网贷资金存管业务生变，恐有银行彻底退出

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银行存管业务的不确定性对一些在线贷款平台的合规性产生了负面影响。近日，上饶银行、江西银行等多家银行发出通知函，终止部分网上贷款平台的资金存管业务展期。这意味着，当网上贷款整改进入行政核查的关键阶段时，无法与银行续签资金存管协议的平台将面临暂时替代存管银行的被动局面，否则难以实现合规。

在问题平台频发的背景下，降低信用风险已成为银行收紧网上贷款资金存管业务的主要原因。随着监管力度的加大，平台数量不断减少，存管市场逐渐萎缩。不排除银行将退出基金托管业务。

一些银行终止了一些存款业务

新年伊始，上饶银行终止部分网上贷款平台资金存管业务的消息引起了业界的高度关注。据媒体报道，部分平台近日收到上饶银行关于终止上饶银行同业拆借资金存管业务服务协议的通知函。《通知函》显示，上饶银行的资金存管业务协议在协议到期后不再延续，协议到期后存管银行与平台的合作关系将自动终止，各平台需要提前与其他资金存管机构签订合作协议。

据公开信息，2018年9月14日，上饶银行个人同业拆借资金存管系统通过了中国互联网金融协会(以下简称“互金协会”)的评估，对接平台数量达到86个。根据黄金互助协会官方网站披露的最新信息，上饶银行拥有78个对接网上贷款平台，比以前减少了8个。

除上饶银行外，江西银行近期还向部分平台下发了《关于基金托管业务支付结算服务合作协议不续签的函》。江西银行也是互助黄金协会评估的白色上市银行，但尚未在互助黄金协会披露对接数据。高峰期，我行网上贷款资金存管业务对接平台数量一度超过100个。截至9月30日，江西银行官方网站披露对接在线贷款平台的数量为81个。

值得一提的是，作为一家大型存管机构，江西银行曾多次涉足打雷问题的平台，其中就包括银都。网站、小九·金夫、共同制作《金钱满仓》和《小猪财务管理》，这些都是它的合作客户。

浙商银行停靠的网上贷款平台数量也在减少。2019年1月4日之前，浙商银行的对接平台有46个，之后珠宝贷款、安家贷款、和合金融、碧瑶贷款等4个平台从列表中消失。截止目前，浙商银行共有42个合作平台。

关于浙商银行与部分平台业务合作的终止，时代财经也与相关负责人进行了沟通，但截至发稿时，尚未收到回复。

萨克研究所(Sack Research Institute)高级研究员王世强在接受时代财经采访时表示，基金存管收入占银行总收入的比例很低，甚至可以忽略不计，但一旦合作网上贷款平台爆炸，基金存管银行面临的信贷风险就不小了。此外，一些银行没有能力识别合作平台及其业务是否合规，或者识别平台是否合规的成本很高。为了降低信用风险，终止网上贷款资金存管业务是最佳选择。

不排除银行已经完全撤出

出于信誉考虑，银行收紧了网上贷款资金存管业务，使网上贷款平台处于被动地位，这也显示了银行在网上贷款资金存管业务中面临的尴尬局面。

就平台而言，新一轮网上贷款平台自查整改活动仍在进行中。据悉，上海、北京、浙江等地已整体进入行政审批阶段。对于合作已经终止的平台，如果希望最终走上合规的正确轨道，就必须更换存管银行。

上饶银行在通知信中还表示，如果三个月期满后平台仍未完成系统迁移，我行将立即关闭除贷款人查询和取款、借款人充值和还款以外的所有存管功能。

“如果银行存管机构不能上网，不仅会影响网上贷款合规检查，还会引起恐慌和监管机构的关注。”王世强说。

对于存管银行来说，首先要面对的是合作平台能否通过备案的不确定性风险；此外，随着监管力度的加大，网上贷款平台的数量也在不断减少，存管市场也将不断被压缩。

根据黄金互助协会披露的最新数据，截至目前，共有43家银行进入存管机构白名单。根据第三方平台的数据，网上贷款行业正常运营平台的数量已经下降到1021个。一些业内人士预测，未来网上贷款行业将有大约200个平台可以备案，其余将逐步退出市场。

据王世强称，就目前的行业环境而言，几乎没有合作网上贷款平台或更多合作平台的存管银行完全有可能退出该业务。

融360网上贷款分析师陆告诉，根据目前的预测，如果网上贷款行业只有200多个平台，网上贷款资金存管市场将出现“和尚多肉少”的现象。对于未能通过白名单评估的银行，如果它们一直未能通过评估，它们将没有资格继续基金托管业务，因此它们退出只是时间问题。对于已经通过评估、但网上平台记录数量很少、甚至没有备案的银行来说，它们很可能会退出网上贷款基金存管市场。

吕认为，“僧多肉少”会对存管银行产生一定的影响，其中最直接的就是收入的减少。“但对于能够继续开展存管业务的银行来说，这不一定会带来损失。目前，大多数存管银行根据平台的交易量收费。如果未来平台数量减少，存续平台的交易量增加，存管银行的相应收入也可能增加。”