银保监会发布进一步加强车险监管有关事项通知 监管“剑指”车险市场乱象

本篇文章1783字，读完约4分钟

不久前召开的2019年银行业监督管理工作会议提出，要坚持不懈地控制金融市场的混乱局面，进一步遏制非法经营活动。虽然自2015年启动商业车险改革以来，改革的阶段性效果已经逐渐显现，但当前车险市场仍存在严重的违法违规现象，成为车险行业高质量发展的绊脚石。有鉴于此，近日，中国银行业监督管理委员会发布了《中国银行业监督管理委员会办公厅关于进一步加强汽车保险监管的通知》(以下简称《通知》)，重点整顿汽车保险市场秩序。

关注两个主要问题

从通知内容来看，主要集中在当前车险市场存在的两个突出问题，即未按规定使用车险条款费率和企业财务数据不真实。

事实上，上述两个问题的背后是汽车保险市场无序竞争导致的“成本率上升”。2017年，汽车保险费用比率已经超过40%，这个数字在2018年还会继续上升。尽管监管部门去年实施了“报银一体化”和行业收费自律，但据记者了解，一些公司在较短时间内打破了自律的费率限制，车险市场仍未摆脱广泛的费用竞争氛围。

事实上，由无序竞争引发的两个问题一直被监管当局“严加防范”，并经常受到监管当局的严厉打击。2018年初，监管部门同时发布了几项行政处罚决定，都指向了车险市场的此类违法行为。

但是摆脱市场成瘾不是一天的工作。此次发布的通知意在为新一轮强有力的车险监管提供有力支持。针对未按规定使用车险条款和费率的问题，《通知》明确禁止擅自修改或变相修改条款和费率，通过给予或承诺给予投保人和被保险人超出保险合同规定的利益，变相突破核定费率水平，通过伪造其他费用，变相突破核定费率水平，新车业务未按规定使用核定费率。在加强业务财务数据真实性管理方面，《通知》要求严禁通过直接业务等虚拟中介业务收费，严禁通过虚拟业务和管理费收费，严禁违规计提责任准备金调整经营成果，严禁人为拖延费用入账调整经营成果。

在肯定市场运营商监管要求的同时，监管部门还计划采取一系列强有力的监管措施，形成“组合拳”，整顿车险混乱局面。例如，中国保监会相关部门负责人表示，为确保监管措施的及时性和有效性，快速纠正市场混乱，经派出机构核实，财产保险机构未按规定申请审批和使用车险条款和费率。 中国保监会或者其派出机构可以采取责令相关财产保险机构停止使用车险条款和费率、限期修改等监管措施，并依法对相关财产保险机构和责任人员进行处罚。

摊铺机的费用变化

归根结底，严厉整顿市场混乱的目的是为了加快汽车保险业向高质量发展的转变。

从过去一年的表现来看，汽车保险业压力明显。数据显示，2018年前三季度，车险保费同比增幅仅为5%，远低于财产保险业约13%的整体保费增幅。根据乘用车市场信息协会发布的数据，2018年，中国通用乘用车零售额20多年来首次下降。随着新车销售拐点的到来，汽车保险业务未来面临巨大压力。

外部驱动力减弱，汽车保险的发展需要强大的内生驱动力。但是如果你想“强壮你的身体”，你必须首先“摆脱疾病”。通知的颁布也延续了过去一年车险监管力度加大的节奏。去年7月，中国保监会发布了《关于规范商业汽车保险费率有关要求的通知》，要求实行“报告与银行业务相结合”，并要求保险公司向中国保监会报告的手续费应与实际经营成本相一致。根据平安证券发布的研究报告分析，费用率监管将成为后期监管的重点，保险监管将下沉，银行保险监管体系将延伸至地、县两级，这也将为后期费用率监管奠定基础。但是，随着监管部门采取有效措施加强对费用率的监管，并采取追究个人责任、暂停业务等有效措施对违规保险企业进行监管，预计费用率将在后期逐步下降。

该通知的颁布也拉开了2019年新一轮车险强监管的序幕。据媒体报道，两家大型财产保险公司的五个地级分支机构的商业车险业务最近已经暂停，其他地区监管机构也相继开始车险检查和整改行动。监管整顿车险业务混乱的决心可见一斑。

然而，在努力打破市场痼疾的同时，进一步推进商业票价改革是车险行业“强身健体”向高质量发展的应有之义。去年，新一轮商业票价改革开始了。监管部门首先调整了四川、山西、福建、山东、河南、厦门和新疆的独立承销系数和独立渠道系数，然后放开了广西、陕西和青海的独立定价权。这一次，整顿混乱的努力也是为了给商业票价改革铺平道路。中国保监会有关部门负责人表示，该通知的发布将对维护车险市场秩序、遏制违法违规行为、为后续商业车险改革创造良好的市场环境起到有效作用。