养老第三支柱扩容 银行保险基金均可参与

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为了退休后过上更加舒适的生活，除了基本养老保险之外，我们还可以根据自己的情况选择商业保险等服务，这也使得养老保险“第三支柱”体系的建设一直备受关注。

6月11日，人力资源和社会保障部官方网站宣布，将会同有关部门研究制定养老保险第三支柱的政策文件，目前进展顺利。银行理财、商业养老保险、符合要求的基金等金融产品可以成为养老保险的第三大支柱产品，通过市场的长期投资和运作，实现个人养老金的保值增值。

中国社会科学院世界社会保障研究中心秘书长方在接受《商业日报》采访时表示，第三支柱产品以前主要分布在保险领域，现在增加了银行理财、基金等投资产品，范围进一步扩大。但是，从短期来看，如何调动大家购买第三支柱养老保险产品的积极性仍然是需要推进的工作。

许多类型的金融产品都可以参与

目前，我国养老保险制度仍处于主导地位:第一支柱，即基本养老保险，覆盖了大量的人群；第二大支柱企业(职业)年金仍在进行中；第三个支柱一直是短板。正因为如此，尽快完善第三支柱成为近年来业界普遍呼吁的焦点。

2018年2月，人力资源和社会保障部、财政部会同国家发展和改革委员会、国家税务总局和中国人民银行成立工作领导小组，启动养老保险第三支柱建设工作。在启动养老保险第三支柱工作一年多后，人力资源和社会保障部再次透露，正在会同有关部门研究制定养老保险第三支柱的政策文件，目前进展顺利。

根据人力资源和社会保障部的规划，计划今后采用会计制度。通过建立统一的信息管理服务平台，符合要求的银行理财、商业养老保险、基金等金融产品可以成为养老保险的第三大支柱产品，通过长期的市场投资和运营实现个人养老金的保值增值。

据方观察，去年5月商业保险领域试点养老保险第三支柱产品后，目前效果仍有待提高，存在个人投保热情不高的情况。主要原因是单位缴纳预扣税，税收激励有限，导致个人保险动机不足。另外，手续比较麻烦，所以一般员工认为还是拿钱来投资和理财比较好。这一次，随着银行理财、基金等理财产品的推出，每个人都有了更多的选择，这将更有效地推动养老保险第三支柱的建设。

这有利于减轻养老金的压力

2019年3月，人力资源和社会保障部、财政部联合下发文件，规定2018年总体调整水平应按照退休人员月基本养老金的5%左右确定。这意味着中国退休人员的养老金已经连续15年上涨。

然而，近年来，养老金的增长率总体上呈下降趋势。今年4月，中国社会科学院世界社会保障研究中心发布的《2019-2050年中国养老金精算报告》预测，城镇企业职工基本养老保险基金的累计余额可能在2035年左右耗尽。

在2018年6月举行的“2018中欧基金养老融资论坛”上，人力资源和社会保障部社会保险基金监管局巡视员章昊表示，目前基本养老保险的养老金水平还不够高，现阶段大幅提高基本养老保险养老金替代率是不现实的。然而，企业年金尚未被广泛建立。因此，根据国际惯例，建立由国家税收优惠政策支持的个人储蓄养老保险已形成社会共识，可以缓解第一支柱的压力，弥补第二支柱的不足

方表示，加快建立养老保险第三支柱的重要性毋庸置疑。目前，主要问题在于如何调动个人参与养老保险第三支柱的积极性。恐怕主要通过税收来激励他们是不够的。养老保险第三支柱的产品应该更加灵活，国家应该建立相应的管理制度，而不是与单位挂钩，这样个人可以非常方便地在网上选择和购买。个人也应该改变传统的投资观念，因为养老保险产品是长期投资行为，不应该过分追求短期收益。

方还指出，虽然养老保险的第三支柱产品将逐步放开投资产品，但会有一定的投资范围限制，就像养老投资运营和企业年金投资运营一样，对投资范围有明确的规定。

编辑朱昱