如何破解 “绿色保险” 推广难？

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6月5日是一年一度的世界环境日，2019年世界环境日的全球家居活动将在中国杭州举行，主题是空气污染防治。生态环境部发言人刘友斌表示，设定这一主题的意义在于敦促各国政府、行业、社区和个人共同探索可再生能源和绿色技术，以改善世界各地城市和地区的空燃气质量。

当前，中国正在加快生态文明建设，与污染作斗争，发展“绿色金融”，是每个金融业组织成员义不容辞的使命。保险业参与环境污染控制，最有效的市场化风险管理手段是环境污染责任保险(以下简称“环境责任保险”)。20世纪90年代以来，尽管发展面临诸多障碍，但拥有“绿色保险”武器的保险公司一直在实践，就像一个“战士”在保卫祖国的青山绿水。

为什么“绿色保险”遭受挫折

环境责任保险，又称“绿色保险”，是一种以企业因污染事故给第三方造成损害而应承担的赔偿责任为保险标的的保险。简单地说，企业一旦因突发污染事故而遭受损失，可以通过保险赔偿的方式将损失降到最低，这有利于企业分担经营风险，提高自身的污染防治能力。

2007年，环境责任保险作为试点项目在中国启动，至今已有十多年，但企业参与保险的情况一直不温不火。记者在采访中了解到，当地一些保险公司的员工拿着政府文件从一个企业到另一个企业工作，这使得一些客户接受了环境责任保险。

更多的企业仍然对突发性污染事故感到庆幸。企业环保部门负责人解释了企业不愿投保环境责任保险的另一个现实原因:“环境责任保险承保突发性污染事故造成的损失，而对于企业来说，更多的污染是由逐步污染造成的。”渐进式污染对环境的影响是滞后的。例如，由于工业和家庭废气的排放，大气温室效应不会“立即”发生，但渐进式污染不在保险范围内。

此外，全国政协委员、深圳市政协副主席陈表示，企业投保环境责任保险的热情不高，这与法律缺乏强制性规定、政府的刚性约束有很大关系。在这种情况下，非保险、退保和终止保险的现象十分突出。对于被保险企业来说，保险市场管理不规范，产品不一样，价格不一样，价格战不分青红皂白，风险控制服务是空白或缩水，服务质量参差不齐。

总的来说，我国环境责任保险发展缓慢的原因在于缺乏法律层面的有力支持和完整的法律体系；其次，保险公司存在覆盖面窄、承保能力不足、运营成本高、风险评估和损失识别困难等问题。第三，公众环保意识不足，企业投保动力不足，相关配套制度不完善。

发展缓慢但有所突破

虽然环境责任保险发展缓慢，但全国各地也在探索中迎来了逐步突破。据英国《金融时报》记者不完全梳理，浙江、河北、山东、江苏、福建、深圳和江西已采取行动推进环境责任保险试点工作。

浙江省嘉兴市各区(县、市)都开展了环境责任保险试点工作。2018年，共为202家企业投保1.92亿元，发现隐患2456处，整改隐患583处，涉及制革、化工、印染、金属表面处理、热电、光伏、固体废物处理等行业。值得一提的是，嘉兴推出的环境责任保险实现了政府、企业、保险公司和生态环保产业的双赢。

据记者了解，当地保险公司将根据行业风险系数和企业国内生产总值确定具体的保费金额。一般金额为每年2-3万元，在企业能够承受的范围内。所有参加环境责任保险的企业均可享受政府补贴。政府第一年承担70%的保费，第二年承担50%，第三年承担30%，大大提高了企业投保的积极性。为了扩大环境责任保险的效用，保险公司与专业环保技术服务公司开展了全方位、深层次的合作，创造了“保险+风险控制+技术”的创新模式，在保险前进行风险调查，在承保过程中提供技术培训，并对风险点进行监管和整改，使企业能够从根本上降低环境污染事件发生的概率。许多索赔案例表明，环境责任保险的有效保护减轻了当地企业的经济负担。

此外，在2009年自愿性环境责任保险试点的基础上，深圳自2017年以来不断开展强制性环境责任保险试点。截至2018年底，已有700多家企业投保，保费约2000万元，投保金额超过11亿元，投保金额、保费和投保金额大幅增加。风险控制服务覆盖率达到100%，初步构建了“风险控制+保险+理赔”的全过程风险管理模式；山东省已下发具体文件，规定六类环境高风险企业应投保环境责任保险，并在全省范围内统一保险条款、基本保险费率及其调整系数，根据被保险人环境风险的变化实行浮动费率。

强制执行是唯一的方法

正如上述深圳和山东的做法一样，对于中国环境责任保险的发展方向，业内公认“强制”是中国环境责任保险发展的必由之路。广州大学大数据治理研究中心研究员杨孟著解释说，环境问题具有负“外部性”的特征，因此迫切需要利用政府“看得见的手”的力量来修复市场机制的缺陷，全面“解决”环境问题。

强制性环境责任保险的实施和推广必须得到配套法律法规的支持。2018年5月，生态环境部部长级会议审议通过了《环境污染强制责任保险管理办法(草案)》，这意味着中国将在环境风险高的地区建立环境污染强制责任保险制度。

然而，还应该指出，高风险行业通常不愿意由保险公司承保，因为这给风险调查、承保定价以及理赔和确定保险公司损失的能力提出了更高的要求。有鉴于此，相关立法部门仍需打通“最后一公里”，继续完善强制性环境责任保险规则。陈建议生态环境部逐步制定各行业风险管理规范和评估标准，制定反映生态环境损害赔偿的环境风险评估技术标准，统一保险前技术评估；核保后制定环境风险防控服务技术标准，指导保险公司环境风险防控服务的内容和要求。

此外，一些专家指出，再保险机制的建立和完善对我国环境责任保险的顺利进行起着重要作用。随着我国产业的可持续发展和新能源技术的推广应用，保险公司承担了越来越大的风险，再保险机构的介入有利于分散风险，提高保险公司的承保能力，降低环境责任保险的运营成本。从国外环境责任保险的发展实践来看，发达国家普遍建立了相对完善的再保险机制，发挥了重要作用，而我国环境责任保险的再保险机制尚未有效建立，需要在今后进一步构建和完善。