保险供给加速转型升级 从十大理赔案例看增强保险业风险保障

本篇文章2845字，读完约7分钟

我们的记者傅秋实

上周，中国保监会消费者保护局和中国保险协会联合发布了“2018年中国保险十大典型理赔案例”。在这些典型案例中，保险业对自然灾害和事故做出了充分反应；一些保险公司使用新技术来加快理赔速度...从重大自然灾害到扶贫，再到你我，保险风险不断扩大。

2019年，《政府工作报告》提出要强化保险业的风险保护功能。至于如何回答好这个问题，也许我们可以从这些典型案例中找到答案。

索赔更快

在索赔服务中，消费者最关心什么？在接受英国《金融时报》记者的随机采访时，“速度”非常重要。

住在北京朝阳区的常女士刚刚买了一份大病保险。她告诉记者:“购买这种保险是希望当你生病的时候，你可以很快得到你的救命钱，你不必到处筹钱。”

在这种需求下，理赔速度已经成为衡量保险公司服务能力的重要指标。在“2018年中国保险业十大典型理赔案例”中，保险公司通过各种新技术不断提高理赔速度。

2018年11月，56岁的J女士在耕作时意外摔倒。平安人寿销售人员报案后，立即上门处理，并拍摄照片，通过手机应用上传到理赔系统，帮助J女士申请意外医疗费用理赔。当两人还在沟通的时候，J女士已经收到了结案的短信。快速理赔得益于平安人寿在2017年推出的“快速赔偿”服务。

“闪光补偿”的关键在于一系列新技术的配合和支持。通过光学字符识别技术、人脸识别技术和医院信息直连系统，集中运营平台可以快速获取和处理索赔数据，并通过智能风险控制系统、信用信息系统和大数据模型准确识别风险，最终确保“闪赔”系统高效、平稳运行，不再让客户感到索赔困难、程序复杂、流程繁琐。截至2018年，平安人寿已完成100万例“闪电赔偿”，累计赔偿金额达20亿元。

在财产保险领域，新技术是实现快速准确理赔服务的得力助手。

2018年8月，受18号台风“万比亚”影响，潍坊、菏泽、济宁等13个市81个县的626个乡镇出现不同程度的洪涝灾害，农作物损失严重，寿光受灾最重。几乎与此同时，微信朋友圈中许多菜市场“高价”蔬菜的曝光，引起了全社会对“蔬菜之乡”寿光的关注。

人们关心蔬菜的价格，更关心受影响的菜农。台风过后，CPIC财险立即启动了巨灾应急预案，成立了巨灾救援应急小组，调度了各种理赔资源，向山东省28.8万农民支付了1.1亿元，并尽快为台风“万比亚”进行了赔付，赢得了当地政府和农民的一致好评。

最快的支付背后是最快的调查和最快的损失确定。在“万比亚”台风理赔过程中，CPIC财产保险运用了CPIC“E农业保险”、卫星遥感、无人机检查等技术，大大提高了工作效率，节省了大量人力物力，实现了科学准确的损失认定，确保理赔工作有序高效开展。

"该赔偿案例对进一步推进政策性农业保险和巨灾保险具有很好的参考价值."专家这样评论。

护送国家战略

记者注意到，许多“2018年中国保险业十大典型理赔案例”都与扶贫和“一带一路”建设有关。中国保险协会党组书记魏星说，这充分体现了保险业积极服务国家重大战略和实体经济的作用，在扶贫中的社会责任，在重大灾害面前的快速反应，对一线职工的关心和照顾，具有很强的典型性和代表性。

例如，中国人寿当地的一家公司了解到扶贫一线的常驻干部的工作和生活条件比较困难，2018年3月，该公司主动与当地政府合作，为扶贫干部定制了扶贫干部保险组合，保费为每人300元，保险期限为一年。2018年8月8日，该市一名扶贫干部在工作中不幸因交通事故死亡；8月15日，受益人申请索赔；8月20日，支付了100万元的死亡保险金。

在与贫困的斗争中，保险业一直在保障底层发挥着重要作用。2018年，农业保险为1.95亿家庭提供了3.46万亿元的风险保障，同比增长24.23%；涉农小额贷款担保保险支付8.3亿元，帮助20万农民筹集“三农”融资贷款138亿元。与此同时，保险公司也开发了独家保险产品，提供全面的风险保障，主动发挥自身优势，为实现消除贫困的目标筑起了一道保护墙，进行了艰苦的战斗。

就财产保险而言，保险公司是“走出去”企业的“家族”。

经过连续四年的市场衰退，西班牙的一家光伏巨头终于走出了破产。然而，由于决策失误、现金流短缺、巨额债务等因素，它无法按期向中国企业偿还到期债务。

中国信保在收到被保险人的报告后，立即调查了案件的背景情况，委托渠道在债务人经营地西班牙和项目所在地秘鲁进行海外调查，并获得买方和担保人对所有债务的书面确认；积极开展项目追偿工作，指导被保险人根据保单协议在英国伦敦对担保人提起仲裁，共同促进保险双方权益的维护。

在得知被保险人资金紧张并向中国信用保险公司提出索赔申请后，公司两次向被保险人支付了总额为1580.91万美元的赔款，极大地缓解了被保险人的财务压力，解决了被保险人的实际困难。

"本案是短期出口信用保险特定合同保险的典型案例."有专家表示，成套设备出口和海外工程承包项目出口信用保险专项合同业务，增强了中国企业在国外复杂环境下的风险承受能力，完善了企业海外项目风险防控机制，缓解了企业“走出去”所面临的经济风险，有效地助推了中国对外贸易和企业“走出去”的发展。

专业认可

理赔是保险的主要业务。在“2018年中国保险十大典型理赔案例”中，有许多极其复杂和专业的案例，对保险公司理赔能力提出了极高而全面的要求。

例如，2017年12月，山东省青岛市某物流园区n6仓库发生火灾，导致仓库内储存的大量天然橡胶严重受损。保险公司华安保险接到报告后，立即赶到现场了解火灾情况。经过初步了解，该网站遭受了巨大的损失。为了缓解被保险人巨大的财务压力，华安保险在事故发生后不到一周的时间里提前支付了2000万元。

通过事故原因和保险责任的多角度分析；现场损失的调查和核实；单价损失的多方调查和专业论证；根据核损害谈判的进展，华安保险分批向客户进行了多次预付，最终于2018年12月支付了4.43亿元。高效和巨额的赔偿得到了被保险人的高度认可和赞赏。

也许每个人都更被4.43亿元的巨额薪酬所吸引。然而，这一案件的成功结案是对保险公司各种能力的一大考验。

据了解，本案中的危险品仓库是上海期货交易所指定的橡胶期货交割仓库，仓库中储存的天然橡胶具有一定的金融属性(橡胶期货)。此外，破损橡胶属于全国59家货主，企业性质、采购渠道和橡胶种类不同，导致价格鉴证复杂。此外，此案涉及大量期货专业知识和橡胶现货交易经验。如何对破损橡胶进行分类和验证，以及如何确定相应的公平价格都是难点。

至于这次大测试的结果，专家认为，它体现了专业理赔、协同减压、快速赔偿等服务的有机结合，更好地体现了保险公司的社会责任和专业价值。被保险人面临59家实际发货人的压力，以及上海期货交易所要求扣除风险保证金甚至停止交割仓库业务的压力。如果没有及时的引导，往往会导致保险当事人之间的对抗和冲突。在办理过程中，保险公司时刻关注被保险人的需求，反应迅速，处理及时，缓解了他们面临的巨大压力，使案件进展顺利，有效避免了当事人之间的直接冲突。