险企布局大健康产业 小众保险能否撬动市场

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曾几何时，健康保险只是人寿保险的“辅助角色”，它作为一种附加风险而存在。但在2012年前后，人寿保险遭遇滑铁卢，保险公司开始关注健康保险的蓝色海洋。今年，人寿保险发生了转变，健康保险出现了。从那以后，健康保险的增长率一直高于行业平均水平。近年来，在政策支持和市场需求的共同作用下，“大健康”产业布局成为该产业新的增长点。保险公司积极发展商业健康保险，参与医疗体制改革。

那么，作为健康保险领域的一个利基牙科保险，它还会上演反击吗？就目前情况来看，这可能需要时间。“牙科保险”在中国的发展仍处于不温不火的状态，这是主要原因之一，除了医疗费用难以控制和客户逆向选择难以防范之外。

根据国际经验，如果保险公司能够在整个牙科行业享有更大的话语权，不仅消费者将成为最大的受益者，而且牙科医疗系统也将升级，这有望转化为一般医疗系统的优化。

商业保险应该发挥更大的作用

虽然中国牙科医疗机构和牙医的数量有了很大的增长，但是中国人的牙齿健康状况的改善并不乐观。根据第三次全国口腔流行病学调查，我国口腔患病率超过90%，但治疗率仅为10%。主要原因之一是对口腔医疗服务，特别是预防性治疗的利用不足。如果牙科保险的发展能够加快，它有可能帮助中国弥补口腔健康的不足。

据记者了解，牙科保健和治疗费用相对较高。我国绝大多数口腔患者只能通过基本医疗保险(社会保障)和自付费获得治疗费用补偿，而社会保障的口腔疾病范围小、种类少、保障金额低。支付方式可能会限制消费者护理和治疗牙齿健康的意愿。

因此，一些专家呼吁商业牙科保险利用其灵活多样的保险计划、专业技能和保险方法等，成为基本牙科医疗保险的有力补充。，用于社会保障、个人自付费用、甚至医疗事故赔偿之外的牙科治疗项目。根据被保险人的意愿，为不同的人设计了不同的保险合同，以补充目前的社会口头(医疗)保险。

纵观全球市场，美国是牙科保险普及率较高的国家，这对我国商业保险参与医疗服务提高质量和效率具有借鉴意义。数据显示，在美国的3.2亿人口中，约有2亿人有牙科保险。在这2亿人中，1.5亿人投保了商业牙科保险，其余5000万人享受医疗补助。美国牙科保险的市场规模约为750亿美元，约有300家公司提供不同程度的服务。

事实上，在牙科行业，保险公司可以享有更大的发言权。美国保险公司通过关注大量患者的需求形成大规模医疗，与医疗服务提供商协商价格，并通过筛选牙医提高医疗质量。消费者无疑是最大的受益者。保险公司也可以通过监督牙医的治疗过程来控制赔偿和减少过度医疗。这一机制体现了管理医疗概念的实质，对被保险人牙齿健康的积极管理也是这一机制的重要内容之一。例如，通过为被保险人提供免费的预防性治疗，鼓励被保险人预防牙科疾病，这有效地降低了口腔疾病的发病率，然后控制大额诊断和治疗费用的支付，这对于患者和保险公司来说是一种双赢的局面。

市场前景中不乏探险者

尽管我国牙科保险发展缓慢，但近十年来，一些保险公司也尝试了“保险-医疗控制费用-健康管理-支付闭环”的先进医疗模式。

其中，PICC是一个吃螃蟹的人，他早在中国就把牙科管理医疗模式引入了中国的牙科保险市场。早在2010年，PICC健康就与北京和上海的牙科医疗机构合作，在中国推出了首个牙科管理医疗保险产品“监护人专家牙科医疗保险”，为消费者提供了多项牙科保健、治疗和保健服务，以及预防和保健方面的口腔医疗事故保险。在该产品中，管理医疗的概念非常明确。通过介入牙科医疗机构，公司可以降低医疗服务价格，提高服务质量，同时为参保人员直接结算医疗费用提供便利。然而不幸的是，由于当时消费者对牙齿健康缺乏认识，这种产品被“流产”。

近年来，牙科保险市场欢迎更多的测试人员。据不完全统计，目前的牙科保险公司包括长城人寿保险、泰康在线、永安财产保险、平安财产保险和太平财产保险。就保险产品的类型而言，它涉及预防性保健、牙种植保险、正畸保险等。此外，还有专门针对儿童的牙科保险，涵盖四个方面:保健治疗、基本治疗、综合治疗和意外牙科治疗。

