全国人大常委会执法检查组：中小企业融资仍有惜贷压贷抽贷现象

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6月26日，《全国人民代表大会常务委员会执法检查组关于检查《中华人民共和国中小企业促进法》实施情况的报告》(以下简称《报告》)提交第十三届全国人民代表大会常务委员会第十一次会议审议。

《中小企业促进法》于2002年颁布，并于2017年修订。全国人大常委会副委员长诸宸在报告中说，面对严峻复杂的外部环境、经济下行压力和实体经济困难，全国人大常委会对《中小企业促进法》进行了执法检查，以促进《中小企业促进法》的更好实施。

此次执法检查将于2月底至5月进行。从检查来看，该法的实施取得了积极的效果，但也存在一些不容忽视的问题。

其中，报告指出了一些应注意的问题，这些问题长期制约着中小企业的发展，包括一些银行与“小户”共享贷款指标，减缓整体贷款发放速度，降低分母完成目标任务，或者玩“边际球”人为调整分类，可能导致小微企业信贷统计偏高。

支持小微企业融资的多项举措

小微企业融资难、融资贵是此次考察的重点之一。近年来，还出台了一系列措施。其中，在实施差异化政策、提高小微企业融资规模和比例方面，报告显示，中国人民银行综合运用了定向减RRR等货币政策工具。 银监会制定了“两个增长”的考核目标，普惠小微企业贷款增速不低于各项贷款增速，户数不低于去年同期，并督促增加信贷供应，也取得了积极成效。

数据显示，截至今年3月底，小微企业银行贷款余额为34.77万亿元，同比增长9.55%。其中，普惠小额贷款余额10万亿元，同比增长19.1%。

此外，具体措施包括完善普惠金融体系，支持小微企业融资；丰富融资工具，拓宽直接融资渠道；设立政策性信用担保机构，为企业融资提供信用支持。

诸宸指出，中央政府投资300亿元设立国家融资担保基金，支持地方政策性融资担保机构通过再担保等方式加大对小微企业的融资支持，截至去年年底，已惠及25200家企业。广东省已拨款7.5亿元支持15个城市建立政策性融资担保机构，吸引约30亿元社会资本参与入股。截至去年年底，已帮助4100多家中小企业获得230亿元贷款，省融资再担保公司帮助3.1万家中小企业获得2328亿元贷款。

有些银行将贷款指标与“小家庭”一起划分

在看到成效的同时，存在的问题也不容忽视。

报告指出，由于融资促进措施落实不到位、政策效应释放不足的现象，中小企业融资难问题没有得到有效缓解。

其中，在昂贵的融资方面，报告指出主要有三种昂贵的融资方式。

贷款利率高:银行贷款一般比基准利率高40%~50%，平均利率在6% ~7%左右，小额贷款公司平均利率在10%~20%，民间和同业拆借利率高达30%。

中介费用高:与银行贷款相关的担保费、审计费、评估费、公证费等附加费用高。

“过桥”的资本成本很高:“过桥”贷款年化利率在30%以上。

检查结果显示，由于信息不对称、信用不完善、“个人责任”的存在以及信用风险的干扰，金融机构对中小企业的风险偏好没有太大变化，存贷联动、贷款展期、贷款搭售、理财产品捆绑销售等现象以及不愿放贷、贷款压力、甚至提款和贷款中断等现象依然存在。根据第三方机构的法律评估报告，中小企业和小微企业的贷款余额从2017年的33.22%和18.04%下降到2018年的32.04%和17.92%。

报告指出，一些银行不敢放贷、不愿放贷、无力向中小企业放贷的情况并没有多大改变。在一些地方，一些大银行凭借自身的金融实力和利率优势，挤压了当地中小银行的正常信贷业务，导致中小银行优质客户流失。

值得注意的是，一些银行联合“小户”划分贷款指标，减缓整体贷款发放速度，降低分母完成目标任务，或者玩“边际球”人为调整分类，可能导致小微企业虚假高信用统计。

建议修订《金融企业绩效评价办法》

为解决上述问题，报告指出，今后要进一步深化金融供给方面的结构改革，完善符合中小企业发展需要的融资机制。

报告要求进一步完善政策性信用担保体系，着力解决中小企业融资中的“信用缺失”问题。做好中央与地方政策性信用担保资金联动的总体设计。政策性担保机构的运作应以小微企业为重点，增强包容性，坚持可控风险和合理担保率，确保可持续发展。完善政府、银行和保险机构的合作和风险分担机制，加大对合格小微企业的融资支持。

此外，金融监管机构应进一步完善和实施差异化监管政策。明确“提高不良贷款容忍度”和“尽职豁免”的要求，增强可操作性，并在现场实施。

同时，要增强商业银行支持中小企业的动力。报告建议银监会完善商业银行监管评级体系，将商业银行对小微企业的服务纳入评级指标，完善小微企业等普惠金融的激励机制。建议财政部修订《金融企业绩效评估办法》，进一步明确支持中小企业的评估方向。

充分利用现代金融技术也是帮助中小企业融资的重要手段之一。报告鼓励银行和其他金融机构利用大数据、云计算和人工智能技术完善风险控制系统，进一步完善信用报告、授信和信贷风险定价系统，通过互联网为小微企业提供一套便捷高效的在线金融产品和服务。