“宠物经济”催热保险产品创新

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近年来，中国饲养宠物的家庭数量保持了较高的增长率，中国人越来越倾向于将宠物视为家庭成员。然而，宠物不仅给饲养者带来精神上的安慰，也给社会带来一些麻烦。许多不文明的行为，如狗伤人、遛狗不拴绳子、随地大小便、半夜吠叫等。时有发生。此外，就饲养宠物而言，宠物的高额医疗费用已经让许多主人无法承受。敏锐的保险业从“宠物经济”中嗅到了保护需求的商机，与宠物相关的保险应运而生。

保险瞄准宠物市场

2018年12月中旬，住在南京的李先生发现他的狗食欲不振、吠叫并拉肚子。送到保险公司指定的宠物医院检查后，兽医诊断为“急性肠炎”，李先生立即致电保险公司报案。三天后，狗处理完毕，李先生按照保险公司的要求提交了所需的索赔材料，保险公司在三个工作日内完成了索赔。据悉，此次医疗金额为750元，李先生的账户已收到保险公司的理赔款650元。在此保险期间，狗的医疗费用剩余金额为1350元。李先生当初买的宠物保险开始使用了。

据记者了解，目前中国市场上常见的宠物保险产品有几种:一是医疗保险、失物招领保险等。二是为宠物造成他人人身和财产损失的经济赔偿责任而设立的责任保险。第三，机动车交通事故中与宠物有关的第三方责任保险。

在宠物医疗保险方面，PICC P&C保险公司的“宠物乐保”医疗保险根据宠物(猫、狗)的种类和年龄阶段，支付宠物因病治疗的费用，保费从几百元到几千元不等，保险金额从5000元到2万元不等。最近，保险公司经常在这类保险的布局上采取行动。京东联合佑安互联网创业公司和迪达财险在京东商城推出首个免芯片体检的“宠物医疗保险”。当用户购买宠物食品、用具等商品时，只需点击一下就可以为宠物添加宠物医疗保险，有效降低了宠物医疗费用，节省了大量费用；安联保险和迪达财险推出了针对宠物的综合医疗保险产品——“安心计划”和“无忧计划”。保险范围分别包括50多种宠物和80多种常见疾病。这两种产品还保护宠物的第三方责任和宠物主人的意外伤害。

宠物责任险销售“冷”

市场上另一种流行的“宠物责任保险”负责补偿由家养宠物(猫和狗)引起的医疗费用和诉讼费用。“宠物责任险”的保费相对较低，大约是每年几十元。如果宠物受伤或宠物给第三方造成财产损失，向宠的第三方所有人将提出索赔，保险公司可以向向宠的所有人或第三方赔偿最高10万元的保险费。

就保险范围而言，许多产品不包括藏獒、阿富汗猎犬、俄罗斯牧羊犬和类似的大型或强壮的狗。在投保宠物责任险后，如果其他人因家养宠物而受伤或财产受损，主人可以在必须承担法律责任费用时获得赔偿。正常情况下，保险条款中的“其他人”不包括被保险人及其家庭成员、家庭雇员和临时居民，宠物对其他动物造成的损害不提供赔偿。

值得注意的是，在投保上述两种宠物保险时，宠物狗的主人需要提供合法的养狗证明和相关的检疫信息，否则保险公司将拒绝承保，这在一定程度上促使居民合法文明养狗。

虽然宠物责任险已经存在了很长一段时间，但一些调查显示，这种保险在海口和苏州的销售情况并不令人满意。宠物责任保险被低接受的原因之一在于大多数公民处于一种“未知和未知”的状态。一家财产保险公司的业务人员表示，目前宠物责任保险在国外的普及率相对较高，但主要受到中国大多数公民保险意识淡薄的限制。毕竟，消费者为“人”购买保险的意识刚刚开始建立，可能需要时间来适应为“动物”购买保险。因此，保险公司对宠物责任保险的推广并没有给予足够的重视。

当记者在淘宝上搜索时，他发现很多保险公司如太平洋保险、平安保险都推出了宠物责任险，价格从19.9元/年到25元/年不等，保额从2000元到5万元不等。但是，从网上销售情况来看，交易量并不多。

需要加强产品研发和风险控制方法

前瞻性研究所发现，2017年中国宠物产业的市场规模达到1800亿元，居世界第三位，预计2018年将超过2000亿元。如此巨大的宠物市场造就了日益增长的宠物经济，也给保险业带来了发展机遇。

放眼世界，英国拥有最大的宠物保险市场。根据英国保险协会的数据，大约三分之一的养狗者购买了保险，宠物保险公司在2017年支付了7.75亿英镑，预计2021年将增至16亿英镑。在中国，这个数字还不清楚。

然而，可以肯定的是，中国宠物保险市场存在单一的供给主体，独立的宠物保险很少，其中一些是家庭财产综合保险的附加类型。例如，华泰保险可以选择在南京推出的“小康之家”家庭综合保险中加入宠物保险。由于缺乏风险数据积累和对宠物市场及用户属性的了解，保险公司无法形成有效的风险控制措施，这使得他们在将宠物保险投放市场时有些胆怯。此外，宠物医院的不同资质也阻碍了保险公司的干预。

如何开拓宠物保险的蓝海市场？业内专家认为，为了将宠物保险的潜在市场需求转化为实际需求，保险公司不仅要提高保险技术，还要加大宣传力度，让公众对宠物保险有一个直观的了解。

数量庞大的宠物给监管带来了前所未有的挑战。许多城市管理部门采用信息技术对犬只进行认证和登记，为精确管理奠定了良好的基础。保险业可以通过围绕宠物数据资源的智能和信息技术，进一步提高宠物保险的市场认可度，协助政府加强对狗的管理。此外，保险公司应与宠物医疗机构和政府狗管理部门合作，开发相关的宠物医疗和健康保险产品。

特别是与“宠物伤害”相关的责任保险的发展，是保险作为社会“稳定器”作用的重要体现，有助于公民增强社会责任感和社会文明。在条件允许的地区，可以考虑将“流浪狗伤人”纳入社会公共责任保险的赔偿范围。此外，宠物医疗行业需要政府部门和商业实体的互动，以规范宠物医疗行业的发展。只有打好基础，宠物保险业才能健康快速发展。