智能科技赋能保险价值链 助解“三高一低”痛点

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我们的记者小杨

“人工智能和区块链科技已经涉足保险的核心业务流程，涵盖产品设计、售前、承保、理赔、售后服务、营销、风险控制等环节，并取得了一定的成效。未来，保险技术创新必将成为保险业竞争的焦点。”在第二届中国保险科技应用论坛上，金融一账户董事长兼首席执行官叶表示。

6月25日，在中国金融账户与中国保险学会联合举办的“人工智能、授权、生态——第二届中国保险技术应用论坛”上，双方联合发布了《2019年中国保险业智能风险控制白皮书》(以下简称《白皮书》)，深入分析了当前保险业面临的困难和痛点，并根据保险业发展趋势，首次推出了“3+1”保险业智能技术解决方案。它不仅涵盖了保险营销、风险控制和运营三个场景，还首次提出了科技助力财险公司打造车后生态圈，全面帮助保险机构实现转型升级。值得一提的是，与此同时，金融一账户还向业界宣布，推出智能人身伤害及损失判定平台、智能保险分支、智能客户服务、智能救援四条新产品线，以实际行动推动保险业的技术转型。

保险公司渴望找到一条数字化转型之路

目前，中国保险业在保持稳定的同时，保持了进步的发展趋势。就收入而言，该行业实现了稳步增长。2018年，中国保险业原始保费收入达到3.8万亿元，保险业总资产达到18.3万亿元，继续位居世界第二大保险市场。在风险防范方面，截至2018年第四季度末，178家保险公司的平均综合偿付能力充足率为242%，平均核心偿付能力充足率为231%。与此同时，保险创新发展继续推进，保险保障功能不断增强，继续大力服务实体经济。

一方面，保险监管政策取得了良好的效果，另一方面，这也是保险业积极拥抱技术潮流的结果。然而，根据《白皮书》，传统保险业“三高一低”发展的痛点依然存在。第一，综合成本率高。财产保险公司的平均综合成本率高达100.1%，中小型财产保险公司的平均综合成本率高达109.0%，盈利困难；二是欺诈比例高，各种手段难以防范。全球每年约有20%至30%的保险索赔涉嫌欺诈，而中国汽车保险领域的欺诈泄漏比例约为20%；三是代理人员流失率高，一年保留率不到50%，个别保险公司第一年的流失率甚至高达80%，使得人才管理困难；第四，交易频率低，平均每年与客户只有一两次接触，客户关系薄弱。由此产生的保险公司盈利难、客户服务效率低、满意度低等问题亟待解决。

智能技术帮助保险公司转型

鉴于传统保险业面临的困难，中国保监会一直大力支持和推动保险技术的发展，并利用人工智能、云计算等前沿技术推动保险企业转型。多年来，作为平安集团“技术+金融”双驱动战略的实践者，金融一号账户开发了三种基于人工智能技术的智能保险技术解决方案，并结合大量服务场景和案例，以增强传统保险公司的能力，帮助它们实现技术转型，重塑新的保险生态。

2017年，金融一户通首次向行业开放保险运营核心技术，帮助行业实现智能化转型。两年后，金融一本通再次向行业开放先进的人工智能产品，致力于构建以科学技术为动能的保险生态，充分帮助保险业健康、快速、优质发展。

论坛当天，金融一号(Financial One Account)还推出了基于人工智能、大数据、区块链等技术，结合海量服务场景和案例的保险业“3+1”智能解决方案，帮助业界实现保险产品运营的“重新定义”、保险价值链的“重塑”和保险服务生态的“重建”。

具体来说，首先，智能风险控制为保险公司承保和理赔提供保障，实现风险控制的优化。财务一本通首次提出“智能闪光补偿+”的新风险控制理念，在智能闪光补偿系统的基础上，进一步构建和连接智能评估、智能救援、智能汽车维修、智能汽车配件等多个管理平台，实现从报账到结案的所有汽车理赔线上线下环节的端到端闭环管理，预计损失效益翻倍。截至目前，金融一号账户中的智能闪赔合作保险公司已经超过25家。第二，智能化运营有助于保险公司全面提升产品运营能力，实现全过程的真正数字化转型。智能运营的两个客户服务解决方案可涵盖承保、理赔、回访和客户服务。第三，智能营销为保险公司构建了一个新的代理管理工具。金融一户通提供涵盖代理招聘、代理培训和代理激励的人工智能代理管理产品，贯穿保险机构人力资源管理的全过程，为保险机构构建“技术+管理”的新的人力资源生态系统，有效提高人才保留率和人均生产能力。

除了三大领域的智能赋权外，基于汽车保险领域的成功经验和大量案例，金融一本通首次将车后生态引入保险服务市场，致力于帮助保险公司构建车后保险生态。金融一本通推出智能生态解决方案，为保险公司构建智能售后服务平台，涵盖汽车维修、汽车使用、汽车维护和汽车服务等所有领域。截至目前，金融一户通已连接了16，000家4s店、20，000家综合维修厂、8，000家维修连锁店及其他理赔和售后服务提供商，可以帮助保险公司建立完整的售后服务生态系统，进一步提升服务能力。

四种智能技术授权保险应用场景

“保险业的数字化是大势所趋。凭借多年来在人工智能、大数据和区块链技术方面的积累，金融账户开发了新的保险技术，以提高保险业的服务水平，提高保险从业人员的工作效率和保险机构的效率。与此同时，它还引领行业发展，推动市场转型，并使技术能够增强保险业的实力。”金融一户通和保险一户通首席执行官毕伟在本次论坛上首次向业界宣布了四大产品线，包括智能人身伤害和损失判定平台、智能保险点、智能客户服务和智能救援。

毕伟表示，智能人体伤害评估平台包括三个人体伤害评估平台和多套智能防泄漏和防欺诈引擎。通过信息的智能获取和损失的智能判断，实现了伤害的智能报价和人员伤害费用的精细控制。它解决了传统人身伤害案件理赔审批复杂、流程长、时效性低等问题。以平安财产保险的应用效果为例，实际数据对比显示，人身伤害新诉讼比例下降10.7%，人均医疗费用下降10.3%，环节自动化率提高60%。保险公司的风险控制助理智能保险分公司可以支持以多种方式灵活访问保险公司，双向控制用户在承保和理赔中的情况，提供实时风险预警，帮助保险公司有效降低操作和欺诈风险。目前，智能保险已经上线业务场景，包括核保、理赔、安全、代理管理、质检回溯等全周期业务场景。保险类型涵盖所有保险产品，如汽车保险、健康保险、人寿保险和信用保险。智能客服集成解决方案是语音、文字、质检等客服领域的智能应用，可以改善客户体验，降低人工成本，提高客服效率。目前，该技术已广泛应用于保险的各个领域，涵盖保险销售、售后服务、理赔、保全等业务环节，服务客户4亿次。智能救援是一套面向保险公司、汽车公司和银行的智能救援服务技术和管理解决方案，如智能调度、运营管理、风险控制和结算等。

随着金融技术的不断发展，保险业的重组将继续加大。叶说:“授人以鱼不如授人以鱼。”金融一本通将继续为保险公司提供技术支持，改善保险服务生态，帮助行业最终实现保险产品运营的“重新定义”、保险价值链的“重塑”和保险服务生态的“重建”

(张乐的这幅画)