保险科技： “改变”中坚守“不变”

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本报记者钱

互联网使古老的乌镇焕发了青春，科技创新也给传统保险业带来了新的巨大发展机遇。

近年来，大数据、人工智能、区块链和物联网等先进技术相继登陆保险业，在营销、承保和理赔方面显示出强大的有效性。在产业转型的背景下，电力技术已经成为许多保险公司的重要发展方向。作为产业生态的重要组成部分，保险技术企业如雨后春笋般涌现，在提高产业技术应用水平方面发挥着关键作用。

面对激增的科技热潮，传统保险公司应该如何应对？新兴保险技术公司的行业“授权”是什么？在最近由分子实验室主办的2019乌镇保险技术会议上，许多业内人士分享了他们的观点。

一方面，这是一种由来已久的商业模式；另一方面，它是一项极具潜力的技术创新。因此，传统保险公司与新兴技术的碰撞引起了人们的关注。PICC金融服务公司总裁谷玮表示，传统公司也在积极拥抱新技术、新模式和新形式，并极大地改变了传统保险链的关键支点。技术创新和情景应用的不断渗透正在加速传统保险销售、承保和理赔流程的变革。例如，在销售方面，基于场景和基于平台的保险产品和服务不断涌现并快速增长。互联网时代的交通门户已经成为保险业新的客户渠道；在承保方面，是否实现“网上客户”、“移动交易”和“数字链接”逐渐成为传统保险公司达成服务、回购产品和维护客户的关键；与此同时，保险业的理赔方式正在悄然发生变化。

正如复旦大学风险管理与保险系主任徐贤在会上所说:“保险技术不会是大型保险公司的终结，而是传统保险公司运营模式的终结。”

技术不仅改变了保险公司的发展模式和竞争态势，也影响了其他领域，保险中介就是其中之一。据业内人士在会上分享的一组数据显示，目前，专业中介渠道占财产保险业务保费的20%，占寿险期间保费的1.5%。据业内人士透露，自2015年以来，寿险期货业务从专业中介渠道开始迅速倍增，专业中介机构将成为中小寿险公司未来拓展业务的重要战略渠道。然而，对于保险中介来说，除了增加销售佣金等措施之外，服务能力还必须跟上需求增长的步伐。

这自然离不开科学技术的应用。豆包。com也瞄准了这个机会。Doubao.com创始人张奇科在接受英国《金融时报》采访时表示:“服务对于保险业来说意义重大。中小型保险公司和保险中介机构如果想提高服务水平，就必须升级系统。然而，与大型保险公司相比，中小型保险公司和保险中介机构很难承担建立自己系统的费用。”记者了解到，豆包。com开发了一站式中介saas系统——道宝数字云平台，利用人工智能技术提高行业效率和代理商、投保人和服务提供商的用户体验。

会上，很多业内人士谈到了科技给保险业带来的变化和影响。车车科技首席执行官章雷认为，用户的需求正迫使保险业升级，而技术的成熟也加速了业务形式的变化。大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等新技术将在产品创新、丰富展示形式、风险管控、运营成本等方面推动保险业的进一步发展。保险产品的销售将逐步多元化，行业价值链体系将日益完善，这最终将有助于惠普的金融发展。小伞保险首席风险控制官王表示，网络保险创新产品要想打动客户，一方面取决于风险溢价比例是否足够高，也就是说，要给客户带来价值；另一方面，这取决于服务是否可靠。通过解决这些问题，网络保险的创新将是理所当然的事情。

然而，谷玮认为，虽然新兴技术可以给保险业带来巨大的变化，但保险技术的应用也面临两个层面的“不变”。具体来说，谷玮说:首先，如何以客户为中心，为客户提供最佳性价比的产品，并为客户提供最佳的风险解决方案和安全解决方案仍然是传统保险公司的核心竞争力。其次，保险的本质是风险转移和风险管理的工具。虽然保险技术从数据、产品、场景、服务等维度赋予保险业力量，但它仅仅改变了金融形式、运营模式和经验，并不会改变保险的本质。他强调，无论是财产保险、人寿保险还是商业健康保险，经营管理的核心都必须是回报价值、长期无利可图的承保和创新，伪创新产品和金融产品导致的资产负债错配将是不可持续的。

(张乐的这幅画)