新版征信报告将出 个人“黑历史”难改

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在信用时代，个人信用报告关系到每个消费者的切身利益。3月10日，央行副行长陈表示:“如今，很多信用报告被用于社会领域。我们看到很多女孩在找男朋友，未来的婆婆说你得看看中国人民银行的信用报告。”随着个人信用信息市场的不断发展，央行信用信息报告的内容将更加丰富。《今日北京商报》记者获悉，新版信用报告将于2019年5月正式发布，信用信息的长度和精细度将进一步提升，难以掩盖个人“黑色历史”。

信用时代即将到来

新版信用报告将于5月发布

中国的个人征信业起步较晚，经过多年的发展，已经产生了显著的成效。其中一个成果就是中央银行信用信息中心的个人信用信息系统不断演进，逐渐在日常金融业务中发挥重要作用。陈透露，中央银行建立的信用信息中心数据库已访问了3500多家银行和其他金融机构的信用信息数据，9.9亿自然人的信用信息，2600多万企业和其他法人组织的信用信息。目前，每天通过该系统查询的个人信用报告有555万份，企业信用报告有30万份。

苏宁金融研究院特约研究员何表示，央行信贷中心的个人信用记录具有很高的可信度和形象力，个人信用越来越受到人们的关注。

然而，个人信用信息产业的发展仍然存在许多不足。叶楠表示，央行信用信息中心的个人信用信息系统在覆盖人群和规模上还远远不够。数据显示，中央银行个人信用记录的覆盖率为35%，而美国个人信用记录的渗透率为92%。从人均信用信息查询量来看，美国平均查询次数为5.79次，而中国为0.35次，查询量仅为美国的1/17。因此，建立一个更加完善的个人征信行业是一个迫切的问题。

在这种背景下，监管当局不断改进和创新。《今日北京商报》记者获悉，新版信用报告将于2019年5月正式发布。分析指出，对于银行来说，新的信用信息可以查询的信息更加全面；对于用户来说，需要隐藏的信息越来越少，个人财务信息变得越来越透明和公开。

新信用报告的变化

还款记录已延长至五年

新信用报告的还款信息更加全面，记录时间跨度更大。据了解，以前的还款记录为两年，逾期记录保存五年。新版切换后，还款记录和逾期记录统一为一至五年。

在当前的个人信用报告中，对于已经关闭账户的人，不会显示还款记录。在新版信用报告中，销售卡也有还款记录。据悉，在过去，一些客户在严重违约后最终采取销户的形式来“粉饰”信用报告。未来，新版本的信用报告将使这些“黑色历史”隐形。

此外，新版信用报告增加了“还款额”，显示了“上半年应还的金额”，这意味着“拆东墙补西墙”、“用卡养卡”的日子一去不复返了。

对此，何表示，旧的个人信用报告中反映的信息维度和跨度都比较短，导致了很多钻规则空子的行为，比如用卡举卡的行为。今后，用卡玩牌的行为将在一定程度上受到抑制；同时，在买房时，旧版本的信用报告只反映主贷方的债务，而在新版本的信用规则下，如果夫妻双方一起买房，作为共同的借款人，双方都反映债务。

添加更多生活信息

旧版本个人信用报告中的信息主要包括六个方面:公安部身份信息的验证结果、个人基本信息、银行信用交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标记和查询历史信息。除了旧版本的个人基本信息外，新版本的个人信息更加完整，可以看到配偶信息；同时，专业信息更加完整，信息量相当于个人简历。

此外，除贷款等财务信息外，电信业务、自来水支付业务等公共信息也将被记录。一些银行业人士表示，支付习惯可以反映客户的还款意愿。叶楠指出，新版信用报告的维度更加全面，使个人信用报告更好地反映了个人信用状况，增强了个人信用报告的可信度和实际应用性。

上述变化将有效地引导消费者在生活的各个方面关注信用维护。叶楠表示，新版个人信用信息中，除了贷款等金融信息外，还包含了日常支付业务、税务、法律诉讼和行政处罚等信息，使得个人信用评分维度更加多样化。

历史居住地和联系信息的完整记录

据了解，部分客户在填写信用申请信息时，可能会出于“不想被打扰”等原因，随意编造联系电话和住宅信息，但今后这样的措施会为以后的业务处理埋下隐患。在新版报告中，增加了“最新5个手机号码更新”和“最新5个家庭用电单电量更新”。

银行家提醒，在办理信贷业务时，我们必须如实填写所有基本信息。如果没有家庭用电和单独用电，有必要及时向信贷员解释，以避免在你的信贷报告中“填入垃圾信息”。另外，为了良好的信用记录，不要为了便宜的套餐而频繁更换手机号码，造成不必要的麻烦。

此外，零点一的金融分析师孙爽表示，新版信用报告还赋予了个人更多的主动性，比如增加反欺诈和异议警告，并将异议置于更突出的位置。何叶楠表示，新版个人信用信息更加详细和全面，使个人信用能够更加真实地反映出来，金融机构的信用管理将更加有针对性，风险管理更加准确。

建议

消费者应及时关注个人信用信息的变化

对于个人来说，最重要的是保持个人信用记录。孙爽建议我们应该多了解个人信用报告的内容，及时对信用报告的内容提出异议。

在个人信用信息保护方面，中国人民大学崇阳金融学院副院长董希淼表示，良好的信用记录可以提高个人获得金融服务的可能性和便利性，并提供优惠的价格。首先，消费者应该保护他们的个人身份文件，不要随意借出，以防止个人身份被盗；二是合理安排金融消费，透支消费，不参与非法集资，少向小额贷款公司和网上贷款平台借款；三是正确使用信用卡，不恶意透支，不“以卡代卡”，不做虚假交易，不非法套现；第四，要养成良好的信用习惯，平时注意细节，按时足额还款，避免信用报告出现负面记录。

叶楠建议，消费者应加强风险防范意识，不要轻易泄露个人信息；要强化信用推广意识，在金融工具的使用和日常生活中注意维护信用，不要产生信用污点；应定期查询信用报告，一旦发现非正常原因导致的不良信用问题，应及时报告并妥善处理，以避免不良信用影响未来生活。

此外，从央行征信和市场化征信机构层面，何表示，央行征信中心应在新版征信基础上进一步加强创新和改革，吸收国际先进经验，加强与市场上独立第三方机构的协调与合作，快速构建覆盖面更广、使用更便捷的征信体系。此外，个人信用授权用户应增强法律意识、合规意识和隐私保护意识，在使用个人信用时注意个人信息的隐私保护。