教孩子理财：从辨别“想要”与“需要”开始

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□阎志鹏

让孩子了解一些基本的财务知识，这并不等于对财务的理解，也不意味着孩子在做财务决策时会理性。因此，最好的方法是经常与孩子交流，寻找“可教的时刻”。如何处理压岁钱是一个很好的“可教时刻”。

根据中国证监会和教育部上个月中旬联合发布的《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》，中国证监会将重点利用好地方投资和教育基地，向中小学生和教师免费开放，并提供必要的培训服务；开展证券期货公益讲座，普及证券期货常识；开发证券期货知识学习资源，鼓励更多资源投资。教育部将重点推进证券期货知识与课程教材体系的有机整合；提高教师的财务素养；创新证券期货知识的学习和应用方法。事实上，让孩子从小接触证券和期货知识以及更广泛的金融知识，对他们在成年后建立坚实的金融基础非常有帮助。

让我们看看美国人是如何做到的。

在美国，金融知识被视为一项基本权利。根据美国各州经济教育调查委员会2018年的报告，虽然美国有17个州要求高中生选修“个人理财”课程，但大多数学生高中毕业后对理财知识知之甚少。该报告指出，个人金融和经济教育可以让学生更好地了解美国和全球经济，更倾向于为退休存钱，减少个人债务，增加建立紧急储蓄基金的可能性，并减少使用高成本贷款的可能性。

家庭和学校应该共同努力传授理财技能。让孩子了解一些基本的财务知识，这并不等于对财务的理解，也不意味着孩子在做财务决策时会理性。因此，最好的方法是经常与孩子交流，寻找“可教的时刻”。如果孩子看到父母或其他人做出财务决定，父母应该立即询问他们的孩子是否认为这是正确的，以及是否有其他计划。如何处理压岁钱是一个很好的“可教时刻”。根据孩子的年龄，父母可以和孩子讨论如何合理处理压岁钱。家长可以推荐各种治疗方法，让孩子分析不同治疗方法的优缺点。如果孩子还很小，父母的意见会起主导作用。如果孩子是中学生，父母应该更加尊重孩子的合理想法。分享储蓄消费有限责任公司的创始人内森·邓根鼓励家庭做各种适合不同年龄组的小实验。对于小学生来说，这可能是每周20元的零花钱。随着孩子年龄的增长，空的理财空间会更大。关键是要长期为孩子提供各种财务决策的机会，这将有助于他们建立信心和能力。

去年春节期间，我和一年级的儿子去当地银行开了一个储蓄账户。到达银行后，我意识到许多美国父母已经为他们的孩子设立了类似的储蓄账户。为了鼓励父母这样做，银行给孩子的账户1.5%的存款利息，给成年人的账户0.25%的利息。令我惊讶的是，这家银行给了我一本存折。现在，银行开户时只发行卡而不是存折。然而，存折对孩子有一种特殊的作用:它能清楚地看到每一笔进出的钱，以及利息的数额，这样他就能感觉到钱。在钱电子化之后，很多孩子对钱没有一个实际的概念，所以他们不时听到熊海子用父母的手机玩游戏来充值几千元甚至几万元。

教孩子们成为聪明的顾客。父母可以经常带孩子去购物，并向他们解释为什么他们今天买打折的酸奶而不是另一种牌子的酸奶。父母应该让他们的孩子知道，在很多情况下，便利店的价格比大型超市更贵；网上购物比实体店便宜；多买的单价比少买的单价便宜。让他们知道，商家很可能在重大节日获得折扣。让他们了解电视、路边和地铁上各种广告的目的和用途，以及商家和制造商如何利用广告吸引人们消费。让他们明白“想要”和“需要”的区别。例如，家里有许多漫画书。你需要再买一次吗？我能从图书馆借它吗？你能和你的同学交换它吗？虽然我们想吃更多的薯片和冰淇淋，但我们需要更多的水果和蔬菜。

在中学，是时候让孩子们理解复利、通胀的力量以及分散投资风险的重要性了。父母的投资行为可能会对孩子的投资行为产生深远的影响。如果父母持有高风险金融资产组合，他们的孩子长大后倾向于持有高风险金融资产组合。在美国，研究发现，如果父母在1984年拥有股票，1999年孩子拥有股票的概率比父母在1984年没有股票的孩子高16%。

四位学者收集了1950-1980年在瑞典出生的被收养人、其亲生父母和养父母的不同投资组合的数据，发现虽然亲生父母和养父母的风险投资行为对其子女的风险投资行为有显著影响，但其子女的实际成长环境对其风险投资行为的影响更大(实际家庭环境超过了基因对投资风险偏好和行为的影响)。

数学能力与财务技能密切相关。有必要教学生货币增长的概念，如指数增长，这在考虑利率复合时非常有用。哈佛商学院金融学教授肖恩科尔(shawn cole)的一项研究发现，当孩子长大后，在中学接受额外的数学培训将会带来更多的金融市场参与、更好的投资回报和更好的信用管理。"如果你对数字感到满意，许多财务决策会更容易."科尔说。没有很强的数据技能，人们倾向于使用更情绪化的方式来投资、消费或储蓄。此外，缺乏数学经验的人会因为对复利的错误计算或对贷款利息积累速度的低估而做出非常糟糕的经济决策(许多高利贷者从未想过最终会被利息拖累)。

虽然尽快和孩子交流财务管理是明智的，但美国人认为我们不能在家里谈论钱。特别是，不要因为孩子做家务而给钱，而是要让他们意识到做家务是非常重要的，并且有助于家庭幸福。当父母告诉孩子他们的投资理念时，他们不需要告诉他们你赚了多少钱，你的股票账户里有多少钱。孩子们也不需要知道父母中哪一方挣得多，这会给孩子们一个错误的信号——挣得多的一方会为家庭做出更多贡献。永远不要在孩子面前为钱争吵。

(作者是美国新泽西理工学院的金融学教授)