1号罚单频发 银行业穿透式监管持续

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[摘要]从处罚的角度来看，在上述17项“一号”罚款中，非法放贷仍是银行业违法行为的痼疾，其中有8项罚款涉及信贷业务。根据中国保险监督管理委员会披露的罚款，秦安农村商业银行发放了假贷款。

《时代周刊》记者罗先贤来自深圳

1月11日，中国保险监督管理委员会大庆监管局披露了一项罚款，张宪科和李明贵分别被处以终身禁止从事银行业工作和取消董事及高级管理人员10年任职资格的处罚。该案是“大庆农村商业银行违反规定管理同业业务”。截至1月29日，滁州银监局、六安银监局、河南银监局等11个银监局或分局已发行“一号”车票，共计17张。

“自2017年以来，在监管政策收紧的同时，处罚力度不断加大，公司治理和内部控制方面的问题也反映在处罚过程中。预计未来金融业将继续呈现出强有力的监管格局。”联合信用评级分析师刘克东在最近的一份评级报告中表达了对银行业市场的看法。2019年，严格监管的趋势将继续。

非法发放的贷款越来越多

根据中国银行业监督管理局网站，截至1月27日，已公示了2019年17张“一号”车票，处罚案件主要集中在非法贷款、非法银行间业务、虚假陈述等方面。

从处罚对象来看，各地分行和支行的管理问题依然明显，涉及大型国有商业银行、全国性股份制银行和政策性银行的分支机构罚款占30%。

河南银监局1月22日的处罚决定显示，招商银行郑州分行(港股03968)因“贷后监管不到位，贷款资金被挪用于外部增资和流入房地产行业”被罚款50万元；中国农业银行滁州市分行(港股01288)因“重要考核节点虚假贷款”被给予违法所得1倍的行政处罚，涉及滁州市南湖、天长天发、来安永阳等5家分行。，并警告各分行行长“本行员工未能在监督管理虚假个人贷款方面发挥应有的作用”。

此外，中国工商银行股份有限公司晋中分行(港股01398)、中国建设银行股份有限公司呼伦贝尔分行(港股00939)和中国发展银行河北省分行三家分行均因违反《中华人民共和国银行业监督管理法》相关规定被当地银监局或分局处以“一号”罚款，罚款金额为20万至25万元。

从处罚的原因来看，在上述17项“一号”罚款中，非法放贷仍是银行违规的顽疾，涉及信贷业务的罚款有8项。根据中国保险监督管理委员会披露的罚款情况，秦安农村商业银行发放虚假贷款，中国银行(港股03988)阳江支行因“消费贷款业务严重违反审慎经营规则”受到行政处罚。

事实上，信贷业务是商业银行最重要的资产业务，也是商业银行的主要盈利手段。信贷业务作为传统的银行业务，由于其覆盖面广，也是银行违法违规的高发领域。深圳一家中小银行的负责人在接受《时代周刊》记者采访时表示，在实际操作中，违规的成本非常低。“在大多数情况下，只有个别业务人员才能完成，而银行自身的风险控制能力是减少和避免违规的关键”。

“一号”罚款后，截至1月27日，2019年银监局官方网站公布了35项罚款，累计罚款超过300万元。共有3人被判处“终身禁止银行工作”，处罚案件还包括提供虚假信息、银行间业务和资金流动等。2018年，银监会对银行业机构的监管似乎是一场“龙卷风”。据不完全统计，在过去的2018年，银监会系统对银行业的行政处罚超过3500次，而前银监会在2017年发出了2400多张罚单，罚单数量在2018年增加了近50张。%；2018年，银行业累计处罚金额超过20亿元。

在上述3500张门票中，有19张数千万的大额门票，涉及18家银行。除了上海浦东发展银行和招商银行，许多城市商业银行、农村商业银行和农村信用社也在其中，即绍兴银行、渤海银行、厦门银行、河北银行、吉林蛟河农村商业银行、吉林龙井农村商业银行、大庆农村商业银行和广东农村信用合作社。可见，监管部门对农村商业银行、农村信用社等农村金融机构的处罚力度明显加大。

