银行业服务小微有望“质”“量”双升

本篇文章2485字，读完约6分钟

作为深化金融供给结构改革、增强金融服务实体经济能力的关键领域，金融服务成为两会的焦点话题。3月13日，银监会网站发布了《关于进一步提高2019年小微企业金融服务质量和效率的通知》(以下简称《通知》)，明确了银行业全年开展相关工作的方向。

《通知》的颁布进一步细化了银行业不断完善小微企业金融服务的要求。在更加注重差异化监管的同时，注重强化积极激励，提高员工积极性。在我行信贷服务能力逐步优化的基础上，小微企业融资难的状况将进一步改善。”交通银行金融研究中心高级研究员梁告诉英国《金融时报》记者。

频繁的亮点提升了银行的积极性

《通知》作为银行业服务小微企业的年度政策文件，提出了信贷供应、成本管理、风险防控等具体目标。，并要求增加银行信贷在小微企业融资中的比重，从而进一步降低小微企业的融资成本。同时，明确了银行深化专业机制建设、优化信贷服务技术和方法、完善监管的政策要求。”梁对进行了分析。

尽管近年来针对这一领域的政策频繁出台，但该通知仍有许多新的亮点。例如，明确不良率容忍度，将尽职调查与不良率容忍度结合起来，全程探索网上贷款，放松贷款使用管理，减少风险资本占用，完善信用信息系统等都值得关注中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董希淼说。

据中国保监会统计，截至2018年底，中国小微企业贷款余额为33.49万亿元，占各类贷款余额的23.81%。其中，普惠小微企业贷款余额9.36万亿元，比2018年初增长21.79%，比各类贷款增速高出9.2个百分点。贷款余额1723.23万户，比2018年初增加455.07万户。贷款利率稳步下降。2018年第四季度，银行业新增普惠小微企业贷款平均利率为7.02%，同比下降0.8个百分点，其中18家主要商业银行同比下降1.14个百分点，较好地实现了普惠小微企业贷款“两增两控”的目标。

从单个银行的角度来看，银行服务小微企业的热情日益高涨。英国《金融时报》记者从建行获悉，建行全面推出“普惠金融”战略，借助新兴技术大力解决小微企业融资难问题。截至2018年底，中国已向225万多家小微企业提供了逾7万亿元的信贷支持。

3月12日，农业发展银行召开创新工作和推进服务民营小微企业升级工程视频会议，提出今年小微企业贷款和客户增长取得重大突破。全行小微企业贷款余额应在2018年底的基础上增加50%，力争翻番。

值得注意的是，《通知》要求银行业完善内部机制，充分调动基层群众“敢贷、肯贷”的积极性。《通知》明确提出将小微企业业务考核指标的完成和监管政策的落实与分行行长的考核、评价和晋升挂钩，要求降低基层小微企业利润考核指标，强化一系列监管措施。实施后，将有效促进基层业务单位开展小额信贷的积极性。”梁对进行了分析。

在这方面，建行安排了专项贷款规模、配套挂钩激励费用、调整核心指标考核权重、完善尽职豁免机制等。，并广泛动员了各基层机构的力量。据了解，这种行为适应了扎根于大众市场的小微企业的特点，并使服务重心下沉。全行近14000个网点可为小微企业服务。

分类评估指导差异化竞争

结合不同类型银行的具体情况，《通知》对差异化评估提出了更为具体的要求，以引导机构间的差异化竞争。“在一系列差别化政策的引导下，我行将加大对小微企业的支持力度，小微企业贷款的‘数量’和‘质量’将进一步提高。”梁认为。

根据《2019年政府工作报告》提出的“大型国有商业银行小微企业贷款应增长30%以上”的要求，《通知》对五大银行提出了更高的量化要求，即2019年力争实现“普惠小微企业贷款余额比年初增长30%以上”。

“与前期‘两增两控’的要求相比，五大银行此次设定的量化目标有所加强，行业普惠性小额贷款增速也较2018年的21.79%大幅提升。然而，与中小银行相比，目前五大银行的不良贷款率相对较低，资本充足率相对较高。它叠加了全国各地的商店和顾客的优势。由此可见，五大银行实现这一目标的基础比较扎实，增长率为30%。它也是温和的。”梁对说道。

同时，通知对城市商业银行、民营银行、农村商业银行等地方法人设立了差异化考核方案，即“在辖区内法人信贷计划达到‘两增’考核目标的前提下，对部分机构可进行不同的考核，相关标准或条件由银监局自主制定。”对于开发银行、政策性银行、外资银行和非银行金融机构，不评估指标。

此外，梁表示，在尽职豁免和容错纠错机制方面，由于不同地区和行业的小微企业发展情况不同，信用风险水平也有很大差异。通知适时提出分行差异化容忍度，对小微企业不良贷款率不超过容忍度标准的分行免除责任。“通过差异化的制度安排，引导商业银行加强对不同地区、不同行业小微企业的信贷支持，发挥考核的积极激励作用。”

打破信息壁垒，优化小额信贷服务

“在金融技术时代，关注信息服务平台的建设非常重要。这将有助于减少金融机构与民营企业之间的信息不对称，增强民间借贷能力和金融机构的服务意愿，从而从根本上促进民营企业融资问题得到有效缓解。”董喜淼说道。

对此，《通知》提出继续深化“银税互动”，加强“银企合作”，推动建立省市两级小微企业信用信息共享平台，促进信用信息体系完善，进一步缓解银企信息不对称。问题；同时，进一步深化“银保合作”机制，进一步深化“银保合作”，推动小微企业信用增级体系完善，提高风险分担能力和水平。

梁认为，深化“银企合作”可以通过引入融资性担保机构建立风险共担机制，从而增加信用、分散风险，同时达到激发社会资金、放大倍数的功能。同时，加大“银保合作”力度，确保保险产品为小微企业融资提供信用增级支持，提高小微企业贷款便利性；同时，通过投资小微企业专用金融债券、资产证券化、永久债券等商业银行发行的产品，充分发挥保险资金长期稳定的优势，拓宽商业银行信贷资金来源，增强信贷投放能力。

在推进建立省市小微企业信用信息共享平台时，梁表示，信用信息基础数据库主要是银行信用信息，小微企业信息量不完善。整合分散在省市级各部门的小微企业信用信息是可行的。通过突破数据壁垒，我们可以为地方商业银行的信贷提供数据支持，帮助解决商业银行不敢放贷的顾虑。