治理保险业乱象不能松劲

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近日，中国保监会下发《关于开展“巩固治理混乱成果，推进合规建设”工作的通知》，要求保险机构在巩固行业混乱治理阶段性成果的基础上，继续推进合规建设取得新成绩，实现行业高质量发展，增强服务实体经济能力。

近年来，为纠正保险业各方面存在的问题，监管部门不断加大严厉整治市场问题的力度，在公司治理、资金运用、产品开发、销售理赔等方面取得了显著成效。但需要注意的是，保险业市场混乱的原因是复杂的，整改工作需要长期坚持。从源头上一夜之间消除市场混乱是不可能的。特别是在一些关键领域和机构，潜在的风险和慢性病仍然存在。

公司治理一直是保险监管的关键环节。事实上，虽然保险行业更注重探索公司治理的实践，但从市场中暴露出的诸多混乱来看，中国保险行业的公司治理长期存在障碍。建立和完善现代公司治理机制是保险业防范和化解各种风险，实现持续稳定发展的重要保证。

从近两年的监管趋势可以看出，防范和化解系统性风险，促进保险业高质量发展，是保险业监管工作的主题。在过去的高峰期，有100多家公司排队等待获得许可证。随着监管形势的收紧，许可审批速度大幅下降。监管机构在审查保险公司的资质和出资方面更加严格。他们不仅根据实质重于形式的原则，对股东资格和资金来源进行了彻底审查，而且还侧重于确定股权结构中的关联方和一致行动者。事实上，由于个人保险基金在资本市场上的激进投资行为，保险基金已经被贴上了“野蛮人”的标签。随着保险资金的增加和保险形式的丰富，相应的风险防控难度也在不断提高，严格监管成为必要措施。

近日，赵岩P&C保险和都邦P&C保险因公司治理问题被银监会责令整改，表明许多保险混乱的症结仍集中在公司治理上，而公司治理问题则集中在股权关系、资金来源、“三会一层”、关联交易、信息披露等方面。因此，保险业必须继续把握公司治理的“牛鼻子”。无论是规范资金使用和销售行为，还是引导保险产品设计回归原点，都需要有被监督的公司治理的支持，从而不断修正公司的经营决策，引导公司专注于主营业务，进一步提升保险风险防范能力。

从销售索赔的角度来看，过去人们批评销售人员素质不高，在销售过程中存在欺骗、隐瞒、误导等问题。一些保险机构拒绝依法履行保险合同规定的赔偿或者给付保险金的义务，甚至恶意拖延赔偿。

罗马不是一天建成的。要解决这些问题，我们必须首先通过严格的监督来发挥我们的力量。从整顿人身保险市场的混乱，到改善车险收费的恶性竞争，再到实行中介公司和保险公司“坐在一起”的责任制，保险业的监管正一步一步地收紧围栏，打下良好的基础，保险公司的监管框架从出资设立到经营管理、资金使用也在不断完善。从监管效果来看，已取得阶段性成果，保险退货保护的原始效果明显。保险公司的保费结构和产品结构都得到了显著改善。许多中小保险公司也度过了转型的困难时期，良性发展的势头已经显现。一方面，这表明保险业在治理混乱方面取得了丰硕的成果，另一方面，也意味着要巩固以往治理混乱的成果，必须从完善监管体系、推进合规建设、规范市场行为三个层面坚持不懈地推进严格监管。最近，无论是误导销售和汽车保险的混乱正在上升，这表明严格的监管不能放松，行业可以继续发展到高质量。

保险业在经济社会发展中承担着巨大的风险管理责任，已经融入经济社会生活的方方面面，成为经济的“减震器”和社会的“稳定器”。

其次，为了充分发挥风险保护的作用，保险机构要实现高质量发展，保险业要防范和控制自身的风险，这不能成为风险的来源。从目前来看，无论是要打赢防范和化解金融风险的战斗，还是要推进保险业改革，提高保险业服务实体经济的质量和效率，保险机构不仅要增强核心竞争力，还要加强监管，解决薄弱环节，不断提高保险业的高质量发展水平。