“与2017年相比，中小银行收到的巨额罚款数量大幅增加，对整个行业和被处罚机构的冲击警示作用非常强。”上述深圳一家中小银行的负责人表示，以前，大多数本地银行的服务区域意识和自我合规性不强，但现在它们作为监管的重点有所不同。"

2018年3月，中国银行业监督管理委员会发布了《银行业金融机构员工行为管理指引》，将银行内部监管的责任交给了个人。记者还注意到，2018年，银行监管系统发出的罚款有一半以上是对违规个人的罚款，70多人被禁止在银行业终身工作，100多名对银行违规行为负有主要责任的员工受到处罚。

银行业还是当前的“马太效应”

总体而言，2016年8月，货币政策中性和严格的金融监管拉开帷幕；2017年4月，银行监管线的监管规则开始收紧。全国金融工作会议在接下来的7月份制定了“反风险”。同年11月，出台了新的资产管理条例，以促进实施严格的财务监督；2018年，银行业在2017年继续保持了强监管、严处罚的趋势。

随着潜在风险的缓解，在债务压力和资本约束的夹击下，银行业的发展压力也将加大，2019年监管力度也将加大。平安证券首席策略师魏伟在接受《时代周刊》采访时表示:“在严格监管的趋势下，发展的机遇实际上被银行机构的头脑所概括。”

魏伟进一步分析说:“目前发展银行业的政策显然是为了支持实体经济。元旦过后，它已经被“降低”了1个百分点。我们对今年市场的预测将“减少”3-4倍，这将为商业银行系统带来充足的流动性。然而，在严格的监督下，资本和业务都集中在金融机构的头上。”

据不完全统计，截至1月27日，已有15家上市银行发布了2018年业绩报告，其中包括6家股份制银行、5家城市商业银行和4家农村商业银行。其中，招商银行2018年实现营业收入2486.56亿元，在16家银行中排名第一，浦东发展银行、中信银行、兴业银行、平安银行和中国光大银行的营业收入均超过1000亿元。

《泰晤士周刊》记者注意到，2018年中小银行的利润显示业绩压力加大。2018年9月完成a股上市的郑州银行(香港股票06196)，2018年净利润为30.34亿元，同比下降29.1%。对此，该行解释称:“第四季度，所有逾期超过90天的贷款均计入不良贷款，拨备已足额到位，拨备超出预期。”

“在我国加强监管以降低金融业杠杆和风险水平的背景下，大银行的信用状况已经稳定，而许多中小银行更难以适应改革。在中资金融机构中，马太效应日益明显。”标准普尔的全球评级是在2018年初的报告中预测的。

至于2019年银行业的发展，许多受访的业内人士表示“可能不容易”。交通银行金融研究中心(港股03328)最近预测，2019年银行业净利润增长率将在5%至8%之间，与2018年相比可能略有下降。与此同时，上述一家深圳中小银行的负责人在接受采访时表示，国有银行、全国性股份制银行和中小银行之间的业务量存在明显差距，“未来实力较强的大银行很可能会进一步挤压中小股份制银行和区域性银行来经营空的空间。”

根据中国保监会的最新数据，截至2018年12月底，全国城市商业银行和农村金融机构的资产规模分别为34.35万亿元和34.58万亿元，同比分别增长8.3%和5.3%，而2017年底的同比增长率分别为12.3%和9.8%。可以看出，城市商业银行和农村商业银行的资产规模增长率明显下降。

魏伟告诉《时代周刊》记者:“此前城市商业银行和农村商业银行的业务领域都局限于这一地区，原有的外延式增长模式已经不可行，2019年的市场份额难以增加。在目前的监管趋势下，规模上没有“弯道超车”的机会，有必要深化该地区的金融服务。”