汇泽健康保险商品运营负责人李和告诉记者，牙科疾病的保险费略低，而牙科美容的保险费涉及牙科整形手术和修复，保险费较高。年轻人对爱美人士的智齿和美容修复的需求决定了这一产品开发方向的必要性。

牙种植体的自付费用相当高。为此，长城人寿与三大公立中日友好医院合作推出了互联网创新产品“长城植牙医疗保险”。长城人寿相关负责人告诉记者，该产品规范了复杂的植牙医疗流程，采用专家团队定制的方法，解决了医疗过程中患者与医疗机构之间信息不对称的矛盾。同时，保险公司遵循美国的“管理医疗”模式，控制和影响医疗服务机构，通过网络技术和优化的保险和医疗流程提高医疗服务流程的质量和效率。就2018年而言，客户、医院和保险公司之间的协同效应显而易见。根据该公司的背景统计，去年出售的植牙保险中只有约30%是从医院门诊转来的，这意味着该公司为医院带来了70%的增量客户。

说到“保险+医疗”，美国的凯撒集团可以说是一个典范，其经营优势体现在疾病预防控制、健康管理和降低医疗成本上。凯撒模式有效地整合了医疗保险、医院和医生，将消费者的医疗费用降低了近20%。为了成为牙科领域的“凯撒模式”，泰康保险去年收购了百博牙科，在客户收购上实现了双赢，并考虑在未来推出一个长期的牙科保险项目。

中国的牙科保险市场有多大？长城人寿的相关负责人与记者一起计算了植牙保险的账户。“仅中日友好医院一年最多可接受6000名顾客。如果保险公司能每年给医院。带来约3000个客户流量，按一颗牙齿1万元的溢价计算，年溢价为3000万元，推至全国将是相当惊人的。”

通过有管理的医疗保健可以实现发展

如果牙科保险能够尝试长期引入管理医疗，它将在提升中国整个医疗体系中发挥关键作用。然而，这种先进的模式可能暂时还没有被完全接受，我们只能一步一步地跟随和改进。

北京工商大学风险管理与保险系主任宁伟在接受英国《金融时报》采访时表示，医院在中国是稀缺资源，没有必要通过保险公司获取患者信息。保险公司信息薄弱，无法重新分配医疗资源，在医疗价值链中的地位低于医院和患者。管理医疗的两个要素是降低支付率和医疗控制费用。保险公司既不能降低对消费者不负责任的利润支付率，也不能控制医院收入和病人支出，因为在掌握信息技术的三方中，弱信息不能控制强信息。因此，基于我国目前的医疗产业链结构，简单地谈论引入管理医疗是不现实的。

然而，商业保险公司通过收购医院或开设医院来提供医疗保险服务；私立医院试图通过建立健康保险公司来打开医疗服务的闭环；也有一些保险公司与社会保障体系相连接，社会保障体系控制着第一层次的道德风险，这是对管理医疗和医疗体系升级的有益探索。

李和说，在发达国家，家庭医生制度实行得比较频繁，病人会接受家庭医生的建议进行定期体检，然后进行严格的预防、治疗和维护。如果被保险人愿意选择一名牙科家庭医生并在医生办公室进行治疗，并且仅在必要时将它转介给牙科专家(牙科的分级诊断和治疗)，保险费可以在一定程度上降低。目前，我国没有系统的健康管理机制，也没有系统的或习惯的功能。目前，仍然很难走向管理式医疗保健，也不可能大规模模仿美国牙科的管理式医疗保健。

长城人寿相关负责人认为，最好的管理医疗保险模式可以用来完善中国的医疗保障体系，拓展牙科保险市场。该负责人建议成立一个全国性的牙科保险协会，以促进牙科保险，培育市场土壤，促进行业自律，使牙科保险朝着健康稳定的方向发展。此外，政府可以支持牙科保险市场，并鼓励符合条件的企业为其员工提供牙科保险福利。

大规模实施管理式医疗需要全科医生培训体系和人才储备，这绝非一朝一夕的事。有些人认为牙科保险是引入管理式医疗保健的最合适的突破。牙科领域一直是民营医院的重点发展领域。中国私立牙科医疗机构的数量已经超过公立牙科医疗机构，高度市场化的私立牙科医疗机构有意愿和灵活性来适应管理医疗的要求。此外，因为牙科专业很少，所以培训牙科专业人员相对简单。