塑造融入乡村的金融体系

本篇文章3450字，读完约9分钟

我们的记者文悦·赵小亮

记者王国斌·韩强·龚彦滟

繁荣农业经济、改善农民生活是金融支持农村振兴战略的重要途径和手段。围绕“产业繁荣、生态宜居、农村文明、治理有效、生活富裕”的总体要求，充分发挥金融支持农村振兴战略的功能，不仅对金融机构的服务能力提出了新的挑战，也为其自身发展带来了新的机遇。

“农村金融不是城市金融向农村的延伸。要提高金融服务振兴农村的能力，必须摒弃城市思维，以农村农民的感受为重，立足农村特点，推动金融体系的再生，形成真正融入农村、服务农村的金融体系。”中国人民银行济南分行党委书记、行长周坦言。

《金融时报》记者在山东各地采访中看到，目前，山东各地的银行和金融机构正以迎难而上、积极进取的精神，重新规划、寻找方法、探索路径，致力于金融支持农村振兴的战略工作，努力为构建农村振兴“齐鲁模式”贡献基层金融智慧。

建立精确的信用体系

融入农业，振兴工业

30年来，菏泽市曹西安县磐石办事处五里墩村的变化，从1986年人均年收入不足200元的鲁西南贫困村，到人均年收入超过5万元的山东省小康社会建设村和社会主义新农村建设示范村，令人欢欣鼓舞。

“1996年，山东仲达食品有限公司在五里墩村成立；山东印相叶巍集团于2003年正式成立。村民们也从农民变成了新的产业工人。目前，集团拥有员工1000多人，人均月收入3000多元。”五里墩村党支部书记、集团董事长王介绍。

在王的带领下，五里墩村正在以工促农，在振兴农村的道路上快速前进。王表示，集团目前正在加快农业现代化步伐，致力于发展循环经济和可持续农业，涉及中国土地环境升级改造、高技术畜牧业和免疫系统工程三大主导产业，产业发展离不开金融支持。

据了解，在中国人民银行曹西安分行的指导和推动下，曹西安农村商业银行围绕印相叶巍集团和五里墩村的发展规划(生产、生活、生态、社区、公园、景区)，制定了《山东印相叶巍集团和五里墩村2018-2022年金融支持发展实施方案》。与此同时，中国人民银行曹西安分行推动县政府出台了《银行干部任用地方部门和企业副行长制度》。任命曹西安农村商业银行驻公司第一任经理汪哲为印相叶巍集团公司总经理助理，任命销售部信贷总监齐家为五里墩村主任助理，参与公司经营决策和村委会民主管理。银行家变成了村民，使得银行和乡镇企业的整合更加紧密。

人才交流为银行提供准确的金融服务奠定了基础。英国《金融时报》记者注意到，在曹西安农村商业银行的实践中，从集团融资到支持产业链发展到个人金融服务，一个立体、多角度的精准支持信贷体系已经形成。

在集团融资层面，曹西安农村商业银行主动满足了印相叶巍集团的融资需求，向其发放了1亿元的信贷。截至4月底，企业实现信贷8350万元。曹西安农村商业银行在产业链上做文章，将集团产业链上下游客户纳入支持范围，梳理出产业链上下游客户36家，办理贷款1077万元。在个人金融服务方面，曹西安农村商业银行实施了大学生10万元、本科生20万元、硕士生30万元、博士生50万元的差异化信贷政策，以满足员工的消费金融需求。截至4月底，共发放贷款106笔，金额1280万元；创新推出“安珠贷款”信贷产品，满足新农村建设和改造中村民建房或购房的需求，共257户，贷款金额2894万元；推出“党员先锋贷款”、“退伍军人贷款”、“妇女专家贷款”、“基层领导鹅贷款”等系列产品，共发放317户3057万元。

五里墩村是菏泽市金融支持农村工业振兴的缩影。据了解，中国人民银行菏泽市分行在组织开展“一县一品”农村振兴与金融服务相结合、建立示范点的基础上，寻求金融与农村振兴相结合的路径，以促进特色农业产业的发展。例如，在豇豆之乡——成武县百富头镇，银行机构积极推广豇豆“助农贷”。截至4月底，贷款余额为938万元；在单县，金融机构围绕从山羊养殖到羊肉汤加工的特色产业链加强信贷支持，截至4月底，已发放羊肉汤行业贷款4755万元。此外，定陶电子商务、巨野大蒜等特色农村产业在当地金融机构的带动下蓬勃发展。

