改制进入冲刺阶段 一大波农商行获批筹建

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根据中国银行业监督管理委员会官方网站的披露，1月份刚过半月，8家农村商业银行获准建设，1家获准开业。目前，我国农村商业银行的数量已经超过1000家。新批准成立的农村商业银行也是农村信用社改革和转型的直接结果。目前，全国许多省市已经进入了这次改制工作的冲刺阶段，一些省市已经基本完成了。

然而，一个需要正视的现实是，2018年农村商业银行的发展似乎陷入了困境，成为问题多发地，至少有12家农村商业银行的信用评级被下调。最近，中国银行业监督管理委员会发布了一份关于农村商业银行的文件，要求机构不得离开县(区)，企业不得跨县(区)。其目的是加强对农村商业银行的监管，限制盲目扩张，并敦促农村商业银行为当地社区服务作为回报。

重组进入冲刺阶段

根据中国银行业监督管理委员会的官方网站，自今年1月以来，新批准的农村商业银行主要来自内蒙古、河南和山西。

内蒙古银监局批准成立三家农村商业银行，即林西农村商业银行股份有限公司、鄂温克族农村商业银行股份有限公司和磴口农村商业银行股份有限公司..

去年底，一大批农村商业银行获准建设和开业。据记者不完全统计，去年12月，仅广东就有9家农村商业银行获准开业，6家获准筹建。

根据答复要求，准备工作小组应当严格按照有关法律法规的要求办理准备工作，并在答复之日起6个月内完成准备工作。根据这一计算，上述经批准的农村商业银行预计今年开业。

农村商业银行起源于2003年农村金融改革的深化，主要是将分散的农村信用社和农村合作银行重组整合为股份制，建立现代银行治理结构，提高内部控制和风险防范能力，主要指标符合现代商业银行标准，从而更好地提供农村金融服务。

记者了解到，全国许多省市正在推进上述工作，进入冲刺阶段，部分省市已经完成。例如，广东省设定的目标是，到2018年底，全省所有农村信用社将完成重组工作。河北省即将结束。截至2018年6月底，河北省已启动并完成重组的法人银行机构有129家，占比83.2%。

“对农村商业银行的审批没有数量要求。只要条件具备，农村信用社可以申请转制为农村商业银行。”一位农村商业银行的高管告诉记者，一般来说，农村商业银行越多，农村金融的发展水平就越好，这是一件好事。

根据中国保监会的数据，截至2018年6月底，全国共有1311家农村商业银行，占农村金融机构总数的33.6%，比2017年底增加49家。与此同时，农村合作银行和农村信用社的数量逐渐减少，有31家农村合作银行，比2017年底减少两家；农村信用社有907家，比2017年底减少58家。

发展不平衡

目前，农村商业银行不仅是县域重要的法人金融机构，也是银行业支持“三农”和小微企业的主力军。然而，个体发展不平衡，一些农村商业银行已经成长为行业的“领导者”。资产规模已接近城市商业银行，并已完成或计划上市，如重庆农村商业银行、上海农村商业银行和广州农村商业银行。

然而，也有一些农村商业银行面临困境:不良贷款大量暴露、监管罚款频繁、农村商业银行突发问题，至少有12家农村商业银行的信用评级被下调。

自去年6月以来，贵阳农村商业银行、山东邹平农村商业银行、山东寿光农村商业银行、河南修武农村商业银行等多家农村商业银行不良贷款率飙升，高达20.74%，拨备覆盖率明显低于监管要求，信用评级下调。

农村商业银行的资产质量风险已经浮出水面，直接原因是监管统计的调整，这充分暴露了风险。然而，根源在于过去发展中积累的自我管理和管理不善的问题。从监管部门去年发布的罚款来看，农村商业银行屡见不鲜，罚款的主要原因是信贷、同业等业务违规频繁。

上述农村商业银行高管表示，问题频发的原因是复杂的。客观上，农村商业银行主要是小微、“三农”客户，但这些客户抗风险能力差、生命周期短、信用意识弱，容易发生不良贷款；主观上，农村商业银行经营管理能力不足，产品和服务创新水平低，人才和队伍建设亟待加强。

在金融去杠杆化的背景下，农村商业银行也面临着更加严格的监管。1月14日，银监会发布《关于推进农村商业银行坚持定位、强化治理、提升金融服务能力的意见》，要求农村商业银行严格审慎开展综合和跨区域经营。原则上，机构不离开县(区)，企业不跨县(区)；注重服务地方，下沉服务重心，新增可贷资金主要用于地方。其主要目的是限制农村商业银行的盲目扩张，促使回归服务于农村金融机构的原点。

“解决农村商业银行发展问题，需要从制度、机制、制度层面全面落实政策，解决历史存量，着眼未来增量，为普惠金融提供可持续的供给基础。”上述来自农村商业银行的人士补充道。