多元化服务 银行求解民企融资难题

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近日，《中国证券报》记者在成都、重庆、北京等地调研了解到，随着一系列政策的实施，民营企业融资困难正在缓解。在监管部门的指导下，银行通过“多元化服务+差异化竞争”的方式，探索并解决了民营企业融资中担保品缺乏、不良率高的问题。

私营企业期待在雪地里给木炭

与“锦上添花”相比，民营企业希望银行“雪中送炭”，在企业最需要支持的时候给予帮助。

"在创业和转型升级的早期阶段，企业缺乏的资金最多."北京市密云区一家酒店的负责人张旭表示，随着酒店规模的不断扩大，改造升级的资金需求非常大。

一些制造企业急需技术改造。重庆曲轴制造商曹新伟表示，企业需要根据不同的时间点逐步提高环保标准，并通过工厂搬迁和设备改造进行升级。他的公司几年前建了一个污水处理站，投资三四百万元进行设备改造，运营成本也增加了一百多万元。

许多小微企业在经营过程中有推进资本的压力。成都童装代理商洋子(Yoko)表示，该企业下游有600多名客户。每年，下游客户被要求提前几个月召开订单会议，他们的订单被交给上游制造商进行生产和交付。“客户下单时只支付30%的预付款，我们发货时需要为客户预付，然后在每年3月份统一结算。现在，上游制造商的财务审计非常严格，付款必须交付。去年，客户最多欠我们1000多万元。”洋子介绍说，在这个过程中，如果没有银行的支持，资本很难周转。

此外，优质抵押品的缺乏一直是民营企业贷款的难题，一些企业希望银行能够扩大抵押品的范围。福建省一家家政服务公司的负责人表示，该公司是一家典型的轻资产企业，因缺乏合格抵押品而被银行拒绝。目前，该公司的高利润业务是承包整个房地产或住宅物业的清洁工作。这种项目需要投入大量的人力，而且必须保证工资按时发放，这就对公司的现金流提出了很高的要求。由于企业很难从银行获得贷款，一些扩大业务规模的计划不得不停止。

银行探索多元化服务

针对企业的实际困难，在监管部门的指导下，商业银行积极实施救民营企业的政策，探索提供多元化服务解决民营企业融资问题。

洋子的公司最需要的是短期流动性支持，所以她使用了民生银行的“现收现付”信贷产品。另外，北京农村商业银行密云支行根据酒店支付的特点，向张旭发放了凤凰福农信用卡，额度40万元。目前，该卡的流通款已超过80万元，状况良好。凤凰富农信用卡是一种纯信用的个人信用卡产品，具有一次性审批和回收的特点，能够满足涉农客户和民营小微企业“短、频、快”的资金需求。

民生银行重庆分行有关人士介绍，在解决房贷难问题上，近两年来，民生银行充分利用互联网金融和大数据，积极探索大数据和房贷模式，创新了“全贷”、“物有所值”等房贷业务。产品；依托大数据和互联网，我们将创新推出“流动贷款”，只能通过企业结算流程进行贷款，不能抵押。

此外，对于合格的民营企业，银行服务力求多元化创新。江苏杨紫茳造船集团是以造船和海洋工程制造为主的大型企业集团，是中信银行无锡分行最大的信贷客户。集团董事长任远林表示，集团的主要业务面向国外，需要商业银行的背书支持，即出具保函。“现在银行防范金融风险的意识很强，对企业的审计也很严格。在与中信银行的合作中，虽然我们不是国有企业，但保函的签发仅基于信用，不需要抵押。”除传统担保业务外，中信银行还为本集团提供ndf、买方信贷、国内保险和国外贷款、跨境人民币等服务。

开展差异化竞争

如何发挥自身优势，实现错位竞争，走出一条可持续的商业化道路，是银行需要解决的问题。

大型银行在服务民营企业方面具有客户覆盖面广、资本成本低的优势。例如，中国建设银行发挥了近2万家大型企业客户的基石作用，凭借其平台、渠道、信用和链条等优势，将金融活水从“双大”(大行业、大企业)抽干到小微企业。创新供应链网络银行服务，通过信用转换和交易信用提升，实现对产业链上下游小微企业的融资服务。目前，建行已与630多家核心企业合作，向24700家连锁企业发放了近4500亿元网络供应链信贷资金，其中80%为小微企业。

据中国保监会普惠部副主任张金平介绍，据初步统计，2018年第四季度，五大银行和邮政储蓄银行新发放的普惠性小微企业贷款利率比2018年第一季度下降1个百分点以上。各银行机构准确计算成本和收益，主动为小微企业创造利润。通过新模式、新产品和现代手段，银行降低了经营成本，并开辟了一个/0/房来降低小微企业的贷款成本。

大银行在盈利中起主导作用，而中小银行需要适应竞争。民生银行成都分行的一位人士表示:“这家大银行拥有庞大的客户群，不可否认，它占据着巨大的市场。因此，我们需要做一些价格调整，但我们不应该打价格战，而是依靠团队，专业精神和服务。对于过去依赖私人贷款的小微企业来说，如果银行贷款的利率高出一两个百分点，它们就会变得麻木不仁。他们真正关心的是银行是否尊重和理解自己的需求，服务是否周到。”

在监管方面，张金平表示，要不断完善和推进差异化政策，不断优化和完善监管措施，引导商业银行继续增加对小微企业的信贷供给。要督促银行进一步完善内部运行机制，完善差异化绩效考核政策，鼓励基层敢贷、肯贷。银行要加强服务能力建设，大中型银行要充分挖掘数据资源，地方银行要深入培育地方市场，确保基层能力提升和机制保障。