年10月发布的《互联网保险业务监管规定(草案)》明确规定，第三方网络平台在销售自身或第三方产品或服务时，应明确、明显、无误地将保险产品设定为消费者的独立选择，不应通过默认选项“捆绑”保险产品。去年7月，许多前保监局发布通知，要求辖区内的保险公司调查保险网络销售行为。例如，设置保险链接和在公开号码的推文中“跳跃”的行为曾经是调查的焦点。

在严格监管下，今年春节市场的保险捆绑销售情况如何？以携程为例，记者搜索了北京到成都的火车票，选择了通过携程网订票。在订单填写页面，有搭售“交通事故险”，每趟列车保费120万元，30元，由龙军人寿保险股份有限公司承保，保险产品代理卖方为深圳市中诚泰保险经纪有限公司..记者点击了保险声明，产品清楚地介绍了保险责任和免责条款，消费者可以在阅读后独立查看购买情况。记者换北京到大同的车票时，车票购买页上绑着25元的车险包，标有“32元省”字样，车票与保险产品捆绑在一起，即无需核对即可购买。

为什么保险公司青睐在第三方网络平台上捆绑保险？一位资深保险销售人员向媒体透露，对于意外险，保险公司和网上保险销售平台对保险销售人员的佣金率一般在20%到30%左右，但如果售票平台通过其保险代理销售保险，保费收入和利润仍然可观，因为不需要支付销售人员佣金，而且自身平台的流量也很大。

从消费者的角度来看，与预订平台捆绑在一起的单程保险产品的单价似乎很便宜。经过仔细计算，这真的划算吗？例如，在12306站台购票时，您可以选择铁路人身意外保险，成人保险费3元，儿童保险费1元。最高保证额为意外死亡、伤残30万元，意外医疗保险3万元，单程有效；在购买其他旅游应用的机票时，30元还可以获得300万至400万元的事故保护，这仅适用于一次航班。几美元和几十美元只能保证有限的旅行时间，而且保证单一，保险金额低。如果你购买全年综合意外保险，只需花费几十元到100元左右，涵盖各种交通工具，并确保更全面的保护。

第三方网络平台不禁止捆绑销售配套商品。售票平台的搭售保险行为在一定程度上对提高消费者的保险意识具有积极意义，也使真正有保险需求的人获得特定的保护，同时减少用户在附加保险产品上花费的时间，这是积极的一面。然而，搭售保险产品必须给予消费者选择的权利，告知他们产品的详细信息，并且绝不实施强制促销和购买。