念好“农”字经 浙江诸暨农商银行支农惠农纪实

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诸暨不仅是浙江省首批建设工业强市的试点城市，而且其农业发展也颇具特色。诸暨农村商业银行立足当地农业和农村发展需求，以实施农村振兴战略为己任，在农业产业化龙头企业、家庭农场和农业合作社中选择优质客户，加强农业信贷产品和服务的对接，大力支持整个农业产业链的发展，有效扩大农业客户数量。

诸暨是浙江省第一批建设工业强市的试点城市，在全国乃至全球处于领先地位，如淡水珍珠和淡水短袜。然而，这并不妨碍诸暨特色农业的发展。特色农业的背后，是一股支农惠农的主力军。这支主力军关注当地农业和农村的发展需求，以实施农村振兴战略为己任，不断为诸暨城乡统筹注入金融活水，承担普惠金融的责任。这支主力军是诸暨农村商业银行。

“我们必须读“农业”这个词。诸暨农村商业银行加大对美丽农村建设的支持力度，推进农村一、二、三产业融合，在农业产业化龙头企业、家庭农场和农业合作社中选择优质客户，加强农业信贷产品和服务的对接，大力支持农业。整个产业链的发展将扩大空房农业客户的数量。”诸暨农村商业银行党委书记、董事长吴志辉告诉英国《金融时报》记者。据报道，截至目前，我行涉农贷款已达236.59亿元，比年初增加9.54亿元，增幅4.2%，占全部贷款的93.2%。

围绕“农民”致富的绿色梦想

诸暨作为千年香榧的发源地和中国最大的主产区，从事香榧产业的人口近10万人，现有耕地面积13.5万亩，年产值6亿元。产区香榧人均年收入超过3万元。

诸暨农村商业银行非常重视香榧产业的发展，多年来一直出台专项扶持政策，积极与当地政府合作打造“乔峰香榧”——中国香榧第一品牌，并利用该品牌推动企业增效、增加农民收入。

每年春节前夕和香榧消费的黄金季节之前，香榧经营者需要大量的“真金白银”来购买香榧青果，而周转资金往往决定了年销售额。为支持当地香榧种植和加工业，诸暨农村商业银行采取实际行动服务“三农”，推出“香榧”信贷产品，对香榧企业采取灵活的担保方式。除房地产抵押贷款外，本行还推出了林权抵押贷款，并采用了担保担保、联户担保等多种信用担保方式，较好地解决了农民的抵押担保问题。

每年8月中旬，香榧种植区乡镇支行的账户经理提前深入香榧主产区，挨家挨户地探索收购资金需求。就种植者而言，香榧的价格相对较高，上市时间越早，效益越明显。为了提高贷款管理的效率，诸暨农村商业银行的账户经理开始在贷款程序中进行“减法”。一方面，通过整合和优化，减少贷款所需的信息；另一方面，在科学手段和机器的帮助下，贷款处理过程得以简化。客户经理在通过“普惠”手机访问时进入账户，并在一站完成普惠评级和信用授予。同时，内部人员完成了信用信息和相关信息的查询。对于符合授信条件的，他们当场签订贷款合同，拍照并保管好凭证，让生活在深山里的种植者真正享受到“最多跑一次”的便利。

贷款程序的“减”使农民受益，而贷款期限的“增”给了他们“保证”。香榧开花、结果并在一年内成熟。由于成熟周期极长，会有三代同树、同花同果的奇观，故被称为“千年香榧三代”。诸暨农村商业银行认真“想客户所想”，进一步放宽香榧贷款期限。对已与我行建立信贷关系5年以上且从未逾期或拖欠利息的香榧种植户，贷款期限可由原来最长3年放宽至5年，使种植户能更好地统筹资金，有效化解“短贷长用”造成的资金链风险。

成为大型谷物种植者的财务管家

近日，绍兴市第二届“粤米”评选结果揭晓。其中，诸暨市乔峰镇黄渡新村大型粮食种植户楼的美天米入选“岳米”五大产品。“诸暨农村商业银行为此奖做出了贡献。他们是真正关心农民的人。他们不仅解决了我的财务问题，还帮助我打开了大米销售的大门。”卢·封飞说。