培养和增强信用意识

融入农村文明建设

走进寿光市道田镇翠岭溪村公路沿线的村庄，公路两旁的“新时代文明实践金融服务站”、24小时自助银行和“农业黄金夜校”等设施引人注目。

对于近年来村里发生的变化，翠岭西村党支部书记崔说:“情况很不一样。现在村民可以享受和城市人一样的金融服务。如今，每个人都把信用视为最高的荣誉，到期时每个人都会主动偿还贷款。即使有暂时的困难，借款的亲属也应该还钱，因为他们担心自己的信用评级会降低。”

据了解，2019年以来，中国人民银行潍坊分行、市文明办等6家单位在全市农村商业银行系统实施了以“文明信贷用户”评估为主要内容的“村庄振兴与文明信贷”项目，构建了以文明信贷创建与评估为基础、以金融技术为支撑、以普惠金融为目标的全村农业信贷支持新模式。以此为契机，中国人民银行寿光市支行积极推动寿光市政府出台相关文件，组织寿光农村商业银行选择翠岭溪村开展“文明信用示范村”试点，分为备案、公示、评估、户籍、授信、签约、验收七个阶段。按照遵纪守法、改变习俗、勤劳致富、家庭和睦、庭院整洁、信用良好六项标准，信用户被评为“文明”用户。到4月底，潍坊市已有58个示范村，计划到年底达到500个。

寿光农村商业银行农村市场部经理赵玉斌告诉英国《金融时报》记者，该行在翠岭溪村有两名专职账户经理，并与村里的第一书记村书记以及在村里有较高威望的党员一起，根据文明信贷用户的水平，专门拨出200亿元的信贷额度提供信贷支持。对获得潍坊市市级以上最美丽家庭、最文明家庭等荣誉称号的，可实行最低基准利率。与此同时，本行还创新了敬老、创业等专项贷款，让文明、守信、关爱、孝顺的村民得到更好的资金支持。截至4月底，寿光农村商业银行已为翠岭溪村226名村民建立了信用档案，向168名符合信用条件的村民发放了贷款，贷款额度为3170万元，37名村民获得了贷款，贷款余额为590万元。

“现在村里的书和报纸越来越多，游手好闲的人越来越少；对村集体事件的关注越来越多，事情发生时的逃避也越来越少；村民们见面更融洽了，村委会的压力也减轻了。”崔开心地说道。

帮助职业农民耕种

融入农村人才振兴

“我一直想扩大温室，但我就是不能马上转身。我真的没有想到，有了“新职业农民”资格证书，银行会贷款帮助改善温室。今年，黄瓜市场比去年提前了20天，销售额超过了2万元。”在临沂市兰陵县相城镇邹庄村的蔬菜大棚里，村民邵动情地说。

据了解，“新型职业农民”是指以农业为职业、具备专业技能并取得资格证书的现代农业从业人员。支持这一群体的发展可以带动更多的农民加入到农村工业发展中来。自2018年以来，中国人民银行临沂分行围绕新型职业农民融资难问题，积极探索服务农村人才振兴的新途径，并在兰陵县开展试点。中国人民银行兰陵县支行在对继续实施中的新型职业农民发展和生产经营情况调查的基础上，指示兰陵农村商业银行推出信贷产品“新型职业农民贷款”。“新职业农民贷款”帮助了我们的700个成员，每个家庭的年收入可增加2万至3万元，与去年同期相比，收入增加了20%至30%。”兰陵县新型职业农民创业联合会主席、蔬菜专业合作社负责人朱介绍说，该合作社是兰陵县最集中的蔬菜产销专业合作社，也是全县新型职业农民的培训实践基地，约占全县新型职业农民的19%。

“县新型职业农民创业联合会根据农民信用状况和农业种植情况进行初选。县农业局集中开展专业培训，定期推出新的专业农民名单，包括姓名、行业、证件号码等信息。企业家联合会负责审查工业规模的真实性。根据行业规模，新的专业农民可以申请高达100万元的无担保和无担保贷款。”兰陵农村商业银行行长吕健告诉英国《金融时报》记者。

据统计，截至4月底，兰陵农村商业银行共发放“新型职业农民贷款”5445万元，加权平均利率为7.2%，比其他普通贷款加权平均利率低1.9个百分点，帮助农民节约融资成本约103万元；信贷数量占81%，贷款金额占40%；贷款时间平均缩短了3.5个工作日。

从农业产业化发展到农村文明建设再到农业人才培养，《金融时报》记者在采访中感受到，山东金融机构在提高农村金融服务振兴水平的实践中有一条清晰的脉络，即金融服务创新始终随着农业生产方式和农民生活方式的发展变化而调整和完善。它聚集数千英里，聚集细沙形成一座塔。我相信，在不久的将来，一个真正融入农村、服务农村的金融体系，将在农村振兴的道路上发挥更加重要的作用。