央行旗下媒体：完善信用体系建设 助力小微企业融资

本篇文章1480字，读完约4分钟

2018年，习近平总书记访问辽宁时发表重要讲话:“党中央坚定不移地支持民营经济发展。”此后，各金融行业积极实施，努力使对民营企业的金融支持与民营企业对经济社会发展的贡献相适应。目前，重要的是讨论如何更好地为实体经济服务，以及如何帮助小微企业筹集资金。

小微企业融资状况

小微企业在增加就业、刺激区域经济增长和服务实体经济方面发挥着重要作用。据统计，截至2017年底，中国约有2800万小微企业和6500多万个体工商户，占所有市场主体的90%以上。然而，小微企业的融资问题并没有得到很好的解决。其中，银企之间的信息不对称是限制小微企业借贷能力的重要原因之一。

小微企业与银行信息不对称的原因分析

小微企业信用意识低，信息真实性差。从现实来看，相当一部分小微企业的企业信息在管理层面缺乏系统性和完整性，尤其是反映其经营状况的财务信息和评估其风险水平的信用信息。大多数小微企业起源于“夫妻店”或“家族企业”，其金融体系并不完善。许多企业没有信用记录。信用管理不到位，识别和化解风险的能力薄弱，缺乏可靠的信用记录。在银企之间的信息传递过程中，更容易出现信息不足和信息失真的风险。

银企之间的信息沟通渠道存在障碍。商业银行缺乏识别优质小微企业的有效手段。小微企业不了解商业银行信贷产品的特点，难以表达自身的信贷需求。商业银行的信贷模式和风险控制标准仍以大中型企业为基础，利用传统的信贷审批方式很容易“一刀切”。根据小微企业的经营状况和信贷需求特点进行差异化创新相对不足。此外，小微企业不了解商业银行的信贷产品，也不了解小微企业的扶持政策，难以通过有效的渠道实现融资。

小微企业不能通过自身的信用条件获得融资，而只能通过提供抵押品获得贷款。出于确保资产质量的目的，商业银行在提供贷款时会关注客户是否能够提供合规的抵押品。企业申请贷款时能够提供的抵押物的实际价值已经成为商业银行控制风险的主要手段。然而，小微企业具有资产轻、房地产抵押少、固定资产比重低的特点，自身条件难以满足商业银行对贷款企业抵押的要求。低质押率被认为是商业银行风险评估机制中的高风险水平。

关于改进企业信用信息服务的建议

注重培养小微企业的守信意识和诚信经营意识。要进一步强化小微企业信守承诺的经营理念，引导小微企业经营者珍惜信用记录，不要为了一时利益而毁约毁约。在依法纳税和依法经营的同时，要加强企业管理和财务监督，确保财务状况清晰、透明、真实、可靠，从而确保信用信息系统和商业银行获取的信用信息的真实性、可靠性和准确性。同时，通过全社会的联合惩戒工作，税务、司法、交通等部门联合惩戒失信主体，营造“守信惩失信”的良好氛围。

积极构建小微企业多渠道共享信用体系。建议中国人民银行加强与各部门的沟通和协商，按照“需求导向、先易后难”的原则，加快小微企业多渠道共享信用体系建设，要求各相关机构进一步拓展统一数据报送要求的信息共享渠道。同时，小微企业主可以通过相应的平台了解银行最新的支持政策和普惠金融产品，通过获取相应的金融信息，判断适合自身特点的融资方式和信贷产品，从而更好地“对症下药”，有针对性地解决融资问题。

积极推进应收账款融资服务平台，推进小微企业动产担保融资。中国人民银行信贷信息中心组织建设了应收账款融资服务平台，鼓励上下游企业通过该平台发布信息，将应收账款融资各方聚集在一起。小微企业可以通过平台宣传和通知应收账款；作为债务人，大中型核心企业可以通过平台确认应付账款，加快资金周转效率；商业银行可以利用该平台对小微企业进行贷前评估，借助核心大企业的信用优势，促进小微企业应收账款融资。