卢·封飞是乔峰人。在过去的两年里，他在黄渡新村和周边村庄承包了2000多英亩的稻田来种植水稻。随着种植规模的扩大，钱成了他最大的问题。诸暨农村商业银行账户经理在走访期间了解了实际情况后，向他发放了40万元贷款，解决了他的后顾之忧。在农村商业银行的信贷支持下，娄取得了更大更扎实的发展。他与村里的其他大型粮食种植者建立了农业合作社，为了提高亩产量，他还引进了糯米，成为该省唯一种植糯米的农民。

如果特色大米附加值高，走品牌化道路，拓宽销售渠道势在必行。娄封飞开始将大米销售延伸到电子商务平台。诸暨农村商业银行账户经理听后，立即上门与他沟通，了解大米的销售情况，并向他推荐了浙江农信丰收网上销售平台。在《收获》网上架不到一个月的时间里，娄(音译)封飞就收到了6000多份订单，卖出了6万多公斤大米。

“我们村在2017年实施了土地流转制度，几乎所有的农田都由大型粮食种植者承包。其中，诸暨农村商业银行的金融支持发挥了很大的作用黄渡新村党支部书记王海军表示，和楼封飞一样，其他大型粮食种植户也很享受银行的贴心服务。如何在第一时间满足大型粮食种植者的资金需求？诸暨农村商业银行有其秘密武器——“网格化”管理。每个网点由支行、网点和账户经理“三位一体”管理，为客户提供“保姆式”服务，以简单的流程和优质的服务提高贷款办理效率。

实施“网格化”管理体系是诸暨农村商业银行在金融领域实践“乔峰经验”的重要起点。网格划分后，本行对诸暨近500个行政村的农民进行了“地毯式”调查，建立了逐户信息档案，并在大数据支持下以“批发”方式向农民发放信贷。同时，结合“网格”管理，我们为客户提供“组合”的金融服务，使客户可以“一次运行”，一站式处理各种业务。

帮助低收入农民增加收入并致富

诸暨市乔峰镇梅园村银杏自然村的张钦起笑了。这两天，贷款财政贴息的宣传已经过去了，用不了多久，他申请的2000多元的补助就可以发放了。2000多元是他每年5万元贷款产生的利息。“有银行给我们贷款，利息可以全额补贴。这对我们家很有帮助。”张钦起说。

原来，十多年前，张钦起患了尿毒症，除了定期透析外，每天都不能断药。“每个月的医疗费用都达到了几千美元，扣除医疗保险后，应该超过1000美元。”张钦起说。随着时间的推移，不富裕的家庭慢慢不堪重负，更不用说有额外的资金来发展生产了。

诸暨农村商业银行积极参与了我市发起的“低收入农民增收计划”，为这类家庭带来了契机。据了解，“低收入农民增收计划”旨在支持山区经济发展，加强援助合作基地建设，增加低收入农民收入。2014年、2015年和2016年，张钦起一家根据实际情况提出申请，诸暨农村商业银行积极落实金融扶贫行动要求，分别发放小额贷款3万元、5万元和5万元。用这笔钱，张钦起和他的妻子先买了几辆倒带车，用于生产和加工纺织原料，后来又租了一家小商店来经营服装定制。“因为我们自己几乎没有存款，所以购买面料等原材料要靠贷款。”张钦起说。

每年，这笔小额贷款都被用作发展生产和经营的周转金，张钦起家庭的基本收入得到保障。现在，这对夫妇的年收入约为3万元，基本的衣食不成问题。

"在张钦起，到期贷款产生的利息是完全贴现的."据诸暨农村商业银行的工作人员说，银行支持，政府帮助，这样低收入农民就不用担心发展生产。

长期以来，诸暨农村商业银行始终坚持服务农业、服务农村、服务农民的战略定位，坚持普惠金融与精准扶贫相互促进，进一步加大对低收入农民的支持力度。同时，本行密切关注农业和农村新变化、新趋势，创新推进家庭农场贷款、农业专业合作贷款、“三农”信贷等。特别是农村振兴战略实施以来，诸暨农村商业银行有效发挥了金融主力军的作用，以创新产品为服务切入点，积极提供适销对路的优质信贷产品，从扶强扶贫，保持了对诸暨农业和农村支持的持续增长，有效促进了当地经济的发展，赢得了各方的认可。