保险中介市场乱象问题不容忽视

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王利伟

据统计，截至2018年底，全国共有5家保险中介集团公司、240家全国性保险代理公司、1550家区域性保险代理公司、499家保险经纪公司、353家注册保险公估公司、871万名个人保险代理人、3.2万家兼营保险代理机构和22万多家代理网点。保险中介渠道实现保费收入3.37万亿元，占全国保费收入总额的87.4%。

随着保险中介市场的快速发展，其风险也进入了一个频繁发生的时期。违法违规现象普遍、风险加大、服务能力弱、基础设施薄弱等问题凸显，保险中介市场风险防控任务更加艰巨。为此，为进一步遏制保险中介市场违法违规行为，中国保监会于今年4月发布了《2019年保险中介市场混乱整治工作方案》(以下简称《方案》)。在该计划中，很明显，补救目标涵盖保险公司、保险专业中介机构、保险兼业代理机构和与保险机构合作的第三方网络平台。

从现场检查来看，目前保险中介市场积累的问题主要集中在以下几个方面:一是虚假财务信息的准备。目前，保险中介机构存在诸多问题，如虚假财务信息、未按规定投保职业责任保险等。这些问题主要表现在保险公司与保险中介在业务和金融方面的非法、不真实和不透明的合作关系上。主要存在保险公司利用中介业务和中介渠道进行欺诈、虚增成本、非法集资等问题，部分中介机构虚开中介发票，为保险公司收取费用，严重扭曲业务财务。这些违规操作的直接后果是损害保险消费者的利益。

第二，欺诈误导顾客。一些银行保险机构存在误导行为，如将保险产品与储蓄存款和银行理财产品混淆，运用“本金”、“利息”和“存款”等模糊概念，将保险产品收入与银行存款收入和国债收入进行比较，变相夸大保险合同收入，承诺固定分红收入。保险中介的不规范对加剧保险市场的混乱起到了重要作用。例如，个人保险公司的营销人员、许多代理人“支付账单”和“出售账单”，误导欺诈性投保人。

第三，内部控制管理不完善。大多数中介机构都有“重业务、轻管理”的观念，合规管理意识薄弱。主要表现在:公司治理结构不完善，股东会和董事会形同虚设；内部控制制度不健全，没有完善的业务和财务管理制度。现有系统只停留在纸面上和墙上，实施不到位；基础管理薄弱，90%以上的中介机构没有专业的财务人员，财务和业务管理不规范、不规范。大多数中介机构不设立保费专用收款账户，甚至有些机构长期不建立业务档案和专用账簿，不进行会计核算。

第四，专业优势不明显。一些中介人员东拼西凑，没有专业知识，根本不具备保险中介资格，没有真正认识到中介市场的作用，没有认真规划和思考业务发展的切入点和重点，没有充分发挥保险中介贴近市场、贴近被保险人的优势；它只满足于“业务寻租、费用查询”或“转售、再销售”，在人才、技术、经营和管理上没有特色，专业优势不明显。它只追求与低层次保险公司的同质化竞争，不能满足专业创新和发展的要求。

鉴于上述风险，笔者建议:第一，继续推进与风险的艰苦斗争。重点防控非法集资、传销、非法销售非保险金融产品等各类非法资金相关活动，重点关注保险中介市场突出、影响保险业稳定健康发展的违法违规问题，坚决打击非法保险中介业务活动，妥善处置第三方网络平台非法运营的潜在风险。

二是加强对保险公司中介渠道的监管。根据中国保监会发布的《保险中介市场混乱监管方案》，通过加强对保险公司中介渠道业务条线的监管，有效压缩保险公司高层领导的责任，迫使保险公司加强内部控制，强化对中介渠道相关机构和从业人员的监管主体责任，进一步构筑防范中介市场系统性风险的底线。 严肃查处保险公司利用中介渠道的违法行为和保险公司渠道管理中的失职行为。

三是针对关键环节，加强监管。以银行机构为突破口，加强保险机构的规范化运作。以第三方平台为切入点，通过互联网渠道加强对保险业务活动的监管。以职工清算为切入点，加强保险中介从业人员管理。

第四，推进转型升级和高质量发展。加强市场准入管理，引导营销体制改革，强化保险公司管控责任；引入独家独立保险代理制度，支持更多试点市场主体，引导形成一批治理完善、管理规范、发展稳定的龙头企业。支持市场自主创新，支持保险中介机构符合国家产业政策，如医疗、养老、医疗等，创新保险机制和保险产品，有效服务民生和实体经济。推进行业开放，落实对外开放政策，做好外资保险中介机构准入工作。借鉴欧盟《保险销售指令》的经验，基于全渠道管理，研究我国保险销售指导方针的制定，引导保险中介从销售转向服务。

第五，弥补制度和机制的不足。抓紧完善制度，加强保险中介立法研究，颁布《保险代理人条例》，制定保险中介机构行政许可、备案和报告办法，制定网络保险中介业务管理制度，修订保险专业中介机构分类监管办法，收紧制度约束。继续推进信息化建设，推进新版保险中介监管信息系统的推出，不断完善具有非现场监管、风险预警、态势推演、综合分析等功能的保险中介监管信息系统。，并定期组织保险中介市场的运行分析。加强行业组织建设，保持与民政部门的沟通，继续推进中国保险中介行业协会的筹备工作，同时，切实加强对地方各级协会的指导。