补普惠金融短板 小额信贷精准发力

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随着国家普惠金融发展政策的不断完善和鼓励，加大对小微企业和“三农”等弱势群体的支持力度，已成为金融机构和信贷业务的重中之重。

小额信贷作为金融体系中的“毛细管”,可以在开辟普惠金融的“最后一英里”中发挥重要作用，有效填补农村和小微企业金融服务的空空白。相关数据显示，目前中国有8000多家小额贷款公司。在全国2800多个县(市)中，中东部地区覆盖率达到100%，西部和除西藏以外的其他偏远地区覆盖率也达到90%以上。

“农业、农村和农民”以及小型和微型市场的缺点需要得到补充

以服务弱势群体为主要目标的普惠金融发展越来越受到中央政府和社会的重视。近年来，随着一系列小微企业和“三农”扶持政策的完善和鼓励，我国普惠金融事业取得快速发展，普惠金融体系正在逐步建立。

然而，在一定程度上，小微和“三农”金融服务仍存在供给不足和结构失衡的问题。中国小额信贷协会会长杜小山表示，虽然中国普惠金融取得了可喜的成绩，但在发展中也存在许多挑战和问题。例如，在促进包容性金融的过程中，仍然存在内生动力不足的问题。由于传统模式为“三农”、小微个体工商户和贫困人口提供金融服务的成本高、风险高，业务可持续性有待提高，小微企业和弱势群体融资难、融资贵的问题依然突出。

此外，涉农金融服务创新还存在不足。随着农业现代化的加速发展，新的农业经营主体对生产过程中的设备采购和操作产生了巨大的资金需求。然而，由于信息与农村经济发展需求的不对称，向农村地区提供的金融服务产品仍然单一，贷款期限、结构和额度的设计不适合农民资本需求的特点，成为普惠金融发展的绊脚石。

业内人士认为，有必要坚定地关注农村地区的普惠金融市场。农业生产、农民生活消费、涉农产业链等。所有这些都包含着巨大的市场容量，而这种容量并没有得到充分的开发，并可能成为机构削减市场的盲点和空空间。如何进一步加大对小微企业的信贷支持，更快、更好、更准确地扶贫，解决当前金融服务的不足，提高金融精准扶贫的效率和水平，仍然是政府相关部门和金融机构迫切需要解决和思考的关键问题。

差异化是突破小额信贷的一种方式

实际上，在深入服务农村和小额金融市场方面，经过25年多的发展，小额信贷已经从最初的农村扶贫工具发展成为有效支持小微实体经济发展的金融手段。其“短、频、快”的突出业务特点，能有效满足弱势群体的金融需求。

随着普惠金融的发展，杜小山表示，有必要为不同层次的普惠金融客户提供不同的产品和服务。普惠金融为传统金融“28年定律”之外的长尾客户提供金融服务，其客户群体也分为高端、中端和低端群体。大致可分为高端小企业、个体工商户的中端客户、新型农业主体的中高端客户和农村贫困群体的低端客户。

比如，对于中低层次群体尤其是底层群体的融资服务，我们应该更多地发挥公益性小额贷款的作用，包括一些商业小额贷款和合作金融组织，而对于中高层次群体的融资服务，我们需要更多地发挥各种商业组织的作用，如商业小额贷款、农村银行和农村商业银行。

宁夏东方惠民小额信贷有限公司董事长龙志普认为，就小额信贷的功能而言，它不仅仅是一种提供信贷服务的简单模式。随着时代的变迁，小额信贷客户的需求也发生了变化。做好小额信贷，要根据客户的具体需求与时俱进，走差异化服务之路。

“这不是什么大问题，也不是什么快问题，走一条小而漂亮、小而精致的道路可能是每个信贷公司都需要考虑的问题。”四川小额贷款公司协会会长何良刚表示，立足本地市场，在本地市场服务客户是小额信贷业务的基础。在此基础上，我们可以通过再次谈论服务客户来找到创新业务的方向。

何良刚进一步解释说，比如在服务导向方面，根据当地个体工商户的特点，他们对细分市场有深入的了解和调查，在此基础上，他们提供差异化的产品，简化和再造业务流程，体现简单、方便、快捷的特点，从而与银行等金融机构形成差异化的竞争力，满足目标客户。

技术提高了服务效率和水平

事实上，传统的普惠金融体系由于渠道有限、创新乏力、可持续性差，难以取得新的突破。随着移动互联网和人工智能技术的快速发展，借助数字金融深化普惠金融发展，提高小额信贷服务效率和水平已成为必由之路。

农民、小微企业和穷人等金融客户群体具有明显的风险特征。例如，“三农”地域分散，缺乏有效担保，缺乏信用信息，信用评估和管理难度大。数字技术的进步为解决这些痛点带来了契机。

业内人士表示，数字普惠金融的发展，通过构建多维度的信用管理和风险评估体系，显著提高了金融服务的广度、深度和准确性，降低了弱势群体不得不承担的金融服务成本，使他们更容易获得金融服务。

例如，“数字农业贷款”新模式是数字普惠金融在小额信贷领域的有益探索。在小微企业融资方面，数字普惠金融还可以利用金融技术将数据转化为信贷，将信息转化为资产，为小微企业融资担保和背书提供替代解决方案，解决方案更加多样化，融资渠道更加顺畅。

利用金融技术发展更多的小额信贷业务已经成为共识。然而，使用互联网技术，有必要建立基于数据的业务流程和风险控制模型。然而，对于传统的小额金融机构来说，仍然缺乏高质量的数据来源和技术发展条件。因此，一些业内人士呼吁为作为包容性金融的小额信贷提供一些政策支持和数据支持。例如，小额贷款公司等机构需要国家有意识地进一步支持和促进其发展，也需要与其他机构沟通，以进一步深化其开放与合作。